Статья 940. Форма договора страхования

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Комментарий к Ст. 940 ГК РФ

1. Любой договор страхования, даже на сумму менее 10 МРОТ, должен быть заключен в простой письменной форме. Впрочем, подобный вывод следовал бы даже из общих правил, закрепленных в п. 1 ст. 161 ГК РФ, поскольку одной из сторон договора страхования является страховщик — юридическое лицо (см. комментарий к ст. 938 ГК).

Несоблюдение простой письменной формы договора страхования влечет его недействительность (ничтожность). Исключение из этого правила установлено для договоров обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК): оно может осуществляться непосредственно на основании законов или иных нормативных актов (т.е. без договора). Но даже тогда, когда при осуществлении такого страхования заключается договор, многие условия последнего устанавливаются исходя из содержания законов или иных правовых актов. Поэтому при несоблюдении простой письменной формы договора обязательного государственного страхования применяется общее правило, установленное п. 1 ст. 162 ГК РФ.

2. Для заключения договора страхования могут применяться два способа, предусмотренные п. 2 комментируемой статьи.

Первый способ — составление одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 ГК), он применяется главным образом тогда, когда нужно согласовать индивидуальные условия для конкретного страхователя. Разумеется, единый документ должен содержать все существенные условия договора страхования (см. комментарий к ст. 942 ГК).

Второй способ — вручение страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страхователь выражает желание заключить договор страхования (вызов на оферту) путем подачи страховщику устного или письменного заявления. Если заявление сделано письменно и содержит все существенные условия договора страхования, оно также может рассматриваться как оферта (ст. 435 ГК). В остальных случаях сделанное заявление не связывает будущего страхователя.

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) — это подписанный страховщиком документ, который содержит все существенные условия договора страхования. Полис не является ценной бумагой.

Договор считается заключенным в момент принятия страхователем страхового полиса. Страхователь акцептует оферту страховщика (передаваемый им полис), соглашаясь принять его, что должно быть подтверждено распиской в получении полиса, остающейся у страховщика. Таков порядок заключения договора страхования, если заявление страхователя не содержит всех существенных условий.

Передача подписанного полиса в случае, когда письменное заявление страхователя содержало все существенные условия договора, рассматривается как акцепт и не требует выражения воли на его принятие, т.е. договор страхования заключается путем обмена документами, исходящими от сторон (п. 2 ст. 434 ГК).

3. Применение при заключении договора страхования различных стандартных форм (проформ) договора или полиса по отдельным видам страхования является одним из случаев использования примерных условий договора (ст. 427 ГК). Подобные условия для страхователя необязательны, а их применение дает ему право воспользоваться мерами защиты, предусмотренными п. п. 2 и 3 ст. 428 ГК РФ, поскольку заключенный договор будет договором присоединения. Причем не имеет значения, кем утверждены стандартные формы договора страхования (страхового полиса) — самим страховщиком или объединением страховщиков.

Договор страхования может быть заключен в какой форме

  • Автострахование
  • Жилищные споры
  • Земельные споры
  • Административное право
  • Участие в долевом строительстве
  • Семейные споры
  • Гражданское право, ГК РФ
  • Защита прав потребителей
  • Трудовые споры, пенсии
  • Главная
  • Статья 940 ГК РФ. Форма договора страхования

Гражданский кодекс Российской Федерации:

Статья 940 ГК РФ. Форма договора страхования

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Вернуться к оглавлению документа: Гражданский кодекс РФ часть 2 в действующей (последней) редакции

Комментарии к статье 940 ГК РФ, судебная практика применения

В пп. 14, 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» содержатся следующие разъяснения:

Форма договора

Договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (пункт 1 статьи 940 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Применение правил ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения

При разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения.

Содержание договора страхования определяется как содержанием полиса, так и заявления страхователя

Если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления.

