26. Особенности банкротства кредитных организаций

26. Особенности банкротства кредитных организаций

Кредитная организация– юридическое лицо, которое для получения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Категория кредитных организаций отнесена Законом в одну группу со страховыми организациями и с профессиональными участниками рынка ценных бумаг. Эта группа объединена в законе как особенности банкротства так называемых финансовых организаций.

Применительно к банкротству всех этих субъектов, отнесенных к категории финансовых организаций, допускается применение неких общих особенностей, которые должны быть установлены Федеральным законом о несостоятельности финансовых организаций.

Из этого следует, что именно Закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» устанавливает особенности банкротства кредитных организаций, и этот Закон должен быть положен в основу исследования этих особенностей.

Нужно отметить еще один факт – кредитная организация считается неспособной, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение 1 месяца с момента наступления даты их исполнения и (или) если после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций стоимость ее имущества (активов) недостаточна для исполнения обязательств кредитной организации перед ее кредиторами.

Дело о банкротстве может быть возбуждено арбитражным судом только после отзыва Банком России лицензии на основании заявления. Заявителем могут быть должник, кредитор, уполномоченный орган, а также Банк России. Отличительной особенностью банкротства кредитных организаций является участие Банка России в деле о банкротстве или в арбитражном процессе по делу о банкротстве, а также повсеместное участие этого лицензирующего органа и его значительная роль при применении мер по предупреждению банкротства и различных процедурах банкротства.

Банк России обязан ответить в месячный срок. Представление арбитражному суду копии приказа Банка России об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в указанный выше срок является основанием для возбуждения производства по делу о банкротстве.

При получении в месячный срок ответа Банка России заявление о признании ее банкротом возвращается кредитору. В этом случае лицо, направившее в Банк России заявление об отзыве у кредитной организации лицензии, вправе требовать в арбитражном суде возмещения Банком России убытков, причиненных непринятием Банком России решения об отзыве у кредитной организации указанной лицензии либо непринятием Банком России решений об осуществлении мер по предупреждению банкротства кредитной организации.

Законодательная база Российской Федерации

Бесплатная консультация
Федеральное законодательство

  • Главная
  • ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 25.02.99 N 40-ФЗ «О НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ (БАНКРОТСТВЕ) КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ»
  • Документ в электронном виде ФАПСИ, НТЦ «Система»
  • «Российская газета», N 41-42, 04.03.99,
  • «Собрание законодательства РФ», 01.03.99, N 9, ст. 1097

Статья 3. Меры по предупреждению банкротства кредитных организаций

1. В соответствии с настоящим Федеральным законом осуществляются следующие меры по предупреждению банкротства кредитных организаций:

1) финансовое оздоровление кредитной организации;

2) назначение временной администрации по управлению кредитной организацией (далее — временная администрация);

3) реорганизация кредитной организации.

2. Меры по предупреждению банкротства кредитных организаций осуществляются при возникновении оснований, установленных статьей 4 настоящего Федерального закона.

Кредитная организация, ее учредители (участники) в случае возникновения указанных оснований принимают необходимые и своевременные меры по финансовому оздоровлению и (или) реорганизации кредитной организации.

Банк России в случае возникновения указанных оснований вправе потребовать от кредитной организации осуществления мер по ее финансовому оздоровлению, реорганизации, а также вправе назначить временную администрацию.

Законодательная база Российской Федерации

Бесплатная консультация
Федеральное законодательство

  • Главная
  • ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 25.02.99 N 40-ФЗ «О НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ (БАНКРОТСТВЕ) КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ»
  • Документ в электронном виде ФАПСИ, НТЦ «Система»
  • «Российская газета», N 41-42, 04.03.99,
  • «Собрание законодательства РФ», 01.03.99, N 9, ст. 1097

Статья 39. Заявление о признании кредитной организации банкротом

1. Заявление кредитной организации о признании ее банкротом должно отвечать требованиям, предусмотренным Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» для заявления должника.

Заявление о признании кредитной организации банкротом иных лиц, имеющих в соответствии с настоящим Федеральным законом право на подачу указанного заявления, должно отвечать требованиям, предусмотренным Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» для заявления кредитора, если иное не вытекает из существа правоотношений.

2. Копия заявления кредитной организации о признании ее банкротом направляется в Банк России.

Копии заявления лиц, указанных в статье 35 настоящего Федерального закона, о признании кредитной организации банкротом направляются этой кредитной организации, в Банк России.

3. Банк России при подаче заявлений о признании кредитной организации банкротом может представить в арбитражный суд кандидатуры арбитражного управляющего.

Банкротство кредитных организаций Суворов Александр Владимирович

Данный автореферат диссертации должен поступить в библиотеки в ближайшее время
Уведомить о поступлении

Диссертация — 480 руб., доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников

Автореферат — 240 руб., доставка 1-3 часа, с 10-19 (Московское время), кроме воскресенья

Суворов Александр Владимирович. Банкротство кредитных организаций : Дис. . канд. юрид. наук : 12.00.03 : Москва, 2002 175 c. РГБ ОД, 61:02-12/958-3

Содержание к диссертации

ГЛАВА 1. Общие вопросы правового регулирования несостоятельности (банкротства) кредитных организаций 14 — 83

1.1. Кредитная организация как субъект правового регулирования 14 — 31

1.2. Понятие и основные признаки несостоятельности (банкротства) кредитных организаций 32-65

1.3. Краткий обзор развития института банкротства кредитных учреждений в зарубежных странах 66-83

ГЛАВА 2. Этапы в деле о несостоятельности (банкротстве) кредитной организации 84 — 146

2.1. Наблюдение — обязательный этап в деле о банкротстве кредитной организации 84-114

2.2. Особенности конкурсного производства кредитной организации, признанной несостоятельной (банкротом) 115 — 146

СПИСОК ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ . 158-175

Введение к работе

Актуальность темы исследования. Длительное функционирование социалистической системы хозяйствования в России привело к утрате традиций в области рыночных отношений: психологических, экономических, законодательных. Такое положение дел касается и применения законодательства о банкротстве, которое является естественной и неотъемлемой чертой рыночных отношений. Оно стимулирует развитие производства, защищает права добросовестных должников и добросовестных кредиторов 1 .

Целями института банкротства в условиях рыночной экономики являются осуществление принудительной или добровольной ликвидации неплатежеспособных предприятий, которые оказались не в состоянии выполнять свои обязательства перед кредиторами.

Угроза банкротства является фактором повышения устойчивости экономической системы и предотвращения последовательности взаимосвязанных неплатежей.

Реформа законодательства о несостоятельности (банкротстве), которая была осуществлена в 1998-1999 годах не является основанием для завершения поиска концептуальных основ построения института несостоятельности 2 .

В.В. Витрянский отмечает, что многочисленные предложения, касающиеся реформирования законодательства о несостоятельности нередко основаны лишь на отдельных негативных фактах, известных авторам таких предложений, и не как не связаны между собой. Механическое внесение указанных предложений в законодательство может привести к

См.: Банкротство: экономика, право, комментарии, образцы документов. — Волгоград, 1998. С. 6. 2 См.: Белых В. С, Дубинчин А. А., Скуратовский М. Л. Правовые основы несостоятельности (банкротства). — М.: НОРМА, 2001. С. 25.

