Как избежать назначения штрафов по договору займа и залога?

Добрый день ! Имеется договор займа и залога под недвижимость. Сумма общая кредита 3млн руб. В договоре займа прописано :

3. В случае задержки или неполной оплаты платежа по погашению Займа и/или уплате процентов за пользование Займом по настоящему Договору сроком до 5 (Пять) календарных дней, Заемщик уплачивает Займодавцу неустойку в размере 2 (Два) процента в день от суммы платежа за каждый день просрочки.

3.4. В случае задержки или неполной оплаты платежа по погашению Займа и/или уплате процентов за пользование Займом по настоящему Договору сроком более 5 (Пять) календарных дней, Заемщик уплачивает Займодавцу неустойку в размере 2 (Два) процента в день от всей суммы Займа за каждый день просрочки.

Сейчас намечается тяжелая финансовая ситуация и просрочки не избежать.

Получается что за месяц нам начислят полтора миллиона штрафов , при условии что платёж у нас 70 тыс. руб.

Можно ли как- то будет убрать эту неустойку ссылаясь на статью 333гк рф?

Ответы юристов (1)

Доброго дня, Наталья!

Неустойка может быть уменьшена судом, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (ст. 333 Гражданского кодекса РФ). Такое право у суда возникает только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. Снижение неустойки допускается и в случаях, когда она определена законом. Несоразмерность считается явной, если возможный размер убытков кредитора значительно ниже начисленной неустойки. Не могут служить основанием для снижения неустойки доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, неисполнении обязательств контрагентами, наличии задолженности перед другими кредиторами и т.п.

Таким образом, если Ваш кредитор обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору, в эту сумму также будут включены неустойка (штрафы, пени), Вы можете заявить ходатайство о снижении неустойки в связи с ее явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. К ходатайству необходимо приобщить расчет, подтверждающий несоразмерность неустойки.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Договор и хранение птс у автосалона

Всем доброго времени суток.

В конце ноября 2014 г в автосалоне приобрели автомобиль по кредитной программе марки в банке Сетелем. Первоначальный взнос 35%. Кредит на 5 лет. Вчера пришел штраф от банка в размере 5000 за несвоевременное предоставление птс банку через 21 день после покупки, о чем я и узнала в первый раз. При оформлении кредита кредит.менеджер меня не уведомил что птс надо было вернуть банку, что собственно сейчас сотрудник и готов признать в моей претензии для отмены штрафа. Но я решила уточнить где в договоре просписано, что я должна через 21 день вернуть ПТС в банк. Мне сослались на пункт 10, который и есть единственный хоть как-то говорящий и праве собственности. Файл со сканом прикреплен. Я уточнила что там не написано ПТС и тем более сроки. Мне сказали что мол этот пункт и подразумевает возврат ПТС банку.

вопрос : насколько точный договор с такой формулировкой? я просто не хочу отдавать ПТС, т.к начиталась очень отрицат.отзывов о этом банке, т.е о возврате ПТС после погашения кредита, поэтому и хотела бы узнать мои шансы например на подачу претензии в органы о защите прав потребителей чтобы ПТС осталась у меня?

p.s^ прилагаю еще во втором файле скан пункта №12 о штрафе за ПТС. Т.е еще единственный пункт как и пункт №10 договора, которые говорит о ПТС.

Ответы юристов (8)

Банк в данном случае неправ и эти штрафные санкции Вам необходимо оспаривать в суде.

Удержание ПТС в качестве залога нарушает часть 1 статьи 346 Гражданского кодекса, ведь отсутствие ПТС лишает собственника права в полной мере пользоваться предметом залога.

Есть вопрос к юристу?

Прочел несколько раз п. 10, но так и не понял, где там по смыслу упоминается ПТС. Автомобиль да, но не ПТС или какие-нибудь документы, имеющие отношение к автомобилю.

Вам следует написать претензию, если банк в лице того сотрудника не сдержит обещание и не отменит штраф. В претензии указать, что в соответствии с договором у Вас нет обязанности передавать банку ПТС, следовательно, штраф наложен неправомерно.

На случай судебного разбирательства можно воспользоваться ст. 431 ГК РФ:

Статья 431. Толкование договора

При
толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное
значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение
условия договора в случае его неясности устанавливается путем
сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи,
не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена
действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом
принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая
предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся
во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее
поведение сторон.

Уточнение клиента

я тоже спросила так же, что «где там по смыслу упоминается ПТС. «, на что ответили дословно — «подразумевается». Поэтому мне и не ясно, что значит «подразумевается», а может еще что-то подразумевается, что должна отдать им свое недвижимость например. Тем более и нет в договоре сроков сдачи, т.к через 21 день.

14 Января 2015, 17:39

Здравствуйте. по смыслу п.10 — у вас только авто в залоге. Понятия ПТС — там нет. а тем более нет срока в 21 день, и каких то штрафов. Я согласен с коллегами- штраф можно отменить через суд, договор всегда необходимо читать буквально. Если они не составили договор залога авто- ничего страшного. — для этого у них есть п.10 как раз. А ПТС вы не обязаны им отдавать- это подтверждение того что машина изначально оказалась у вас — и для регистрационных действий в гибдд тоже- вдруг вы например потеряете документы на авто и т.д. — птс должен быть у вас.

Еще момент — информация о товаре, об услуге- 10 и 12 ст закона о защите прав потребителей — говорят о том что информация должна быть полной и достоверной. Раз договором нигде передача птс не предусмотрена- вы по договору и не рассчитывали его передавать.( это в дополнение о буквальном толковании договора)

п. 12 договора который уже указывает и птс и штраф — во первых не указывает срок в 21 день, во вторых — его можно оспорить — выше я и коллеги объяснили почему.