…В правилах страхования, врученных страхователю при заключении договора страхования, указано, что повреждение автомобиля при его управлении лицом, не указанным в договоре страхования, не является страховым случаем. При заключении договора страхования страховщик предложил страхователю заполнить стандартный бланк заявления на страхование, в котором содержалась соответствующая графа. Таким образом, указание лиц, допущенных к управлению автомобилем, является в силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ существенным условием договора, поскольку о необходимости его согласования при заключении договора заявил страховщик. Кроме того, такое условие является элементом описания страхового случая и в силу этого также рассматривается как существенное условие договора страхования (пункт 1 статьи 942 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем вручения страхователю на основании его письменного заявления полиса, подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса. Следовательно, спорное условие было согласовано сторонами в надлежащей форме ( см. подробнее п. 11 Информационного письма ВАС РФ N 75).

ОСАГО:

Поддельный страховой полис — доказательство заключения договора ОСАГО?

Страховой полис является доказательством, подтверждающим заключение договора ОСАГО, пока не доказано иное. В случае установления факта поддельности страхового полиса и отсутствия доказательств, подтверждающих заключение договора ОСАГО, на страховщика не может быть возложена обязанность по выплате страхового возмещения ( см. подробнее п. 16 «Обзора практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016 года)

Договор страхования

Договор добровольного страхования — правовая форма, служащая цели образования страховых фондов страховых организаций за счет средств страхователей.

Страховой полис, или страховое свидетельство, — документ установленного образца, который выдается страховщиком страхователю (застрахованному) и удостоверяет факт заключения договора страхования.

Срок действия договора страхования — время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика, т.е. его обязанность сделать страховую выплату при наступлении страхового случая. Различают краткосрочные договоры страхования, срок действия которых не превышает одною года, и долгосрочные договоры страхования, срок действия которых не менее одного года.

Смотрите так же:  Скидки пенсионерам на налог на имущество

Договор страхования

Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования, который должен заключаться в письменной форме. Наряду с законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» правовые нормы, регулирующие договор страхования, представлены в главе 48 ГК РФ.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Процедуре заключения договора страхования предшествует андеррайтинг.

Андеррайтинг — это процесс деления на классы потенциальных страхователей на базе соответствующей классификации рисков с целью назначения им подходящего тарифа. Андеррайтер решает, принимать или нет на страхование представленный в заявлении риск. Принято различать процедуры, присущие индивидуальному и групповому андеррайтингу. При групповом андеррайтинге оцениваются характеристики группы, демографическая статистика и прошлые убытки. При индивидуальном андеррайтинге страхователь должен предоставить сведения, подтверждающие, что его риск подходит для страхования (при страховании жизни или здоровья) или специфические детали, касающиеся его собственности или автомобиля (при страховании имущества или бизнеса). При страховании жизни риск индивидуального страхователя должен быть одобрен андеррайтером страховой компании (эта процедура может занять продолжительное время). Обычной практикой является заполнение страхователем анкет, содержащих вопросы о его стиле жизни, курении, состоянии здоровья самого страхователя и членов его семьи. При страховании жизни на крупные суммы от страхователя требуется прохождение медицинского освидетельствования.

Если андеррайтер принимает решение о принятии риска на страхование, следующее, что он должен сделать — это применить правильную ставку премии. Ставки премий назначаются для каждого класса страхователей департаментом актуарных расчетов. Роль андеррайтера сводится к тому, чтобы определить, к какому классу следует отнести того или иного страхователя. Страховой бизнес не может избежать некоторой дискриминации; иначе возникшая антиселекция сделает страхование не доступным для многих. Антиселекция может возникнуть, когда ценовые категории настолько широки, что и благоприятные, и неблагоприятные для страховщика риски объединяются в одну группу, а страхователи платят за них одинаковую цену. При таких обстоятельствах для страхователей, имеющих высокие риски, страхование более выгодно из-за цены более низкой, чем необходимо для создания страхового фонда, а для страхователей с незначительными рисками цена окажется завышенной. Следовательно, страхователи с незначительными рисками будут не заинтересованы в страховании на таких условиях, так как сделка для них не выгодна. Если же на страхование будут приниматься исключительно неблагоприятные риски, что оно станет очень дорогим. Дла того чтобы предупредить появление этой рыночной ошибки, страховщики должны назначать более низкие ставки премии для небольших рисков, т. е. цена страхования должна быть дифференцированной.