деформированию единой системы несостоятельности банкротства» что может вызвать негативные последствия в рассматриваемой сфере 3 .

Тот же автор указывает, что «в настоящее время наиболее актуальной задачей в деле совершенствования законодательства о несостоятельности (банкротстве) является выработка единой концепции его реформирования, предполагающей поиск основных направлений изменения указанного законодательства с ясным представлением о целях, которые должны быть достигнуты, а также о системных последствиях внесения соответствующих изменений» .

Банкротство кредитной организации — это, с одной стороны, частный случай банкротства предприятия, но, с другой, оно более опасно в силу особой роли банков в финансовой системе и в современной экономике в целом.

Председатель Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации В.Ф. Яковлев высказал по поводу банкротства кредитных организаций следующую точку зрения: «Во многих странах мира вообще стараются избежать института банкротства банка, так как большой банк — это не столько коммерческая структура, сколько учреждение, выполняющее важнейшие публичные функции, функции сохранения вкладов тысяч людей, которые доверили деньги, функции расчетов между участниками экономических отношений. Попробуйте разрушить крупный банк. Последствия этого будут резко отрицательными, даже кризисными. Может быть, в масштабах всей страны. Следовательно, и здесь подход должен быть особенным, с учетом той роли, которую выполняют банки в системе экономических отношений» 5 .

3 См.: Вшрянский В. В. Вступительная статья /Степанов. В. В, Несостоятельность (банкротство) в России,

Франции, Англии, Германии. М.: Статут, 1999. С. 3.

5 См.: Вестник Высшего Арбитражного суда РФ. 1998. Jfe 11. С 107.

Система кредитных организаций является составной частью банковской системы любой страны. Она представляет собой один из самых важных элементов экономики современного государства, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом, поскольку не только обеспечивает аккумуляцию свободных денежных средств, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизма его хозяйственной системы. 6 От состояния банковской системы государства существенным образом зависит защищенность и устойчивость национальной валюты, в том числе ее покупательная способность и курс по отношению к иностранным валютам, что имеет первостепенное значение для государственного суверенитета.

Для любого суверенного государства вопросы обеспечения устойчивости национальной системы кредитных организаций имеют стратегическое значение и всегда актуальны, составляя часть содержания понятия «экономическая безопасность государства».

Вместе с тем, особенности банкротства кредитных организаций столь специфичны, имеют настолько большое значение для экономического состояния регионов страны и всей России в целом, что потребовалось принятие самостоятельного законодательного акта для регулирования указанных отношений. Однако, Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», создавший правовую базу для работы с проблемными банками вступил в силу лишь 4 марта 1999 года, а для его принятия потребовалось проведение согласительной процедуры и преодоление вета Президента Российской Федерации. Это, помимо прочего, свидетельствует и о том большом значении, которое придается развитию и совершенствованию системы российских кредитных организаций различными ветвями власти.

* См.; Кураков Л. Современные банковские системы. Учебное пособие. — 7 Там же. С. 25.

Следует отметить, что в результате принятия Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» система российского законодательства пополнилась нормативным актом, который непосредственным образом учитывает специфику такой особой категории должников, какую представляют собой кредитные организации, предусматривает связанные с этим специфические особенности осуществления мер по предупреждению их банкротства, а также особенности применения к ним процедур банкротства.

Остается только сожалеть, что принятие указанного закона лишь в 1999г. не позволило своевременно реализовать его потенциал, в частности использовать меры по предупреждению несостоятельности кредитных организаций. Возможно, это позволило бы существенно ослабить удар, нанесенный российской банковской системе августовским финансовым кризисом 1998 года.

Всем изложенным и обусловлен выбор темы исследования. Сравнительно небольшой период времени, прошедший с момента принятия Закона о банкротстве, позволил обобщить опыт банкротства кредитных организаций и уже показал, что данный закон требует принятия новых правовых норм, направленных на разрешение ряда технических и юридических проблем, выявленных при его применении.

Актуальность рассматриваемого вопроса отмечается и в юридической литературе — «Отношение к проблеме банкротства как наисерьезнейшей, наиострейшей, требующей гибкого, продуманного, эффективного правового регулирования сохраняется и сегодня».

Состояние научной разработанности проблемы. В результате того, что срок действия и применения Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» арбитражными судами сравнительно

8 Щенникова Л. Банкротство в гражданском праве России: традиции и перспективы. / Российская юстиция. 2000. № 10. С. 38.

невелик, комплексного анализа по рассматриваемой проблеме в настоящее время нет. Кроме того, отсутствует анализ и обобщение практики арбитражных судов по делам о банкротстве кредитных организаций.

Цели работы потребовали привлечения разнообразных источников, характеризующих различные аспекты проблемы, в том числе комментарии специалистов к законодательству о банкротстве, а также ознакомления с судебной практикой.

Отдельные вопросы несостоятельности (банкротства) рассматривались в работах Г.Ф. Шершеневича, В.Ф. Попондопуло, А.Г. Лордкипанидзе, Г.А. Тосуняна, А.Ю. Викулина, М.В. Телюкиной, П. Баренбойма, О.А. Никитиной, В. Кузина, А.Н. Мацюка, М.Е. Полякова, О.М. Олейник, В.В. Сергеева, B.C. Белых, Т. Прудниковой и некоторых др. Результаты их исследований были использованы при написании данной работы.

Научная новизна работы заключается в том, что автором разработаны предложения, касающиеся проблем правового регулирования в сфере применения законодательства о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций. Выявлены отличия банкротства кредитной организации от банкротства других участников гражданского оборота, предложено легальное определение понятия «лицензии на осуществление банковских операций». Исследована и обобщена практика арбитражных судов Российской Федерации по делам о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций. Предложения, сформулированные в диссертационной работе, позволяют усовершенствовать механизм регулирования правоотношений, возникающих в данной области.

Цели и задачи исследования. Целью настоящего исследования является анализ законодательства, регулирующего отношения в сфере применения процедур банкротства кредитных организаций. В ходе работы, кроме того, ставилась цель изучения правового регулирования указанных вопросов в Российской Федерации, выявление удачных и эффективных

решений, а также имеющихся пробелов в законодательстве. В прикладном плане целью исследования является разработка научных рекомендаций по совершенствованию законодательства в данной области.

Реализация этих идей предполагает решение следующих задач:

анализ действующего законодательства по проблеме правового регулирования несостоятельности кредитных организаций;

определение круга субъектов, на которых распространяет свое действие законодательство, регулирующее отношения несостоятельности (банкротства) кредитных организаций;

рассмотрение теоретических и практических аспектов процедур, применимых в деле о банкротстве кредитной организации;

изучение состояния и анализ норм, регулирующих рассмотрение дел о банкротстве кредитных организаций в арбитражном суде;

разработка правовых рекомендаций по устранению пробелов законодательства в указанной области и проблем, требующих своего решения или совершенствования;

выявление особенностей применения законодательства о банкротстве кредитных организаций в практике арбитражных судов Российской Федерации;

Методологической и теоретической основой исследования является диалектический метод познания. При подготовке диссертационной работы автор опирался на основные положения Конституции РФ, Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» и другие нормативно-правовые акты.