Уточнение клиента

Буквально час назад общалась с другим сотрудником банка в автосалоне и как выяснилось мало того что мой кред.менеджер который оформлял сделку не сказал о том что надо возвращать ПТС, так еще и не дал Основные Условия договора, которые идут отдельно почему то и там прописано что надо вернуть ПТС в такой то срок, но почему то подписью эти Основные условия не закрепляются, а то что у меня на руках договор это называется «Индивидуальные Условия» в которых и типо выражением ОУ прописывается «Основные условия». Вообщем вот такой запутывание, а деление сделки на два договора я вижу первый раз. Получается что со мной кредит.менеджер не довел сделку.

14 Января 2015, 21:51

Здравствуйте! Вам необходимо ответить банку претензией с требованием заключить дополнительное соглашение к договору залога.

Ссылаться необходимо на следующие нормы:

Ст. 16 Закона о защите прав потребителей

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

А условия договора, позволяющие требовать от потребителя в залог ПТС, который не является предметом ст. 336 ГК РФ

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

ПТС не является ни имуществом, ни имущественным правом, поэтому не может являться предметом залога. Данные условия ущемляют права потребителя.

В случае, если банк откажется выполнить Ваши требования претензии придется решать вопрос в судебном порядке на основании ст. 450 ГК РФ

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной;. 2)в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Уточнение клиента

Буквально час назад общалась с другим сотрудником банка в автосалоне и как выяснилось мало того что мой кред.менеджер который оформлял сделку не сказал о том что надо возвращать ПТС, так еще и не дал Основные Условия договора, которые идут отдельно почему то и там прописано что надо вернуть ПТС в такой то срок, но почему то подписью эти Основные условия не закрепляются, а то что у меня на руках договор это называется «Индивидуальные Условия» в которых и типо выражением ОУ прописывается «Основные условия». Вообщем вот такой запутывание, а деление сделки на два договора я вижу первый раз. Получается что со мной кредит.менеджер не довел сделку.

14 Января 2015, 21:51

Действительно, в соответствии с п. 10, у клиента банка не установлена ни обязанность по передаче ПТС, ни срок для такой передачи.

В то же время указано на ответственность за несвоевременное предоставление и непредоставление ПТС.

В данному случае ситуация неоднозначная. С одной стороны, указание на ответственность подразумевает наличие обязанности по передаче ПТС, с другой стороны — прямо такая обязанность не закреплена. Однако вызывает вопросы вообще правомерность установления такой обязанности по передаче ПТС и уж тем более взимания штрафа за неисполнение прямо не указанной обязанности.

Интересным представляется нижеприведенный судебный акт по похожей ситуации, где потребитель обратился в Роспотребнадзор с жалобой на включение аналогичного условия в условия договора, банк был привлечен к ответственности и суд указал на то, что ПТС должен храниться исключительно у собственника автомобиля, при этом даже ссылки банка на иные решения судов, которыми взыскивались такие штрафы, не нашли своего подтверждения:

Р Е Ш Е Н И Е
по делу № А45-28369/2012

Открытое акционерное общество Банк «Открытие» (далее ОАО Банк «Открытие») обратилось в Арбитражный суд Новосибирской области с заявлением об отмене постановления №12991541 от 25.10.2012. Данным постановлением ОАО Банк «Открытие» привлечено к административной ответственности в виде
штрафа в размере 11 тысяч рублей.

У С Т А Н О В И Л:
26 апреля 2012 года между ОАО Банк «Открытие» и потребителем — Романовой Марией Владимировной был заключен кредитный договор.
16 августа 2012 Романова М.В. обратилась в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новосибирской области с заявлением о проверке законности условий
кредитов, выдаваемых ОАО Банком «Открытие», на приобретение транспортных средств.
27.08.2012 административным органом было вынесено
Определение о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении по нему административного расследования. Было выявлено, что ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» включило в кредитный договор, заключенный с потребителем (Романовой Марией Владимировной) 26.04.2012г. условия, ущемляющие установленные законом права потребителя, содержащиеся в пп. 5.4, 8.5, 11.20, 12.12, 12.19, 14.4 Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам кредитов на приобретение транспортного средства (далее — Условия).
По результатам проведенного административного расследования был составлен протокол об административном правонарушении и вынесено постановление №12991541 от
25.10.2012 о привлечении к административной ответственности в виде
штрафа в размере 11 тысяч рублей.
Заявитель считает указанное постановление незаконным и просит его отменить.