Основной целью работы андеррайтера является получение уверенности в том, что страховая премия, назначенная каждому страхователю, реально отражает его риск, а следовательно, сама страховая операция — прибыльна.

Процедура андеррайтинга состоит из следующих этапов:

1-й этап: произвести оценку риска на основании заявления о страховании или более детального исследования;

2-й этап: принять решение о том, принимать ли данный риск на страхование;

3-й этап: предложить страхователю наиболее оптимальный для обеих сторон вариант условий страхования;

4-й этап: произвести расчет страхового тарифа.

Процедура андеррайтинга включает в себя оценку риска на основании заявления о страховании или более детального исследования. Законодательство оставляет за страховщиком право самостоятельной оценки риска. Это необходимо для принятия решения о том, принимать ли данный риск на страхование. Далее страховщик разрабатывает условия страхования и производит расчет страховой премии. Андеррайтинг — это чрезвычайно ответственная процедура в деятельности страховой организации. Последствия ошибки андеррайтера при оценке риска могут привести к неверному расчету страховой премии, а следовательно, к убыточности операции (в худшем случае — к неплатежеспособности компании).

В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход cчитается рискованным для страховщика. Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то андеррайтер (специалист высокой квалификации в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков), исходя из норм страхового права и экономической целесообразности, вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения.

Заявление о страховании

Процедура заключения договора страхования начинается с заполнения формы заявления о страховании. Устное или письменное заявление страхователя cлужит основанием для заключения договора. В отличие от российской страховой практики за рубежом письменное заявление обязательно. На основании этого заявления страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.

Заявление имеет типовую форму страховой организации и содержит информацию, необходимую страховщику для оценки риска потенциального клиента — заявителя. Форма заявления включает в себя вопросы, позволяющие охарактеризовать риск на момент заключения договора страхования.

Заявление о страховании выступает основным источником информации о риске и содержит ряд пунктов, касающихся характеристики риска. В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход является рискованным для страховщика. Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то страховщик вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения.

При заполнении заявления заявитель должен знать, что вся предоставленная им информация будет в дальнейшем выступать как основа договора страхования. Заявитель должен быть проинформирован о последствиях умышленного искажения данных о состоянии своего здоровья. Первой обязанностью будущего застрахованного является соблюдение одной из основных доктрин страхового бизнеса — принципа высшей добросовестности.

Страхователь в свою очередь обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. В случае непредоставления страховщику указанной информации он имеет все основания отказаться от заключения договора.

Это объясняется тем, что только страхователь знает все о своих рисках. Страховщику известно лишь то, что ему сообщат. Для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоя-
тельства — обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключить договор страхования или внести соответствующие согласованные условия в его содержание.

В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску. Это называется принципом высшей добросовестности в страховании.

Для того чтобы обеспечить себе получение необходимой информации, страховщик использует два способа:

  • прямой опрос в форме заявления;
  • внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.

Невыполнение этого условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите. В страховании жизни обязанность раскрытия всех существенных факторов касается момента заключения договора, так как это договор долгосрочный. В имущественном страховании и страховании ответственности эта обязанность существует не только на момент заключения контракта, но и при возобновлении его через год.

В целом страховые компании свободны в выборе формы заявления о страховании. Главное, чтобы эта форма соответствовала потребностям страховщика. Принятие решения о структуре и содержании документации находится в компетенции андеррайтера, а затем оно утверждается службой маркетинга, отделами ведения договоров и обработки претензий. Принятие окончательного решения относительно формы заявления о страховании остается за отделом развития (построения) страховых продуктов.

Необходимо определить, насколько обоснованны, уместны вопросы в заявлении, не являются ли они оскорбительными для страхователя, кроме того, необходимо исключить возможность неправильного толкования вопросов.

Традиционно заявление составляется таким образом, чтобы выявить все детали и аспекты, которые считаются материальными по отношению к рискам.