Выводы, сделанные в работе базируются на основных положениях гражданского и предпринимательского права, а также анализе действующих нормативных актов Центрального Банка РФ (Банка России), разъяснений и обобщений судебной практики Высшим Арбитражным Судом РФ.

В процессе работы использовались исторический, системно-структурный, сравнительно-правовой, статистический и социологический методы анализа исследуемой проблематики,

Эмпирической основой исследования послужила российская судебная практика по вопросам правового регулирования несостоятельности (банкротства) кредитных организаций.

Основные положения, выносимые на защиту:

1. В связи с тем, что в действующем законодательстве отсутствует
определение понятия «лицензия на осуществление банковских операций»,
диссертантом предлагается следующее: лицензия на осуществление
банковских операций — это надлежаще оформленное уполномоченным
государством органом разрешение в виде документа, предоставляющее
конкретному юридическому лицу законное основание для осуществления
определенных видов операций, присущих только кредитным
организациям.

Диссертантом выявлены следующие основные признаки банкротства кредитной организации: неисполнение требований кредиторов по денежным обязательствам и (или) неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей; срок неисполнения указанных требований и (или) обязанности не менее одного месяца с момента наступления даты их исполнения; факт отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банком России на основании заявления лиц, имеющих на это право; требования к кредитной организации в совокупности не менее одной тысячи минимальных размеров оплаты труда. При этом в случае отсутствия хотя бы одного из перечисленных условий дело о банкротстве кредитной организации не может быть возбуждено арбитражным судом.

Иски о признании недействительными сделок, совершенных с нарушением

норм Федерального Закона «О несостоятельности (банкротстве)» и

Федерального Закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», должны рассматриваться в рамках производства по делу о банкротстве.

4. По мнению диссертанта, целесообразно, в связи со спецификой

банкротства кредитных организаций, изменить срок, в течение которого судья должен вынести определение о принятии заявления о признании кредитной организации банкротом. Пункт 2 ст. 42 Закона «О несостоятельности (банкротстве)» обязывает судью вынести такое решение в течение 3-х дней, а в соответствии с законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» заявление может быть рассмотрено только после получения заключения Центрального Банка РФ о целесообразности отзыва лицензии, либо копии приказа об отзыве лицензии, которые он должен направить в арбитражный суд в течение месяца с момента получения предложения от последнего. Таким образом, трехдневный срок не может быть применен при решении вопроса о принятии заявления о признании кредитной организации банкротом. Все же учитывая, что затягивание принятия решения о начале процедур банкротства, может привести к нарушению прав вкладчиков, целесообразно было бы уменьшить срок для получения ответа от Центрального Банка РФ и установить общий срок принятия решения — 15 дней.

5. В соответствии со статьей 35 Конституции РФ, определяющей, что никто

не может быть лишен своего имущества без предварительного и равноценного возмещения, предлагается дополнить Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» определенной нормой. Эта норма должна предусматривать размер и порядок компенсации должникам, находящимся в процедуре конкурсного производства в случаях передачи принадлежащего им жилищного фонда социального использования, детских дошкольных учреждений и объектов

коммунальной инфраструктуры, жизненно необходимых для региона, муниципальным образованиям.

6. Выявлено, что наиболее часто встречаемыми случаями проявлениями

вины учредителей (участников) кредитной организации являются непринятие необходимых и своевременных мер по финансовому оздоровлению или реорганизации кредитной организации в соответствии с требованиями законодательства, либо дача указаний, прямо или косвенно направленных на доведение кредитной до банкротства.

Смотрите так же:  Тк рф приказ уволить ст 81

7. Закрепить в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)»

возможность предоставления суду должником своих разъяснений и возражений по требованиям заявителя до принятия арбитражным судом решения о введении наблюдения.

8. В целях соблюдения интересов кредиторов, представляется

целесообразным назначение временного управляющего, предложенного собранием кредиторов, а не конкретным кредитором, подавшим заявление. В этом случае при принятии заявления о банкротстве суд назначает управляющего, предложенного кредитором-заявителем, обязанностью которого является созыв кредиторов с целью выдвижения кандидатуры управляющего. Именно эта кандидатура должна утверждаться арбитражным судом.

9. Выявлено, что в действующем законодательстве не урегулирован вопрос,

как в процессуальном плане арбитражный суд должен решать вопрос об отстранении руководителя кредитной организации — должника от занимаемой должности. По мнению диссертанта, данный вопрос целесообразно урегулировать постановлением Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 10.С целью обеспечения сохранности вкладов диссертант предлагает ввести обязательную систему защиты вкладчиков, закрепленную в законодательном порядке, сопровождаемую четко разработанными

методиками расчетов, оценок заимствований, регулирования и контроля. Системе защиты вкладчиков должны подчиняться все банки независимо от их размеров и форм собственности. Должно быть осуществлено обеспечение ограниченного покрытия по всем видам депозитов и быстрой выплаты компенсаций в случае банкротства конкретного банка. Диссертант считает целесообразным принятие Федерального закона «О гарантировании возврата вкладов граждан в банках», который установил бы надлежащий механизм защиты интересов вкладчиков, в том числе в процессе банкротства банков.

Научная и практическая значимость исследования заключается в том, что выводы и предложения, научные положения, сформулированные в диссертационной работе, позволяют углубить теорию российского гражданского права и могут быть использованы в целях совершенствования законодательства в рассматриваемой области, при проведении научных исследований в этих отраслях права, а также для проведения занятий в учебных заведениях юридического профиля.

Практическая значимость диссертационной работы определяется, прежде всего, тем, что результаты исследования могут внести необходимые практические коррективы правового и организационного характера при разработке правовых норм, регулирующих отношения, связанные с применением процедур банкротства кредитных организаций.

Апробация результатов диссертационного исследования и внедрение их в практику. Основные теоретические выводы и практические предложения и рекомендации, содержащиеся в работе, отражены в научных статьях автора по изученным проблемам. Материалы исследования были использованы также при работе по заданию руководства Российской академии наук (РАН) при оценке платежеспособности (ликвидности) ОАО АИБ «АКАДЕМХИМБАНК» с целью получения переучетного кредита Центрального Банка Российской Федерации, также при защите в ФСФО и

судах прав предпринимателя Коробова В.Д. при получении им лицензии арбитражного управляющего третьей категории.

Структура и объем диссертации предопределяются целями и задачами исследования и включают в себя введение, две главы, состоящие из семи параграфов, заключение и список использованной литературы.

Кредитная организация как субъект правового регулирования

Первые банки («деловые дома») появились уже в глубокой древности на Ближнем Востоке. Конечно, это не были банки в том виде, в котором они существуют сегодня. Однако, уже во времена Нововавилонского царства (VII-VI вв. до н.э.), «деловые дома» выполняли такие банковские операции, как прием и выдача вкладов, учет векселей, оплата чеков, безналичный расчет между вкладчиками, а также некоторые виды кредитных операций1.