Смотрите так же:  Получить паспорт в ташкенте

3. В ходе проведенного расследования административный орган пришел к
выводу, что п. 11.20 Условий противоречит п. 15 Положения о паспортах
транспортных средств и паспортах шасси транспортных средств,
утвержденного приказом Министерства внутренних дел Российской Федерации N
496, Министерства промышленности и энергетики Российской Федерации N
192, Министерства экономического развития Российской Федерации N 134 от
23.06.2005. Заявитель оспаривает данный пункт постановления, ссылаясь на
то, что согласно п. 7.6 Условий стороны пришли к соглашению, что
передаваемое в залог транспортное средство остается у заемщика.
Соответственно, ПТС находится у Банка.
В данном случае заключения
договора хранения не требуется, т.к. это не предусмотрено условиями
договора и законодательством РФ. Передача ПТС в Банк сопровождается
составлением акта приема-передачи между Заемщиком и уполномоченным
сотрудником Банка. Хранение ПТС осуществляется на основании внутренних
положений Банка. При этом заявитель не ссылается на нормы права, которые
по его мнению были нарушены.
На данный момент у Романовой Е.В.
существует просроченная задолженность по кредитному договору,
заемщиком не выполняются надлежащим образом кредитные
обязательства. 19 октября 2012 в Ленинский районный суд г. Новосибирска
Банком был направлен Почтой России иск о взыскании задолженности по
кредитному договору к Романовой М.В.
Штраф за непредставление ПТС
в Банк является мерой гражданско-правовой ответственности за
невыполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору;
взыскание данного штрафа не нарушает законодательство РФ. Данный вывод
подтверждается судебной практикой,
так, в определении Московского
городского суда от 24.01.2011 №33-1201 и Определении Свердловского
городского суда от 24.06.2012 по делу №33-8943/2012 сказано, что
поскольку задолженность перед банком по возврату кредита имела место,
требования истца о возврате ПТС не могли быть удовлетворены, т.к. в
соответствии с ч.1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается с прекращением
обеспеченного залогом обязательства. На данный момент обязательства
заемщиком перед Банком не выполнены, договор залога свое действие не
прекратил и требования о возврате ПТС не могут быть удовлетворены. Также
21 августа 2012 года Железнодорожным районным судом г. Новосибирска был
взыскан штраф с заемщика за непредставление ПТС в Банк (дело
№2-3027/12).
Исследовав материалы дела, арбитражный суд признал
обоснованным правовую позицию административного органа, состоявшую в
следующем
.
Обосновывая правомерность п. 11.20 Условий,
предусматривающего обязанность заемщика передать банку на хранение
оригинал ПТС, и п. 14.2 Условий, устанавливающего штраф за нарушение
обязательства по предоставлению/возврату ПТС, заявитель ссылается на
судебную практику. Между тем, как следует из указанных в Заявлении
судебных актов, данными судами при рассмотрении гражданских дел не
давалась оценка правомерности условиям кредитных договоров,
предусматривающих обязательство заемщика предоставить в банк на хранение
ПТС и взыскание с заемщика штрафа в случае нарушения данного
обязательства.

Ленинским районным судом г. Новосибирска по делу
№4772/2011 от 15.12.2011г. (кассационное определение от 10.04.2012г.
дело №33-2798-2012) были удовлетворены требования Романовой М.В. к ВТБ
24 (ЗАО) о возврате оригинала ПТС на заложенное транспортное средство.
При этом суд исходил из того, что у банка отсутствуют законные основания
для удержания ПТС: «Как собственник автомобиля Романова М.В. вправе
истребовать у залогодержателя этого автомобиля ПТС, так как в противном
случае пришлось бы признать, что залогодержатель имеет больше прав, чем
собственник, в то время как залоговое право, как и всякое вещное право, — часть собственности, всегда уступающая в собственности в объеме».
Кроме
того, нахождение оригинала ПТС у залогодателя, а не у залогодержателя
не может повлечь нарушение прав последнего при обращении взыскания на
заложенное имущество в случае отчуждения залогодателем предмета залога
добросовестному приобретателю.
Согласно п.1 ст. 353 ГК РФ в случае
перехода права собственности на заложенное имущество либо права
хозяйственного ведения или права оперативного управления им от
залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного
отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого
имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке,
установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства
право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на
место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если
соглашением с залогодержателем не установлено иное.
Согласно п. 9
Положения о паспортах транспортных средств и паспортах шасси
транспортных средств, утвержденного приказом Министерства внутренних дел
Российской Федерации N 496, Министерства промышленности и энергетики
Российской Федерации N 192, Министерства экономического развития
Российской Федерации N 134 от 23.06.2005 (далее — Положение), наличие
паспорта транспортного средства является обязательным условием для
регистрации транспортных средств и допуска их к участию в дорожном
движении.Всилу п. 15 Положения паспорта хранятся у собственников или
владельцев транспортных средств, которые представляют их в подразделения
Госавтоинспекции при совершении регистрационных действий с
транспортными средствами в порядке, установленном нормативными правовыми
актами МинистерствавнутреннихделРоссийскойФедерации.
Таким
образом, паспорт транспортного средства является документом, без
которого собственник не может поставить транспортное средство на учет и
использовать его.В данном случае предметом договора залога,
заключенного между Романовой М.В. (залогодатель) и Банком
(залогодержатель), является автомобиль (не паспорт транспортного
средства). Действующим законодательством не предусмотрено нахождение у
залогодержателя паспортов транспортных средств на заложенные автомобили.

Исходя из вышеизложенного, арбитражный суд приходит к выводу,
что оспариваемое постановление в этой части является правомерным. Кроме
того, данная правовая позиция также содержится в правовой позиции
изложенной в постановлении ФАС Волго-Вятского округа от 28.02.2011г.
№А43-5437/2010.

На мой взгляд, Вам стоит написать обращение в Роспотребнадзор в связи с 1. Непредоставлением полной и достоверной информации об условиях кредитования 2. Незаконным требованием по передаче ПТС банку.

В части же штрафа можно попробовать оспорить его в суде — обратиться с исковым заявлением к Банку с требованием признать не соответствующим закону п. 12 договора с момента заключения договора, отменить штрафные санкции за непредоставление ПТС.