У каждой страховой компании имеется свой собственный взгляд на состав вопросов, включаемых в заявление, который в основном зависит от баланса потребностей андеррайтера и маркетингового отдела. Зачастую это компромисс между желанием извлечь максимум информации и потребностью сократить заявление так, чтобы оно не отпугивало потенциальных клиентов.

Форма договора страхования

В соответствии со ст. 940 ГК договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.

Формы договора страхования могут быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя.

Страховой полис на предъявителя

В соответствии со ст. 930 ГК теперь возможно появление полисов на предъявителя, которые, хотя и не являются ценными бумагами, могут обращаться на вторичном рынке и тем самым играть роль объекта инвестиций. Страховщикам следует, однако, с осторожностью размещать такие полисы среди граждан, так как п. 2 Указа Президента РФ «О защите интересов инвесторов» от 11 июня 1994 г.запрещает подобную деятельность без соответствующей лицензии.

Генеральный полис

Один из видов полисов, который прямо определен в ГК как договор страхования, — это генеральный полис
(ст. 941). Представим ситуацию, когда требуется систематически страховать партии грузов, причем условия страхования для разных партий идентичны, а различаются только сам объект страхования (партия каждый раз другая) и страховая сумма, а следовательно, платеж. Для подобных случаев разработан генеральный полис или генеральный договор страхования, в котором определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном договоре описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.

Смотрите так же:  Моральный ущерб в рамках уголовного дела

Соглашение страхователя и страховщика, выраженное генеральным полисом, в большинстве случаев не может содержать всех существенных условий договора страхования, так как важнейшие из них — страховая сумма и индивидуальная определенность объекта страхования — становятся известными только для конкретной партии имущества.

Публичный характер договора личного страхования

Ст. 927 ГК указывает, что договор личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится «при наличии возможности»
(ст. 426 ГК).

Условия договора страхования

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и инициативные.

Существенные условия необходимы для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

В российском страховом праве перечень существенных условий несколько отличен.

Ст. 942 ГК устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых — общие для имущественного и личного страхования: характер страхового случая; страховая сумма; срок действия договора страхования. Четвертое условие необходимо для имущественного страхования: имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования: застрахованное лицо.

Следует помнить, что при недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор считается незаключенным.

Договор, в котором нет страховой суммы, считается незаключенным, так как в соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования.

Как правило, договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.

Правила страхования

Обязательность правил страхования

В ГК обязательность правил страхования для страховщика установлена ст. 943. В ней страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кроме того, сторонам позволено согласовывать в договоре изменение отдельных положений правил.

Для того чтобы условия правил страхования стали обязательными для другой стороны договора (страхователя и выгодоприобретателя), это, во-первых, должно быть установлено в договоре, а во-вторых, правила должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису), факт вручения страхователю правил должен быть зафиксирован в договоре.

Стандартные правила страхования содержат следующие пункты:

  1. Общие положения (основные термины и определения).
  2. Субъекты страхования (определен круг субъектов страхования).
  3. Объект страхования (определены объекты страхования).
  4. Страховые риски. Страховой случай (определен перечень страховых случаев, при которых наступает ответственность страховщика по страховым выплатам, и исключения — случаи, когда страховщик освобождается от выплаты, т. е. убытки, которые подлежат и не подлежат возмещению. Данный пункт также содержит как основные, так и дополнительные условия).
  5. Страховая сумма (порядок определения страховой стоимости имущества и установления страховой суммы).
  6. Страховая премия (страховой взнос) (базовые страховые тарифы, порядок уплаты премии, действия страховщика, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса).
  7. Заключение, срок действия и прекращение договора страхования (т. е. порядок заключения договора, условия вступления его в силу и прекращения, прочие требования к договору).
  8. Последствия изменения степени риска.
  9. Права и обязанности сторон (страховщика, страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя).
  10. Определение и выплата страхового возмещения (основания для выплаты, форма и сроки подачи претензии, сроки обработки претензии и выплаты, определение суммы выплаты, условия, основания для отказа в выплате).
  11. Изменения и дополнения договора страхования.
  12. Порядок разрешения споров.