Банковское дело современного типа стало развиваться в Средние века в Италии, поскольку именно через нее проходило большинство торговых путей, связывающих Европу со странами Востока. В начале XV в. возникли первые банки, такие как Банк св. Георгия в Генуе, а затем банки в Венеции и во Франции (1587г.). К середине XVII в. банки становятся неотъемлемой частью экономики наиболее развитых государств и сосредотачивают в своих руках практически весь их денежный оборот.

В России кредитные учреждения появились значительно позже, чем в Европе, что во многом можно объяснить отсутствием в нашей стране необходимых для этого предпосылок. Когда в 1665г. псковскими купцами была предпринята попытка, открыть учреждения банковского типа, правительство запретило ее осуществление, расценив это как стремление Пскова торговать «по своему уставу» .

Только в XVIII веке появляются различные государственные финансово-кредитные учреждения. Так в 1772 году в Санкт-Петербурге и Москве при воспитательных домах была организована целая система кредитных учреждений: Вдовья казна (своеобразный вид страхования жизни), Ссудная казана и Сохранная казана, которые должны были служить новым средством борьбы с ростовщичеством. В 1729 году по указу Петра I была открыта Монетная контора, которая впервые стала осуществлять кредитные операции с частными лицами под залог золотых и серебряных изделий .

В 1733 году Анна Иоанновна издала указ «О правилах займа денег из Монетной конторы», в соответствии с которым пользоваться кредитом Монетной конторы имели право только придворные.

13 мая 1754 года указом Елизаветы Петровны был учрежден государственный Заемный банк, положивший начало государственному ипотечному кредиту для дворянства и товарному кредиту для купечества, который состоял фактически из двух самостоятельных банков: Банка для дворянства (с конторами в Санкт-Петербурге и Москве) и «Банка для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции» . Именно с учреждения этих банков начинается банковская история России.

Указом от 21 июля 1758 года в Санкт-Петербурге и Москве был учрежден Медный банк, или «Банковские конторы вексельного производства для обращения медных денег», задачей которых было привлечение в казну серебряной монеты и содействие обращению медных денег в империи.

Эпоха правления императора Александра ознаменовалась рядом политических и экономических реформ. Составной частью этих реформ стало издание в 1860 году указа о создании Государственного банка. В уставе банка было отмечено, что он учрежден «для оживления торговых оборотов и для упрочения кредитной системы. Позже были ликвидированы казенные кредитные учреждения, а их средства и обязательства были переданы Государственному банку. К 1872 году банковская система России состояла из Государственного банка, общественных городских и земельных банков и частных банков долгосрочного и краткосрочного кредитования. В начале 1900-х годов Государственный банк России считался одним из самых крупных и влиятельных европейских кредитных учреждений5. В отличие от центральных банков западноевропейских стран и США Государственный банк России сочетал эмиссионные и различные торговые операции, особенно в торговле хлебом, экспорт которого был главным источником иностранной валюты. Он имел собственные крупные элеваторы и зернохранилища, расположенные в районах, где отсутствовали банковские учреждения .

После Октябрьской революции банковская система России в результате национализации банков была фактически ликвидирована. В 1919 году прекратилось кредитование промышленности, и все доходы предприятий при сохраняющихся еще денежных отношениях должны были передаваться казне. Бюджет хотя и составлялся, но потерял свое практическое значение. Руководство России принимало меры, направленные на ликвидацию товарно-денежных отношений, так как согласно коммунистической идеологии создаваемое коммунистическое общество должно развиваться без использования денег7. Было принято решение о ликвидации банковской системы. Декретом Совета народных комиссаров от 19 января 1920 года Народный банк был упразднен, а его активы и пассивы переданы Наркомфину, за которым сохранялось право эмиссии. Таким образом, в России не осталось ни одного кредитного учреждения.

Понятие и основные признаки несостоятельности (банкротства) кредитных организаций

Для экономико-правовой истории России банкротство не является чем-то неизвестным и как правовой институт корнями уходит в далекое прошлое.

Уже в «Русской правде» — правовом документе XI-XII веков в ст. 54 говориться об особом положении купца и его денежных и товарных операциях, на которые не распространяется право получения кредита обычным горожанином. Банкротство, утрата купцом взятых в долг денег (и, надо думать, купленных на них товаров) не влекли за собой уголовной ответственности. Ему давалась возможность восполнить утраченное и в рассрочку выплатить долг. Эта льгота не распространялась на купца, утратившего капитал в результате пьянства и иных предосудительных действий. Судьба такого купца в этом случае зависела от кредиторов, которые могли или получить возмещение также в рассрочку, или, по мнению большинства исследователей, потребовать возмещения ущерба путем продажи имущества и его самого в холопы.

В статье 55 устанавливалась очередность возмещения долгов, которая зависела от положения кредиторов. В первую очередь отдавались княжеские деньги, за ними долги приезжего купца, а затем долги местных (домашних) купцов, которые делили между собой остаток .

Подход к несостоятельности, обозначенной в «Русской правде», сохранился и в более позднем российском законодательстве. Менялись только приоритеты, усложнялось и расширялось само нормативно-правовое регулирование, Например, в Соборном Уложении Московского царя Алексея Михайловича (1649г.) в отличие от «Русской правды» устанавливались предельные сроки уплаты долгов. Отсрочка давалась только до трех лет.

Уложение расширяет круг применения норм о несостоятельности. Если в «Русской правде» речь шла лишь о купцах, взявших чужие деньги для торговли, то в Уложении уже говориться о всяком долге и всяком должнике, вводится институт поручительства за несостоятельного должника, отражающий общую тенденцию закона к обеспечению гражданско-правовых обязанностей лица путем установления поручительства за него.

С развитием на Руси торговли участились и случаи несостоятельности. Это побудило государство создать систему норм, посвященных банкротству. Гражданско-правовое регулирование банкротства оказалось делом достаточно сложным. На отработку норм уходили без преувеличения столетия. 15 декабря 1740 года в России был принят Банкротский устав. Через 60 лет — 19 декабря 1800 года принимается более детальный «Устав о банкротах», а в 1832 г. — Устав о торговой несостоятельности. В названных законодательных актах определялось два вида несостоятельности. Первый вид — торговая несостоятельность, второй — неторговая несостоятельность дворян и чиновников . Под торговой несостоятельностью признавалось «когда кто-либо по торговле, присвоенной лицом, взявшим купеческие или промысловые свидетельства, придет в такое положение, что не только не имеет наличных денег на удовлетворение в срок своих долгов в важных суммах более 1500 рублей, но и есть признаки, в законе определенные, по которым заключить можно, что деньги неоплатны» .

Таким образом, в основу понятия несостоятельности были положены неоплатность, недостаточность имущества на покрытие всех долгов. Основаниями для признания торговой несостоятельности являлись:

собственное признание несостоятельности в суде или вне суда;

когда должник скрылся от предъявленного иска;

когда лицо не удовлетворит в течение месяца требования кредитора.

Виды несостоятельности определялись и в зависимости от причин ее наступления:

происходящая от несчастного случая;

от небрежения — неосторожный должник;

от подлога и от своих пороков — злостный должник.