Уточнение клиента

Буквально час назад общалась с другим сотрудником банка в автосалоне и как выяснилось мало того что мой кред.менеджер который оформлял сделку не сказал о том что надо возвращать ПТС, так еще и не дал Основные Условия договора, которые идут отдельно почему то и там прописано что надо вернуть ПТС в такой то срок, но почему то подписью эти Основные условия не закрепляются, а то что у меня на руках договор это называется «Индивидуальные Условия» в которых и типо выражением ОУ прописывается «Основные условия». Вообщем вот такой запутывание, а деление сделки на два договора я вижу первый раз. Получается что со мной кредит.менеджер не довел сделку.

14 Января 2015, 21:52

я тоже спросила так же, что «где там по смыслу упоминается ПТС. », на что ответили дословно — «подразумевается». Поэтому мне и не ясно, что значит «подразумевается», а может еще что-то подразумевается, что должна отдать им свое недвижимость например. Тем более и нет в договоре сроков сдачи, т.к через 21 день.

Поэтому не стоит даже давать повода банку для развития этой темы. Напишите в претензии/скажите в беседе: «вы требуете с меня обязанность предоставить птс, покажите эту обязанность, изложенную в договоре. Нет упоминания? О чем тогда речь?» Ну, это утрированно, конечно, но смысл примерно такой.

Уточнение клиента

Буквально час назад общалась с другим сотрудником банка в автосалоне и как выяснилось мало того что мой кред.менеджер который оформлял сделку не сказал о том что надо возвращать ПТС, так еще и не дал Основные Условия договора, которые идут отдельно почему то и там прописано что надо вернуть ПТС в такой то срок, но почему то подписью эти Основные условия не закрепляются, а то что у меня на руках договор это называется «Индивидуальные Условия» в которых и типо выражением ОУ прописывается «Основные условия». Вообщем вот такой запутывание, а деление сделки на два договора я вижу первый раз. Получается что со мной кредит.менеджер не довел сделку.

14 Января 2015, 21:51

Если у Вас в индивидуальных условиях нигде не указано, что вы получили основные условия, то доказать их получение у банка не получится и это будет обстоятельством в Вашу пользу.

Если там такая приписка есть, то доказать неполучение условий Вам вряд ли удастся.

Я продолжаю придерживаться мнения, что условие о передаче ПТС банку нарушает положения действующего законодательства и по данному основанию нужно обращаться в Роспотребнадзор и в суд с исковым заявлением, как я указывала выше. Обоснование для иска можно взять прямо из приведенного мной выше судебного решения.

Предварительно желательно направить в банк письменную претензию, где изложить свои доводы и указать на необоснованность штрафа. Хотя с очень большой долей вероятности штраф все же будет взят банком со следующего же платежа, в результате чего получится просрочка с неустойкой (будьте внимательны на этот счет, чтобы не получить неуплату кредита) и дело все равно кончится судебным разбирательством.

Уточнение клиента

да, все верно, они уже взяли 5000 руб из моего остатка на счете, который образовался ранее из-за возврата мной страховой суммы в размере 84 тыс, но я вчера написала претензию в ключе что кредит.менеджер не уведомил о возврате птс и не выдал на руки Общие условия договора , в которых и прописано сроки и обязательство сдачи ПТС банку (только странно что этот договор об Общих Условия не закрепляется подписью в двух экземплярах, а именуется в договоре Индивидуальных Условия как ОУ) Во вложении отметила как это выглядит в Индивидуальных Условиях. ПТС я тоже отдала , сейчас буду думать консультировании дальше уже предметней насчет роспотребнадзора и иска в суд. Почему то думаю что штраф вернут, а если не вернут, то тогда 100% пойду дальше.

15 Января 2015, 09:57

Также считаю, что требования о передаче банку ПТС не основано на законе, а следовательно является недействительным.

Обращение в банк с претензией и жалобой в Рособрнадзор должны принести положительный результат.

Но, с вероятней всего без судебного разбирательства не обойтись.

Скорей всего все таки где то есть Ваша подпись о том, что с условиями ознакомились.

Но, это не говорит о том, что условия договора ущемляющие права потребителя являются действительными.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

5. Последствия нарушения договора залога Прекращение договора залога

Особенность определения объема ответственности залогодержателя за утрату или повреждение предмета залога состоит в том, что этот объем зависит не от оценки предмета залога, которая названа в договоре залога, а от его действительной стоимости. Размер действительной стоимости, если он превышает оценку, должен доказать залогодатель, а если он ниже оценки — залогодержатель. В соответствии с этим правилом размер ответственности залогодержателя за утрату предмета залога равняется действительной стоимости имущества, а за повреждение — сумме, на которую понизилась действительная стоимость.

Стороны могут предусмотреть в договоре, что залогодержатель должен компенсировать залогодателю не только убытки, названные в ст. 313 ГК, но и иные убытки, например, неполученные доходы, иными словами в данном случае закон позволяет сторонам расширить объем ответственности, в то время как общее правило закона (ст.ст. 9, 350 ГК) состоит в возложении ответственности на должника в полном объеме убытков, но с возможностью по соглашению сторон ограничить этот объем.

Смотрите так же:  Отчета по рекламации

Повреждение предмета залога, находившегося у залогодержателя, может также повлечь возможность отказа залогодателя от получения поврежденного имущества. Такой отказ возможен, когда повреждение носит настолько серьезный характер, что не позволяет использовать предмет залога по прямому назначению (повреждение дома не позволяет в нем проживать, порча автомашины не дает возможности ездить на ней и т. п.).

Если участниками основного обязательства также являются залогодатель (а не третье лицо — вещный поручитель) и залогодержатель, то залогодателю предоставляется право в одностороннем порядке зачесть убытки, вызванные утратой или повреждением предмета залога, в погашение основного обязательства.