К правилам прилагается таблица базовых страховых тарифов и образец страхового полиса.

Договор страхования может быть заключен в какой форме

В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа и т. п.). В таких случаях полис обычно содержит основные усло­вия страхования; зачастую на оборотной стороне полиса печата­ются мелким шрифтом правила страхования (иногда не полный текст, а их краткое изложение).

В практике страховых компаний применяются различные до­кументы, свидетельствующие о заключении договора страхова­ния: заявление страхователя, страховое свидетельство (полис, сертификат, а иногда генеральный полис и с приложением к нему отдельных полисов), анкета-заявка страхователя, договор стра­хования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования. Комбинации таких документов, которые могут при­сутствовать в договоре страхования, бывают самыми различны­ми: от маленького полиса-бланка (например, при страховании пассажиров) до выдачи страхователю полиса, правил и наряду с этим еще и подробного договора страхования. Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, пассажиру, заклю­чившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только полис, в то время как страхо­вателю финансового риска потребуется не краткий полис, а подроб­ный договор), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, ког­да стороны достигли соглашения по всем существенным усло­виям договора и выразили его в требуемой законом форме.

На сегодняшний день транснациональ­ные корпорации (ТНК) занимают ве­дущее место в мировой экономике. Практически каждая из них пользует­ся страховыми услугами как инстру­ментом снижения риска. Но посколь­ку каждая ТНК имеет разветвленную сеть фи­лиалов, дочерних предприятий и представи­тельств, встает вопрос о надежной и постоян­ной страховой защите. Не в каждой стране национальный страховой рынок может предо­ставить такие услуги вследствие различных причин, будь то его недостаточная емкость либо непризнание национальных компаний на мировом рынке. Вследствие этого появилось понятие глобальных страховых программ, т.е. программ по страхованию ТНК.

Эти услуги не под силу предоставить сред­ней страховой компании, поэтому таким стра­хованием занимаются, как правило, крупней­шие страховые группы мира, такие, как AIG, Allanz, Gerling, Zurich. Например, в одной из крупнейших из них — группе Zurich обслужи­вание мультинациональных корпораций яв­ляется одной из приоритетных задач. Такая программа защищает мультинациональную компанию от возможных убытков, предостав­ляя страховую защиту имущества и косвен­ных убытков от перерыва производства в масштабе всей компании. Учитывая род де­ятельности и специфику той или иной ТНК, страховая компания той страны, где находит­ся штаб-квартира ТНК, готовит так называе­мый манускриптный, или комбинированный, полис (manuscript policy), сочетающий набор различных рисков. Данный полис, подготов­ленный на языке клиента, считается «глобаль­ным», или «основным», полисом (master policy). А другие компании, входящие в группу, лега­лизуют «глобальный» полис путем выдачи «местных» полисов (local policy) в соответ­ствии с законодательством страны местона­хождения. Охват достигается путем широкой сети компаний, входящих в группу. У группы Zurich они расположены более чем в 50 странах мира (в том числе и в России). Каждая компания предоставляет услуги в соответствии с потребностями того нацио­нального рынка, на котором она функциони­рует. В тех странах, где у глобального стра­ховщика пока нет представительств, выдачу местного полиса осуществляют страховые компании- партнеры, следуя положениям «гло­бального» полиса. «Глобальный» полис, пре­доставляющий специальное страховое по­крытие, дополняет локаль­ные полисы для достижения полной страхо­вой защиты. Это необходимо, так как зачас­тую условия и лимиты, которые могут быть предоставлены на том или ином националь­ном страховом рынке, недостаточны для пол­ного страхового покрытия. Таким образом, параллельно сосуществуют два полиса—«гло­бальный» и «местный», которые взаимодополняют друг друга.

Такая программа имеет ряд своих преиму­ществ. Во-первых, это удобно для страховате­ля, так как он постоянно работает с одним страховщиком, независимо от места деятель­ности компании. Во-вторых, «глобальный» полис охватывает все филиалы и дочерние компании ТНК, расположенные в различных странах. Кроме того, такое страхование обхо­дится клиенту дешевле, нежели если он приоб­ретает страхования по отдельности в разных странах, упрощается процедура рассмотре­ния убытков. Но основным преимуществом является широта приобретаемого клиентом страхового покрытия, так как покрываются даже те риски, которые не покрываются в силу тех или иных обстоятельств «местными» поли­сами.