Заявление о несостоятельности подавались в коммерческие суды, которые вправе были признать банкротом как юридическое, так и физическое лицо.

Объявление несостоятельным влекло за собой ограничение личных прав должника. Он мог быть отстранен от должности, лишен специального звания. Он не мог быть судебным приставом, нотариусом, биржевым маклером, мировым судьей, земским начальником, на него налагались и другие ограничения.

Наблюдение — обязательный этап в деле о банкротстве кредитной организации

Наблюдение представляет собой одну из процедур в деле о банкротстве кредитной организации, направленной на обеспечение сохранности имущества должника путем установления особого режима пользования имуществом и проведения анализа реального финансового состояния кредитной организации с целью выявления возможности восстановить ее платежеспособность. Процедура наблюдения позволяет сбалансировать законные интересы участников дела о банкротстве, в частности предупредить злоупотребления, как со стороны должника, так и со стороны кредиторов . Это обязательная стадия разбирательства дела о банкротстве. На момент принятия арбитражным судом к производству заявления о банкротстве должника еще не ясно, является ли он фактически несостоятельным.

Ранее действовавшее законодательство о несостоятельности не предусматривало такой процедуры, как наблюдение. С момента подачи заявления о несостоятельности до начала рассмотрения дела и назначения реорганизационных или ликвидационных процедур проходило некоторое время, в течение которого должник имел возможность распорядиться имуществом, что нередко приводило к злоупотреблениям с его стороны, а, следовательно, к ухудшению положения кредиторов. Так, например, должником нередко применялись такие способы сокрытия имущества, как создание филиалов, дочерних компаний, продажи акций и т.д.

Порядок проведения процедуры наблюдения кредитных организаций регламентируется ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве) в соответствии с правилом, сформулированном в п. 3 ст. 1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», поскольку ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» в статье 5 лишь называет процедуру наблюдения, применяемую при рассмотрении дела о банкротстве кредитных организаций. Таким образом, при применении процедуры наблюдения в отношении кредитных организаций отсутствуют какие-либо существенные особенности.

Существует точка зрения, согласно которой в отношении кредитных организаций процедура наблюдения не вводится». Однако (и здесь диссертант солидарен с другими исследователями) с таким мнением нельзя согласиться, так как содержание п. 4 гл. VIII Закона о банкротстве не дает оснований для такого вывода. Он верен только в случае банкротства ликвидируемой кредитной организации .

Согласно статье 56 Закона о банкротстве и ст. 41 Закона о банкротстве кредитных организаций, арбитражными судами данная процедура вводится одновременно с принятием заявления о признании кредитной организации банкротом к производству и вынесением определения. Однако соответствие указанной нормы закона Конституции Российской Федерации явилось предметом рассмотрения в Конституционном Суде Российской Федерации по жалобе ОАО Акционерный банк «Инкомбанк». По мнению заявителя, решение о введении в отношении должника процедуры наблюдения только на основании заявления кредитора, без проведения судебного заседания и без вызова сторон, нарушает Конституцию Российской Федерации, так как должник, имущественные права которого с введением наблюдения существенно ограничиваются, не имеет ни малейшей возможности этому препятствовать и предоставлять суду свои возражения. Суд, в свою очередь, лишен возможности проверить обоснованность и реальность требований к должнику.

Конституционный Суд в Постановлении от 12 марта 2001г. № 4-П признал не соответствующей Конституции статью 56 Закона о банкротстве, так как она противоречит общеправовому принципу Audi alteram partem (выслушать обе стороны) и статьям 46, 123 Конституции Российской Федерации, согласно которым судопроизводство в России осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

По мнению диссертанта, благодаря Постановлению Конституционного Суда, интересы кредиторов и должников стали более сбалансированы, прав у должников стало больше, а возможностей для неправомерного использования процедуры банкротства кредиторами — меньше. В законе необходимо закрепить возможность предоставления суду должником свои разъяснения и возражения по требованиям заявителя до принятия арбитражным судом решения о введении наблюдения.

В научной литературе выделяются такие основные функции наблюдения как обеспечительная и подготовительная.

Особенности несостоятельности банкротства кредитных организаций

Главная > Закон >Банковское дело

Несостоятельность (банкротство) кредитной организации: общие положения. ……………………3

Особенности конкурсного производства кредитной организации, признанной банкротом………8

Список используемой литературы……………………………………………………….……………16

Несостоятельность (банкротство) кредитной организации: общие положения.

Круг субъектов, попадающих в сферу действия Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», как следует из его названия, положений ст. 1 этого Закона, а также положений п. 3 ст. 1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», ограничивается кредитными организациями.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» могут создаваться кредитные организации двух типов – банк и небанковская кредитная организация.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные названным Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Согласно ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные названным Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Указание в Законе на возможность образования кредитной организации в форме хозяйственного общества означает, что для кредитной организации допустима только одна из трех организационно-правовых форм: акционерное общество (ст. 96 ГК РФ); общество с ограниченной ответственностью (п. 1 ст. 87 ГК РФ); общество с дополнительной ответственностью (п. 3 ст. 95 ГК РФ, п. 1 ст. 95 ГК РФ).

Несостоятельность (банкротство) кредитной организации – признанная арбитражным судом ее неспособность в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Понятие «несостоятельность (банкротство) кредитной организации» в некоторых принципиальных моментах не совпадает с понятием несостоятельности применительно к другим участникам делового оборота.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» под несостоятельностью (банкротством) понимается признанная арбитражным судом или объявленная должником неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Смотрите так же:  Технические требования к системам видеонаблюдения

Сравнение определений рассматриваемых понятий показывает, чем отличается банкротство кредитной организации от банкротства другого участника гражданского оборота:

во-первых, в определении банкротства присутствует оговорка о возможности объявления должником своей неспособности удовлетворить требования кредиторов, в определении же банкротства кредитной организации подобное положение отсутствует;

во-вторых, в отличии от других участников гражданского оборота, характерной чертой несостоятельности которых является неспособность удовлетворить требования кредиторов в полном объеме, т. е. неспособность рассчитаться по долгам со всеми кредиторами, существенной особенностью банкротства кредитных организаций является вообще неспособность удовлетворить денежные требования, которая не характеризуется какими-либо «объемами».

Объяснение этих различий кроется в экономико-правовой сущности кредитных организаций, которые представляют собой особые институты, созданные для аккумуляции денежных средств и накоплений, для предоставления кредитов, осуществления расчетов, операций с ценными бумагами и т. п. В отличие от иных участников гражданского оборота кредитные организации осуществляют банковские операции, что наиболее отчетливо показывает специфичность банковской деятельности.

Банковские операции делятся на пассивные, посредством которых кредитные организации образуют ресурсы денежного капитала, и активные, посредством которых банки используют привлеченные денежные средства с конечной целью извлечения прибыли. Главные пассивные операции – это формирование собственного капитала и прием вкладов. Собственный капитал кредитной организации складывается из акционерного первоначального капитала, резервов и накопленной прибыли. При этом существенной характеристикой банка является то, что удельный вес собственного капитала в их ресурсах обычно не превышает 10%, а у крупных банков еще меньше.