ГК гласит, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которое он отвечает.

Обращение взыскания на предмет залога в материально-правовом значении может иметь место только тогда, когда с фактом неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного обязательства соединяются субъективные основания ответственности: вина или риск должника. Поэтому отсутствие, например, вины залогодателя в нарушении обеспеченного договора, когда в соответствии с требованиями законодательства для возложения ответственности требуется вина должника, должно вести к отказу в удовлетворении требования залогодержателя в обращении взыскания на предмет залога.

Между санкцией в виде обращения взыскания на предмет залога и характером нарушения, за которое применяется эта санкция, должна существовать определенная соразмерность. Если между ними имеется явное несоответствие (к примеру, должник из общей суммы долга в 1 млн.

тенге своевременно возвратил 900 тыс. тенге, а залогодержатель требует обращения взыскания на квартиру стоимостью в 2 млн. тенге, являющуюся предметом залога), то в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано. Несоразмерность между стоимостью заложенного имущества и долгом должна быть совершенно очевидной. Лишь при этом условии должник может претендовать на отказ в удовлетворении требований залогодержателя за счет заложенного имущества. Кроме этого условия, дополнительно требуется, чтобы допущенное нарушение было малозначительным.

В споре, рассмотренном в Алматинском городском суде, залогодатель заявил требование об отказе залогодержателю в погашении задолженности за счет заложенного здания, поскольку сумма оставшегося долга по основному обязательству составила 15,2 млн. тенге, а оценочная стоимость здания — 45,6 млн. тенге, что, по мнению залогодателя, составляет явно несоразмерные величины. Суд справедливо не согласился с позицией залогодателя, так как п. 2 ст. 317 ГК говорит не только о несоразмерности долга и стоимости предмета залога, но и крайне незначительном нарушении должника, а долг в 15,2 млн. тенге нельзя назвать незначительным нарушением.

Отказ кредитору в удовлетворении его интереса путем обращения взыскания на заложенную вещь, разумеется, не означает отказа в возможности удовлетворения его требований вообще. Они могут быть удовлетворены в общем порядке за счет иного имущества, удержаний из заработной платы и т. д.

В казахстанской судебной практике нередки споры, в которых залогодержатели требуют погашения задолженности за счет денег залогодателей, а не заложенного имущества, залогодатели же, не отрицая долга по существу, просят суд обратить взыскание на предмет залога, а не на свободные деньги. Суды по таким делам правильно обращают внимание на то, что обращение взыскания на заложенное имущество является правом, а не обязанностью залогодержателей, которые в силу общего правила, закрепленного ст. 8 ГК, по своему усмотрению распоряжаются принадлежащими им правами, в том числе правом на защиту, поэтому требования залогодателей об обязанности использования залогодержателями обратить взыскание на предмет залога (в том числе во внесудебном порядке) не соответствуют закону.

Нарушение обеспеченного обязательства залогодателем может привести к целому комплексу отрицательных имущественных последствий для залогодержателя, поэтому требуется ответить на вопрос, какие поте- ри залогодержатель, кроме основного долга, может погасить за счет заложенного имущества.

Правило закона состоит в том, что залог обеспечивает требование в том его объеме, какой оно имеет к моменту фактического удовлетворения, включая вознаграждение (интерес), возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, неустойку (штраф, пеню), необходимые издержки по содержанию заложенного имущества, а также возмещение расходов по взысканию.

Таким образом, обязанностью залогодателя, не исполнившего или ненадлежащим образом исполнившего обеспеченное залогом обязательство, является уплата залогодержателю не только основной суммы долга, но и всех тех потерь, которые понес залогодержатель вследствие нарушения, допущенного залогодателем.

Ипотека обеспечивает не только основное обязательство, но и дополнительные требования залогодержателя.

Вот один из примеров включения таких дополнительных расходов в состав обеспеченных ипотекой требований. Банк предоставил Курманбекову краткосрочный кредит под залог квартиры. Поскольку заемщик долг не возвратил, банк реализовал во внесудебном порядке квартиру, стоимость которой пошла на погашение суммы займа и следующие дополнительные расходы: оценка квартиры, госпошлина, налог на имущество, задолженность по коммунальным платежам.

Договором или законодательными актами может быть предусмотрено, что объем удовлетворения требований за счет заложенного имущества определяется иначе, чем это предусмотрено п. 1 ст. 302 ГК.

Общее правило об обращении взыскания на предмет залога состоит в необходимости для залогодержателя получить судебное решение на удовлетворение своих требований. Это правило носит диспозитивный характер, так как законодательные акты и договор могут содержать условие о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет залога. Так, ГК предусматривает внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество по требованию банков-залогодержателей. Никакие иные (например, нотариат) органы, кроме суда, не имеют права выносить решения об обращении взыскания на предмет залога.

ГК не делает различия между порядком обращения взыскания на движимое и недвижимое имущество, а также не содержит перечня случаев, когда взыскание может иметь место исключительно по решению суда (такой перечень содержится только в Указе Президента РК «Об ипотеке недвижимого имущества»).

В каком бы порядке не проводилось обращение взыскания на предмет залога — в судебном или внесудебном — реализация имущества происходит только в форме проведения торгов, а не адресной продажи (продажи конкретному лицу), комиссионной продажи или иных формах.

Указ «Об ипотеке недвижимого имущества» (ст. 24) предусматривает три случая, когда удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается: 1)

если для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа; 2)

если предметом ипотеки является недвижимое имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества; 3)

если предметом ипотеки является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не дает письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке.