Смотрите так же:  Федеральный закон 1761

В дополнение к «глобальному» и «местному» полисам возможно предоставление дополни­тельного покрытия, в зависимости от индиви­дуальных потребностей страхователя. Такие услуги могут включать в себя:

страхование имущества от всех рисков физической гибели;

автоматическое покрытие на приобре­таемую собственность;

покрытие по принципу «первого убыт­ка», когда клиент сам вправе устанав­ливать лимит страхового покрытия.

Взаимное страхование от убытков или ущер­ба, произошедших в одной стране, которые негативно повлияли на деятельность компа­нии в другой стране.

Таким образом, такое страхование обоюдо­выгодно как для страхователя, так и для стра­ховщика. 3

Многие страховые компании не выдают страхователю на руки правила страхования, ограничиваясь тем, что страхователь зна­комится с их текстом перед заключением договора страхования, о чем иногда делается отметка в договоре («с правилами. ознаком­лен»). При наступившем страховом случае страхователю часто бывает сложно выполнить свои обязанности, так как он не помнит точно условия правил страхования: в течение какого срока сле­дует направлять сообщение о страховом событии, какие действия можно поручить страховой компании и т. п. Определенные слож­ности могут возникнуть, когда страхователю необходимо оспо­рить отказ страховой компании выплатить страховое возмеще­ние. Поэтому при заключении договора страхования страхователь должен потребовать, чтобы ему выдали правила страхования.

Гражданским кодексом установлено: условия, содер­жащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) пря­мо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом), или на его оборотной стороне, или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (полисе). Если правила страхования не излагаются в договоре страхования (на обороте полиса), а в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил страхователю, в соответствии с ч. 2 ст. 943 ГК РФ это может расцениваться как необязательность выполне­ния страхователем (выгодоприобретателем) установленных пра­вилами обязанностей. Но в целях защиты своих интересов стра­хователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила стра­хования, даже если такие правила в силу изложенных выше поло­жений (ч. 2 ст. 943 ГК РФ) для него необязательны.

В страховой компании должен храниться контрольный экземпляр всех правил страхования с отметкой Росстрахнадзора, свидетельствующей о выданной лицензии — раз­решении на право работать именно на условиях этих правил. Специальное разрешение выдается Росстрахнадзором и на из­менения текста, правил страхования, касающиеся существенных условий страхования, в частности объектов страхования и объ­ема обязательств страховщика. Если страховая компания ссы­лается на изменения (дополнения) правил, внесенные уже после заключения договора с клиентом, то беспокоиться не следует — на договор они не влияют.

Но строгое соблюдение формы договора страхования при его заключении еще не означает вступления страхового договора в силу. Законодательство содержит важное для сторон договора страхования условие: «Договор страхования, если в нем не ого­ворено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой пре­мии или первого ее взноса» (ст. 957 ГК РФ). Таким образом, если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страхо­вую премию (страховой взнос) сразу после заключения договора либо договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре страхования следует предусмотреть, что он вступает в силу с момента его заключения, — без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страховате­лем страховой премии (либо первого страхового взноса) несет он, а не страховщик.

Следует также иметь в виду, что страховую премию лучше уплатить самому страхователю: если за него страховой взнос уплатило иное лицо (например, в порядке взаиморасчетов с ним либо по иной договоренности), то он должен быть уверен в поря­дочности лица, которому доверил произвести за него оплату. Однако в практике страхования нередки случаи, когда лицо, уплатив­шее за страхователя страховую премию, в силу определенных причин затем отзывало ее как ошибочно уплаченную сумму, страховой договор терял силу и страховое событие, наступив­шее в то время, когда страхователь раздумывал — платить ли премию самому либо разбираться с отозвавшим ее лицом, — не вызывало обязанности страховщика выплатить страховое воз­мещение.