Именно по этой причине банк в подавляющем большинстве случаев не способен в течение короткого времени удовлетворить требования кредиторов в полном объеме. Однако кредиторы предъявляют свои требования не одновременно, а в оговоренные соответствующими договорами сроки, что и является основным условием существования банков. Одномоментное изъятие из любого банка даже 10% вкладов обычно приводит к банкротству этого банка, что обусловлено наличием тесной взаимосвязи между активными и пассивными операциями, проводимыми банком. Размеры и формы активных операций зависят от размеров и форм привлеченных ресурсов.

Таким образом, существенными особенностями банкротства кредитной организации являются:

— неспособность кредитной организации удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам;

— неспособность кредитной организации исполнить обязанность по уплате обязательных платежей;

— признание арбитражным судом неспособности кредитной организации удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Смысл последней особенности банкротства кредитной организации заключается в том, что состояние указанной неспособности кредитной организации само по себе не является ее несостоятельностью (банкротством), а может перерасти в это состояние исключительно в случае признания этого факта арбитражным судом.

Причина того, что банкротство кредитной организации должно быть в обязательном порядке признано арбитражным судом, опять-таки кроется в экономико-правовой сущности банка.

Для иных участников гражданского оборота в случае их добровольного объявления о своем банкротстве в соответствии со ст. 181-182 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» существует возможность рассчитаться со всеми своими кредиторами в полном объеме без обращения в арбитражный суд (в случае отсутствия письменного возражения хотя бы одного кредитора). В данном случае теоретически возможно, используя в качестве источника покрытия долгов собственные средства и накопленную прибыль, расплатиться с кредиторами в полном объеме.

Для кредитной организации такая возможность в силу указанных выше причин исключена. Поэтому письменные возражения кредиторов последуют в обязательном порядке, в связи с чем, согласно требованиям п. 1 ст. 183 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», руководитель кредитной организации обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом. Если же он этого не сделает, то в соответствии с п. 2 ст. 183 названного Закона любой кредитор кредитной организации в любой момент до завершения процедуры ликвидации кредитной организации может обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом.

Таким образом, теоретическая возможность осуществления банкротства кредитной организации без обращения в арбитражный суд сделало излишним упоминание в определении понятия «несостоятельность (банкротство) кредитной организации» о возможности добровольного объявления кредитной организацией о своей несостоятельности.

В случае, если кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей за основу устанавливаемой судом несостоятельности берется не подлинный, а предполагаемый недостаток средств, проявляющийся в наступлении неплатежеспособности. Формальный критерий неплатежеспособности служит довольно верным показателем фактического финансового неблагополучия .

В отличие от других юридических лиц, для которых срок исполнения соответствующих обязанностей составляет три месяца с момента наступления даты их исполнения, для кредитных организаций аналогичный срок установлен в один месяц.

Следует подчеркнуть, что положениями ст. 2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» признаки банкротства кредитной организации не исчерпываются.

В соответствии со ст. 36 этого Закона дело о банкротстве может быть возбуждено арбитражным судом только после отзыва у кредитной организации

лицензии на осуществление банковских операций, если требования к кредитной организации в совокупности составляют не менее одной тысячи минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом.

Таким образом, можно определить признаки банкротства кредитной организации:

1. неисполнение требований кредиторов по денежным обязательствам и (или) неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей;

2. срок неисполнения требований и (или) обязанности составляет не менее одного месяца с момента наступления даты их исполнения;

3. отзыв у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;

4. требования к кредитной организации в совокупности составляют не менее одной тысячи минимальных размеров оплаты труда;

5. недостаточность стоимости имущества (активов) кредитной организации для исполнения обязательств перед ее кредиторами.

В числе признаков банкротства кредитной организации назван отзыв у нее лицензии на совершение банковских операций, т. е. заявление о признании кредитной организации банкротом принимается к рассмотрению арбитражным судом после отзыва Банком России у кредитной организации указанной лицензии (п. 2 ст. 142 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 36 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»).

Согласно п. 1 ст. 143 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», по результатам рассмотрения заявления о признании кредитной организации банкротом арбитражный суд может принять решение об отказе в признании кредитной организации банкротом. Таким образом, теоретически предполагается, что процедура наблюдения, которая применяется к кредитной организации в целях обеспечения сохранности ее имущества и проведения анализа ее финансового состояния, может окончиться тем, что арбитражный управляющий не найдет оснований, достаточных для того, чтобы арбитражный суд признал кредитную организацию банкротом.

Между тем в соответствии со ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» сообщение об отзыве лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в «Вестнике Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения. Ясно, что такая публикация является своеобразным сигналом для вкладчиков и кредиторов кредитной организации о неблагополучии ее финансового состояния и обычно служит поводом для массового изъятия клиентами своих денежных средств со счетов кредитной организации. Однако, как было отмечено ранее, массовое одномоментное изъятие даже 10% вкладов любого банка с большой вероятностью приведет его к фактическому банкротству.

Следовательно, на практике рассмотрение заявления о признании кредитной организации банкротом после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обычно заканчивается решением арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.

Иное решение возможно исключительно в случае кредитной организации финансовой помощи, причем в столь значительных количествах, что это под силу только таким специфическим участникам гражданского оборота в России, как государственные органы.

Понятие «несостоятельность (банкротство) кредитной организации» определяется, как было сказано ранее, с помощью таких менее объемных понятий, как «денежное обязательство» и «обязательные платежи», которые также нуждаются в нормативных определениях.

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организациях» таких определений не содержит, поэтому необходимо воспользоваться определениями, содержащимися в ст. 2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», которые при регулировании отношений, составляющих предмет правового регулирования Закона, необходимо считать следующим образом:

денежное обязательство – обязанность кредитной организации уплатить кредитору определенную денежную сумму по гражданско-правовому договору и по иным основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом РФ;

обязательные платежи – налоги, сборы и иные обязательные взносы в бюджет соответствующего уровня и во внебюджетные фонды в порядке и на условиях, которые определяются законодательством Российской Федерации.

Состав и размер денежных обязательств и обязательных платежей кредитной организации определяются по правилам, предусмотренным ст. 4 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

Для определения наличия признаков банкротства кредитной организации принимается во внимание размер денежных обязательств, в том числе размер задолженности за переданные товары, выполненные работы и оказанные услуги, суммы займа с учетом процентов, подлежащих уплате кредитной организацией, за исключением обязательств перед гражданами, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда жизни и здоровью, обязательств по выплате авторского вознаграждения, а также обязательств перед учредителями (участниками) кредитной организации, вытекающих из такого участия. Подлежащие уплате за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства неустойки (штрафы, пеня) не учитываются при определении размера денежных обязательств.

Размер денежных обязательств по требованиям кредиторов считается установленным, если он подтвержден вступившим в законную силу решением суда или документами, свидетельствующими о признании кредитной организацией этих требований, а также в иных случаях, предусмотренных Федеральными законами.