Поскольку существуют два порядка обращения взыскания на заложенное имущество — судебный и внесудебный, то соответственно ГК закрепляет две процедуры реализации такого имущества. Первая, судебная, процедура регламентируется нормами гражданского процессуального законодательства, среди которых центральное место принадлежит правилам, предусмотренным Законом «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей». Вторая, внесудебная, процедура закреплена в нормах гражданского законодательства. Особенностью казахстанского гражданского законодательства применительно к внесудебной процедуре реализации заложенного имущества является то, что п. 2 ст. 319 ГК отсылает к Указу Президента РК «Об ипотеке недвижимого имущества» как к акту, имеющему общее значение для всех видов залога при внесудебной процедуре реализации. Реализация заложенного имущества производится с торгов. Исключен любой иной порядок реализации (если только он не предусмотрен законодательными актами), в частности путем комиссионной продажи заложенного имущества.

Отсрочка в продаже заложенного имущества с публичных торгов может иметь место по решению суда при наличии просьбы залогодателя. Такое решение суд может принять одновременно с решением об обращении взыскания на заложенное имущество. Поскольку отсрочка может быть весьма длительной — до одного года, то целям гарантии интересов кредитора в этом случае служит правило о том, что неустойка и убытки, возросшие за время отсрочки, подлежат возмещению залогодателем.

Общая процедура реализации имущества с торгов определяется ст. 54 Закона «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей». Лица, желающие принять участие в торгах, обязаны дать подписку о том, что не имеется препятствий к их участию в них, и внести судебному исполнителю задаток в размере пяти процентов оценки имущества. Сумма, внесенная лицом, выигравшим торги, зачисляется в счет покупной цены. Остальным участникам торгов внесенный ими задаток возвращается немедленно после окончания торгов.

Торги начинаются с указанной в акте об аресте оценочной стоимости имущества. Начальная продажная цена может не совпадать с оценкой заложенного имущества в договоре.

Цена предмета залога, определенная сторонами в договоре, не имеет существенного значения, ибо эта цена реально определяется конъюнктурой рынка на момент реализации, и если она окажется выше суммы обеспечения, то залогодателю будет возвращена сумма превышения, а если ниже — то залогодержатель понесет риск потерь от неточной оценки степени ликвидности предмета залога, причем риск, выражающийся не в прямой потере разницы между суммой оценки и продажной ценой, а в потере преимущества перед другими кредиторами при погашении этой разницы, ибо он может погасить эту разницу в общем порядке обращения взыскания на имущество должника.

Имущество считается проданным тому лицу, которое предложило на торгах наиболее высокую цену. Покупатель обязан в течение пяти дней после окончания торгов внести полностью сумму, за которую им куплено имущество, с учетом задатка, внесенного перед началом торгов. При невнесении покупателем всей следуемой с него суммы в установленный срок задаток, внесенный перед началом торгов, ему не возвращается и поступает в доход государства. Задаток поступает в доход государства и в том случае, если будет установлено, что покупатель не имел права участвовать в торгах. После уплаты покупателем имущества всей следуе- мой с него суммы судебный исполнитель передает ему копию акта о состоявшихся торгах.

П. 5 ст. 319 ГК дает залогодержателю право при объявлении торгов несостоявшимися обратить заложенное имущество в свою собственность или потребовать проведения новых торгов.

Гражданский кодекс, защищая интересы залогодателя, не являющегося должником, предоставляет залогодателю — третьему лицу применительно к договору, связывающему залогодержателя-кредитора с должником, право исполнить обеспеченное залогом обязательство полностью или в просроченной части. Интерес третьего лица состоит в данном случае в том, что оно готово исполнить чужое обеспеченное залогом обязательство для того, чтобы избежать обращения взыскания на принадлежащее должнику заложенное имущество123 .

П. 7 ст. 319 ГК запрещает под страхом недействительности заключать соглашения, ограничивающие названные права должника и вещного поручителя.

Внесудебный порядок проведения торгов регламентируется ГК и Указом «Об ипотеке недвижимого имущества» и отличается от судебного. В частности, при внесудебном порядке реализация заложенного имущества производится через доверенное лицо, установлен иной перечень оснований признания торгов несостоявшимися, предусмотрен сокращенный трехмесячный срок для оспаривания результатов торгов на основании несоблюдения процедуры реализации заложенного имущества и т. д.

В договорах залога стороны могут детализировать порядок обращения взыскания на заложенное имущество. В частности, в договорах указываются: начальная цена на первом и последующих аукционах; организационные мероприятия и расходы по рекламному обеспечению аукционов; права по найму оценщиков, инженеров, юристов, бухгалтеров и других советников; право приобретения заложенного имущества залогодержателем по определенной цене при невыходе на начальную цену на втором аукционе.

Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя во внесудебном порядке может быть признано судом недействительным по иску лица, чьи права нарушены этим соглашением.

Штраф, залог, удержание имущества — как еще разобраться с должником

Грамотно составленные пункты договора помогут защитить кредитора и сделать неисполнение обязательств невыгодным для должника. О том, как работать с такими инструментами, как неустойка, задаток, поручительство, удержание имущества и другими правовыми инструментами рассказывает Александр Жук, юрист-лицензиат, директор юридической компании «СПРАВА Консалтинг».

Александр Жук
Юрист, директор «СПРАВА Консалтинг»

Гражданский кодекс Беларуси предусматривает несколько способов обеспечения обязательств, которые применяются по инициативе сторон и носят исключительно имущественный характер.