Рассматривая форму договора страхования, нельзя обойти вниманием часто встречающиеся на практике трехсторонние договоры страхования. Чаще всего встречались (и встречаются еще) трехсторонние договоры страхования ответственности за­емщика за непогашение кредита либо договоры страхования от­ветственности за неисполнение обязательств. Ученые к трехсто­ронним договорам страхования относятся по-разному: 4 одни пол­ностью отрицают, другие признают их вполне правомерными и рекомендуют применять.

Причины появления трехсторонних договоров следующие: часто на такой форме договора настаивает сторона, в пользу которой заключается договор страхования, — выгодоприобретатель, и это неслучайно. Известны многочисленные случаи отказов арбитражных судов в удовлетворении требований выгодоприобретателей о выплате страхового возмещения на основании статьи 20 Закона о страховании, в которой указано, что страховая выплата произ­водится страховщиком на основании заявления страхователя (а не иного лица) и страхового акта. При отсутствии заявления страхователя суды на основании этой статьи отказывают лицам, назначенным страхователем для получения страховых выплат (исключение составляют договоры личного страхования, соглас­но которым переход прав умершего страхователя к выгодоприобретателю установлен еще ст. 19 Закона о страховании). К со­жалению, несовершенна пока и практика применения страхово­го законодательства Высшим арбитражным судом Российской Федерации. Например, коллегия Высшего арбитражного суда Рос­сийской Федерации по проверке в порядке надзора законности и обоснованности решений арбитражных судов 15 мая 1995 г. по одному из подобных споров — по страхованию ответственности заемщика за непогашение кредита (дело № К4-Н-7/861) — вы­несла постановление, в котором указывалось: «На основании ст. 61 Основ гражданского законодательства право требовать ис­полнения от страховщика принятых им на себя обязательств по страхованию риска невозврата кредита принадлежит как стра­хователю, так и банку-кредитору. Неисполнение страхователем перед страховщиком обязанности сообщать о наступлении стра­хового случая не освобождает страховую организацию от обяза­тельств по отношению к банку (выгодоприобретателю). Это обя­зательство прямо следует из существа такого вида договора, как договор страхования ответственности заемщика за непогашение кредита. Кроме того, договор страхования. заключен тремя сторонами, в том числе и банком-кредитором, поэтому со­гласно указанному договору страховщик должен нести ответ­ственность перед банком-кредитором».

Подобное поощрение трехсторонних договоров страхования высшими судебными органами вызывает сомнение. Ведь, строго говоря, трехсторонний договор страхования не соответствует клас­сическому договору страхования, в котором традиционно участ­вуют две стороны — страховщик и страхователь. Однако из-за формулировок и терминологии действующего страхового зако­нодательства, к сожалению, затрудняется применение в страхо­вании конструкции договора в пользу третьего лица (ст. 61 Ос­нов гражданского законодательства, ст. 430 ГК РФ), изначально возникшей в тесной связи с интересами страхового дела, и не защищаются в полной мере интересы выгодоприобретателя.

В главе 48 «Страхование» ГК проб­лемы осуществления прав выгодоприобретателя в некоторой мере нашли свое разрешение, однако не столь четко и детально, как ожидалось. Не изменено Кодексом и положение, закрепленное ст. 17 Закона о страховании, устанавливающей ответственность страховщика за несвоевременную выплату страхового возмещения: за каждый день просрочки он выплачивает штраф в размере 1% страхователю, но не выгодоприобретателю. Поэтому выгодоприобретатели по принципу «спасение утопающих — дело рук самих утопающих» стремятся отстаивать свои права само­стоятельно, в том числе и с помощью трехсторонних договоров страхования. Очевидно, законодатель должен закрепить права выгодоприобретателя таким образом, чтобы его статус не вызы­вал разночтений и позволял ему защитить свои интересы. Пра­вила страхования, разрабатываемые страховыми компаниями, также должны содержать регламентацию взаимоотношений учас­тников страховых правоотношений, в том числе и выгодоприоб­ретателя.