В случаях, когда кредитная организация оспаривает требования кредитора, размер денежных обязательств и (или) обязательных платежей определяется арбитражным судом в порядке, предусмотренном ст. 63 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

В настоящее время существует несколько путей воздействия на банки, находящиеся в критической ситуации. Зарубежные исследователи13 выделяют три основные стратегии такого воздействия: выжидание, ликвидация и реструктуризация баланса (санация).

Стратегия выжидания действует в том случае, если затруднения банка носят временный характер (банк в состоянии сам преодолеть их). Такая стратегия использовалась, например, в отношении ряда крупных банков США непосредственно после обострения долгового кризиса развивающихся стран в 80-е годы и в ряде случаев сопровождалась предоставлением надзорными органами некоторых льгот банкам.

Ликвидация (продажа кредитного учреждения по частям) применяется сравнительно редко, так как разделение банка приводит к разрушению сложившихся отношений с клиентурой и потому связано со значительными потерями. В Японии и Скандинавских странах она использовалась почти исключительно по отношению к небанковским финансовым компаниям, в США — к сберегательным банкам.

Реструктуризация баланса (санация) предполагает прямое или косвенное увеличение капитала.

Особенности конкурсного производства кредитной организации, признанной банкротом.

Конкурсное производство является конечной стадией в процедуре банкротства кредитной организации. В результате конкурсного производства прекращается существование кредитной организации, как юридического лица. Данная процедура применяется к кредитной организации, признанной банкротом, в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов за счет реализации имущества должника и распределения полученных средств (конкурсной массы) между кредиторами в определенной Законом о банкротстве очередности. Таким образом, принятие арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства означает окончательную невозможность восстановления ее платежеспособности.

В целом указанная процедура регламентируется в Законе о банкротстве, однако Закон о банкротстве кредитных организаций в гл. 6.2 устанавливает особенности конкурсного производства кредитной организации, признанной банкротом.

Закон о банкротстве относит кредитные организации наряду со страховыми организациями, а также с профессиональными участниками рынка ценных бумаг, к числу финансовых организаций.

При этом ст. 180 определяет, что к отношениям, связанным с банкротством указанных субъектов, Закон о банкротстве применяется в части, не урегулированной законом о несостоятельности (банкротстве) финансовых организаций.

Необходимость особого правового регулирования отношений, связанных с несостоятельностью (банкротством) кредитных организаций, продиктована тем, что в отличие от большинства других коммерческих организаций кредитные организации обладают специальной (целевой) правоспособностью, в рамках которой они могут выполнять банковские операции и совершать определенные сделки.

Кредитная организация, ее учредители (участники) обязаны принять необходимые и своевременные меры по финансовому оздоровлению или реорганизации кредитной организации при возникновении оснований для осуществления мер по предупреждению ее банкротства.

Напомним, что кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение 14 дней со дня наступления даты их исполнения или если после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций стоимость ее имущества (активов) недостаточна для исполнения обязательств кредитной организации перед ее кредиторами или обязанности по уплате обязательных платежей. Кроме того, требования к кредитной организации в совокупности должны составлять не менее тысячекратного минимального размера оплаты труда.

Наличие признаков несостоятельности кредитной организации является основанием для признания ее банкротом и открытия конкурсного производства.

Как уже отмечалось в настоящей работе, особенностью возбуждения арбитражным судом дела о несостоятельности кредитной организации является тот факт, что заявление о признании кредитной организации банкротом может быть принято лишь после отзыва Банком России лицензии на осуществление банковских операций (п. 2 ст. 181 Закона о банкротстве).

Итак, после признания арбитражным судом банкротства кредитной организации вводится конкурсное производство и назначается конкурсный управляющий.

В настоящее время конкурсным управляющим может быть либо специализированный орган — Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство), либо аккредитованное Банком России физическое лицо. Законодатель признает необходимость государственного участия в контроле за процессом осуществления процедуры конкурсного производства в отношении кредитной организации. Агентство обеспечивает такое государственное участие путем решения задач двоякого рода: во-первых, задач конкурсного производства (специальных задач), во-вторых, задач общего характера, направленных на выявление причин и условий, вызвавших банкротство кредитной организации, разработку предложений по предупреждению банкротства в банковской системе.

Интересен тот факт, что в зарубежном законодательстве важную роль в организации процесса воздействия на банки играют системы депозитарного страхования. Так, к числу основных задач Фонда страхования вкладов частных банков в Германии относится оказание необходимой помощи в интересах вкладчиков и недопущение снижения доверия к частным кредитным учреждениям.

Согласно действующему российскому законодательству в случае виновного причинения убытков кредитной организации в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения Агентством возложенных на него обязанностей конкурсного управляющего оно возмещает убытки за счет собственных средств.

Наряду с Агентством в роли конкурсного управляющего может выступать аккредитованное Банком России физическое лицо. Оно осуществляет свои функции в отношении кредитных организаций, не имевших лицензии Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады. Порядок и основания аккредитации таких лиц, продление срока действия или аннулирование аккредитации, переоформление и др. регулируются Положением ЦБ РФ от 14 декабря 2004 г. N 265-П «Об аккредитации арбитражных управляющих при банкротстве кредитных организаций» .

Убытки, причиненные таким конкурсным управляющим в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения им своих обязанностей, возмещаются за счет его имущества и обязательного страхования его ответственности на случай причинения таких убытков.

Особенностями в рамках конкурсного производства обладает порядок установления требований конкурсных кредиторов: кредиторы вправе предъявлять требования к кредитной организации в любой момент в период действия временной администрации, а также в ходе конкурсного производства. Порядок подготовки и проведения первого собрания кредиторов также отличается определенной спецификой: в отличие от общего порядка, в рамках которого проведение первого собрания кредиторов осуществляется на стадии наблюдения, в отношении кредитной организации оно осуществляется при проведении конкурсного производства. В соответствии с этим цели и задачи первого собрания кредиторов становятся практически иными.

Кроме того, имеется определенная специфика и в порядке удовлетворения требований кредиторов. Так, требования Агентства по договорам банковского вклада и договорам банковского счета, перешедшие к нему в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» , относятся к первой очереди. Следует заметить, что удовлетворение требований кредиторов первой очереди осуществляется в два этапа: в порядке предварительных выплат и в порядке окончательных выплат. При этом на осуществление предварительных выплат кредиторам первой очереди направляется 70% денежных средств, находящихся на счетах кредитной организации.

После начала расчетов с кредиторами первой очереди в порядке предварительных выплат конкурсный управляющий не реже одного раза в три месяца публикует информацию о ходе конкурсного производства.

После составления и закрытия реестра конкурсный управляющий не позднее шести месяцев со дня открытия конкурсного производства должен составить промежуточный ликвидационный баланс, содержащий сведения о составе имущества кредитной организации, отражающий все изменения активов и пассивов, перечень предъявленных кредиторами требований и т.д. В настоящее время действует Положение Банка России от 04 октября 2000 г. N 125-П) «О порядке составления промежуточного ликвидационного баланса и ликвидационного баланса кредитной организации и их согласования территориальными учреждениями Банка России» .