Если говорить об основных функциях этих способов, то их две:

  • Во-первых, они являются своеобразной профилактической мерой и предупреждают потенциального должника о том, какие последствия его ждут при нарушении условий договора
  • Во-вторых, эти правовые инструменты помогают возместить кредитору убытки, которые появляются при нарушении должником договорных обязательств
Смотрите так же:  Международный договор значения и виды

Неустойка (штраф или пеня)

Должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф или пеню) в зависимости от условий договора при неисполнении обязательств. Штраф и пеня — это разновидности неустойки:

  • Штраф обычно представляет собой сумму, размер которой заранее определен и взыскивается однократно
  • Пеня — определенный процент от суммы долга, установленный на случай просрочки его исполнения и подлежащий периодической уплате

Существенное преимущество неустойки — в том, что не нужно доказывать размер понесенного ущерба и принятие мер для его уменьшения. Для взыскания неустойки достаточно подтвердить факт наличия обязательства и его нарушение должником.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать факт причинения ему убытков (ст. 311 ГК).

Соглашение о неустойке должно быть обязательно заключено в письменной форме, иначе соглашение о неустойке будет недействительным.

Как показывает практика, обычно нормы о неустойке включаются в хозяйственный договор. Например, «за несвоевременную оплату поставленного товара Поставщик вправе потребовать уплаты Покупателем пени в размере 0,02% от общей стоимости неоплаченного товара за каждый день просрочки».

Примером неустойки, установленной законодательством, является норма п. 91 Положения о поставках товаров в Беларуси: за непоставку или недопоставку товара по условиям договора поставщик уплачивает покупателю неустойку (штраф) в размере 10% стоимости непоставленного или недопоставленного в срок товара, если иное не установлено Положением или договором.

Но если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательств, то суд может ее уменьшить. При этом он учитывает действия сторон по добровольному досудебному урегулированию спора. В этом случае критериями для установления несоразмерности неустойки могут быть:

  • Чрезмерно высокий процент неустойки
  • Значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства
  • Длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства

Следует также помнить о том, что уменьшение неустойки после ее уплаты не допускается (ст. 314 ГК).

Договор поручительства

При составлении договора поручительства Гражданским кодексом предусмотрено, что поручитель контрагента, по условиям договора, обязывается отвечать за то, что этот контрагент исполнит свои обязательства полностью или частично (ст. 341 ГК).

Например, «Поручитель обязуется отвечать перед Кредитором за полное, надлежащее и своевременное исполнение ООО „Общество“, именуемое в дальнейшем „Должник“, своих обязательств по договору аренды № ___ от „___“ _____ 2016 г., заключенным между Кредитором (Арендодателем) и Должником (Арендатором) (далее по тексту — „Основной договор“)».

Фото с сайта www.marimedia.ru

Договор поручительства может быть заключен также для того, чтобы гарантировать обеспечение обязательств, которые возникнут в будущем.

Договор поручительства должен быть составлен в письменной форме, иначе он считается недействительным (ст. 342 ГК).

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, которые вызваны неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поручитель, исполнивший обязательство за должника, приобретает по отношению к нему права кредитора. Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

При солидарной ответственности кредитор вправе предъявить требование об исполнении и ответственности как ко всем должникам совместно, так и к любому из них в отдельности, как на весь объем долга, так и на его часть.

Задаток — это денежная сумма, которую одна сторона договора выдает другой в счет причитающихся платежей. Чаще всего задаток выплачивается в доказательство заключения договора и как гарантия его исполнения.

Соглашение о задатке независимо от его суммы должно быть заключено в письменной форме. Чаще всего оно готовится как отдельный от основного договора самостоятельный документ.

Например, «Сторона 1 (Арендодатель) получила от Стороны 2 (Арендатора) денежную сумму задатка в размере _________ белорусских рублей в счет обеспечения исполнения Стороной 2 (Арендатором) договора аренды № ___ от „___“ _____ 2016 г., заключенного между Арендодателем и Арендатором (далее по тексту — „Основной договор“)».

Иногда есть сомнения по поводу того, является ли сумма, уплаченная в счет причитающихся по договору платежей, задатком. В частности, если не соблюдена письменная форма соглашения о задатке. Такая сумма считается уплаченной в качестве аванса, если не доказано иное.

Аванс не имеет обеспечительной функции и всегда возвращается в однократном размере. Сторона, выдавшая аванс, вправе требовать его возвращения в нескольких случаях:

  • При прекращении договора до начала его исполнения
  • При неисполнении обязательств

Если за неисполнение договора ответственна сторона, давшая задаток, он остается у другой стороны, а если сторона, получившая задаток, то она обязана уплатить другой стороне двойную сумму задатка.

Сверх того сторона, ответственная за неисполнение договора, обязана возместить другой стороне убытки с зачетом суммы задатка. Если, конечно, договором не предусмотрено иное (п. 2 ст. 351 ГК).

Если должник не выполняет обязательства по договору, кредитор может выступать в роли залогодержателя (если в договоре прописаны пункты, которые предусматривают обеспеченные залогом обязательства).

Это означает, что кредитор имеет право при неисполнении должником этого обязательства получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного залогодателем имущества.

Фото с сайта kalkuljator-osago.ru

Например, «В обеспечение исполнения обязательств, указанных в пункте 1.2 настоящего Договора, Залогодатель заложил Залогодержателю следующее имущество:

1.1.1. … подробно идентифицированное имущество

1.1.2. …подробно идентифицированное имущество.

1.2. Залог обеспечивает следующее обязательство ООО «ООО» (далее — «Арендатор») по договору аренды от ____ № ______, заключенному между Должником и Залогодержателем в г. Минске (далее — «Основной договор»): внесение Арендатором (Залогодателем) арендной платы в срок до 20 числа текущего месяца за следующий месяц в белорусских рублях по курсу Нацбанка, установленному к доллару США на день оплаты (п. 2.2. Основного договора)».

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества регулирует Закон № 345-З «Об ипотеке», непосредственно залог земельных участков — Указ Президента № 276 «Об отдельных вопросах ипотеки земельных участков и признании утратившими силу некоторых указов Президента Республики Беларусь».

По общему правилу требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (ст. 330 ГК).

Без обращения в суд допускается удовлетворение таких требований на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем.

Гарантийное обязательство

Гарантийное обязательство может возникнуть на основании договора (ст. 348 ГК). Гарант (лицо, которое гарантирует исполнение обязательств) обязуется отвечать полностью или частично за исполнение обязательств должника — перед кредитором.

Гарант отвечает перед кредитором как субсидиарный (дополнительный) должник, и, в отличие от поручителя, на гаранта нельзя возложить солидарную ответственность.

После исполнения обязательства гарант не приобретает права регрессного (обратного) требования к должнику о возврате уплаченной суммы (ст. 349 ГК). В остальном на гарантию распространяются нормы о договорах поручительства.

Удержание имущества должника

Это важный момент, на который стоит обратить внимание. Если у кредитора находится вещь/товар, подлежащие передаче должнику (либо лицу, им указанному), то при нарушении должником сроков обязательства по оплате этой вещи или возмещению связанных с нею издержек и других убытков, кредитор вправе не отдавать ее до исполнения обязательств:

  • Перевозчик может удерживать переданные ему для перевозки грузы до получения причитающейся ему провозной платы и других платежей по перевозке (п. 4 ст. 744 ГК)
  • Поверенный, который действует в качестве коммерческого представителя, может удерживать находящиеся у него вещи, подлежащие передаче доверителю (п. 3 ст. 862 ГК)

Например, договор оказания услуг по ремонту и сервисному обслуживанию может предусматривать право исполнителя производить отгрузку техники из ремонта только после полной оплаты заказчиком стоимости работ. При неоплате в течение двух месяцев исполнитель вправе после двукратного письменного предупреждения реализовать принадлежащую заказчику технику и удержать из полученной суммы все причитающиеся платежи.

Фото с сайта stk-logistic.ru

Есть требования, которые хотя и не связаны с оплатой вещи или возмещением издержек на нее и других убытков, но могут также быть связаны с удержанием вещей. Такие случаи возможны, когда стороны действуют как предприниматели (п. 1, 2 ст. 340 ГК).

Требования кредитора, удерживающего вещь, удовлетворяются из ее стоимости в объеме и порядке, предусмотренных требованиями залога (п. 5 ст. 340 ГК).

Сторонам не обязательно предусматривать пункт об удержании в договоре. Но если стороны не желают использовать в своих отношениях этот способ, то они должны предусмотреть это в договоре. То есть, нормы об удержании будут распространяться на отношения сторон, если договором не предусмотрено иное.

Стороны в договоре вправе ограничить список предметов удержания.

Удержание недвижимого имущества, денег и ценных бумаг затруднительно и не урегулировано законодательством.

В отличие от залога, когда вещь находится на удержании у кредитора, он может следить за ее состоянием. При этом удержание может быть применено только к вещи должника, находящейся у кредитора. Если вещь находится у третьего лица либо у должника, кредитор не вправе требовать ее для удержания.

Обязательные пункты договора

Стоит обратить внимание на несколько важных при договорных обязательствах моментов.

Фото с сайта reuters.com

Во-первых, отказ стороной договора от подписания акта приемки-передачи либо ненаправление подписанного акта другой стороне может вызвать задержку оплаты или ее невозможность.

Рекомендуем включать в договор вот этот пункт (на примере договора возмездного оказания услуг):

«Исполнитель направляет Заказчику подписанный Акт с детальным указанием в нем характера оказанных Услуг и размера вознаграждения Исполнителя, а Заказчик в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента направления подписывает Акт оказанных услуг и направляет оригинал одного экземпляра обратно Исполнителю.

Необоснованный отказ от подписания Акта оказанных услуг не является основанием для задержки оплаты оказанных Услуг, обязанность по осуществлению которой возникает в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения Заказчиком подписанного Исполнителем Акта (вариант: направления Заказчику Счета).

Оказанная на основании настоящего Договора Услуга считается оказанной надлежащим образом, если Заказчик не предоставил доказательства об обратном и обеими Сторонами был подписан Акт оказанных услуг. Необоснованный отказ от подписания Акта не является основанием для признания Услуги не оказанной».

В договор также можно включить штраф за отказ от подписания (просрочку направления) акта приемки-передачи (акта сверки расчетов).

Во-вторых, предотвратить произвольное расторжение договора (отказа от исполнения), изменения его условий можно:

1. Исключив из договора возможность его внесудебного расторжения (изменения) в одностороннем порядке.

2. Включив в договор нормы, обеспечивающие интересы сторон.

На примере договора аренды: «Изменения и дополнения к договору, отправленные заказной корреспонденцией с заказным уведомлением о вручении, рассматриваются каждой из сторон не более 7 (семи) рабочих дней со дня его получения.

Каждая из сторон вправе отказаться от исполнения договора в одностороннем внесудебном порядке, предварительно уведомив другую сторону письменно за 2 месяца».