Говоря о конкурсном производстве, ряд авторов акцентирует внимание на том, что оно является системой мероприятий, отмечают системный характер процедуры конкурсного производства . К числу элементов (или этапов) данной системы можно отнести: формирование конкурсной массы и реализацию имущества должника в целях обращения его в денежные средства; выявление требований кредиторов, подлежащих удовлетворению, и соразмерное удовлетворение этих требований . Также к числу этих мероприятий относят и ликвидацию юридического лица — банкрота .

Смотрите так же:  Шоколад на новый год оформить

Каждый из указанных этапов конкурсного производства характеризуется наличием специфических правил, закрепленных законодательством о несостоятельности. Данные правила в силу весьма незначительного по объему круга норм о конкурсном производстве зачастую порождают серьезные проблемы на практике, в связи с чем необходимо остановиться на основных этапах процедуры конкурсного производства с учетом особенностей ее применения, установленных для кредитных организаций, а также проблем ее применения.

Согласно ст. 50.16 Закона о банкротстве кредитных организаций принятие арбитражным судом решения о признании должника банкротом влечет открытие конкурсного производства.

На этом основании Банк России обязан внести запись в Книгу государственной регистрации кредитных организаций о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.

Срок конкурсного производства не должен превышать один год. Однако продолжительность периода проведения конкурсного производства зависит от конкретных обстоятельств и временных условий, которые необходимы для реализации мероприятий, например, от принятия конкурсным управляющим мер, направленных на поиск, выявление и возврат имущества должника, находящегося у третьих лиц. Поэтому пункт 2 ст. 50.16 Закона о банкротстве кредитных организаций устанавливает, что арбитражный суд вправе продлить указанный срок на шесть месяцев,

Одновременно с вынесением решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства арбитражный суд назначает конкурсного управляющего.

По ходатайству конкурсного управляющего, одобренному собранием кредиторов, могут быть назначены несколько конкурсных управляющих с четким распределением между ними прав и обязанностей в процессе банкротства. Однако все они должны действовать в рамках следующих функций арбитражного управления в этот период:

— принятие в ведение имущества должника, осуществление инвентаризации, оценки имущества и обеспечение его сохранности;

— принятие в ведение имущества должника, осуществление инвентаризации, оценки имущества и обеспечение его сохранности;

— предъявление третьим лицам требований о взыскании дебиторской задолженности и заявление возражений по предъявленным к должнику требованиям кредиторов;

— предъявление исков о признании недействительными сделок;

— уведомление о предстоящем увольнении работников должника;

— принятие мер, направленных на поиск, выявление и возврат имущества должника, находящегося у третьих лиц;

— привлечение к субсидиарной ответственности по обязательствам должника лиц, обязанных нести такую ответственность;

— уведомление собственника имущества, изъятого из оборота, но находящегося при открытии конкурсного производства у должника, о необходимости его принятия или закрепления за другими лицами;

— передача объектов социальной и коммунальной инфраструктуры соответствующему муниципальному образованию;

— продажа имущества должника и расчеты с кредиторами;

— передача на хранение в государственный архив документов должника. Порядок передачи и перечень таких документов установлены в письме Банка России от 05 августа 1998 г. N 169-Т «О размещении архивов и порядке уничтожения документов при ликвидации кредитных организаций» ;

— ликвидация кредитной организации-должника.

При этом арбитражный суд распределяет обязанности между конкурсными управляющими в зависимости от сложности выполняемых задач, характера и размера имущества должника, определяет пределы ответственности каждого из них.

Следует отметить, что с момента открытия конкурсного производства, по решению арбитражного суда, правовое положение должника — кредитной организации значительно изменяется:

Так, органы управления должника отстраняются от выполнения функций по управлению и распоряжению имуществом должника, если ранее этого не было произведено. Все эти функции переходят к конкурсному управляющему. Но при этом основной его обязанностью является формирование конкурсной массы — имущества должника, которое пойдет на удовлетворение предъявленных к нему требований.

Для этого конкурсный управляющий проводит инвентаризацию и оценку имущества должника , принимает меры к обеспечению его сохранности и выполняет другие функции, определенные в Законе о банкротстве. Конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один счет должника в банке или иной кредитной организации — основной счет должника. Другие счета должника, известные на момент открытия конкурсного производства, подлежат закрытию по мере их обнаружения. Остатки денежных средств с указанных счетов должны быть перечислены на основной счет должника.

Необходимо также сказать, что при осуществлении своих полномочий конкурсный управляющий не ограничен правилами, которые установлены Уставом должника для его руководителей. Так, например, арбитражный суд признал правомочными действия конкурсного управляющего, которые выходили за пределы полномочий, установленных Уставом АО для его руководителя при отчуждении имущества АО, так как признал, что полномочия арбитражного управляющего определяются Законом и включают в себя право распоряжения имуществом без учета ограничений, установленных для руководителей организации-должника. В подобных случаях не применяются и ограничения на распоряжение недвижимым имуществом, установленные п. 2 ст. 295 ГК РФ.

Также правовыми последствиями открытия конкурсного производства являются следующие:

— сроки исполнения всех денежных обязательств, а также отсроченных обязательных платежей кредитной организации считаются наступившими независимо от действительных сроков их исполнения. При этом необходимо различать подход законодателя к денежным обязательствам и обязательным платежам.

Если в первом случае считается наступившим срок исполнения всех денежных обязательств, то во втором случае — только отсроченных обязательных платежей;

— все требования к кредитной организации могут быть предъявлены только в рамках конкурсного производства;

— прекращается начисление неустоек (штрафов, пени) процентов и иных финансовых санкций по всем видам задолженности должника;

— снимаются ранее наложенные аресты имущества должника и иные ограничения по распоряжению его имуществом. При этом введение новых арестов имущества и ограничений по распоряжению имуществом не допускается. Эти правила установлены с целью не допускать увеличения требований одних кредиторов в ущерб интересам других;

— кроме того, сведения о финансовом состоянии кредитной организации прекращают относиться к категории сведений, носящих конфиденциальный характер либо являющихся коммерческой тайной . Более того в соответствии с Законом о банкротстве кредитных организаций конкурсный управляющий обязан опубликовать соответствующие объявления о состоявшемся решении арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства .

При этом необходимо отметить, что, как следует из требований ст. 50 Закона о банкротстве, первое опубликование такого сообщения осуществляется непосредственно арбитражным судом, принявшим решение о признании кредитной организации банкротом. Информация о признании должника банкротом публикуется в Вестнике Высшего Арбитражного Суда РФ и официальном издании государственного органа по делам о банкротстве и финансовому оздоровлению. Следовательно, публикацию осуществляют: арбитражный суд по неудовлетворительным результатам процедуры банкротства; конкурсный управляющий, если подобное решение вынесено арбитражным судом при завершении процедуры внешнего управления.

Таким образом, публикации, осуществляемые конкурсным управляющим, представляют собой второе опубликование с более полным содержанием. Отличие же состоит в том, что если арбитражный суд публикует указанную информацию в форме сообщения, то конкурсный управляющий — в форме объявления со сроком, установленным на предъявление требований кредиторов, который не может быть менее двух месяцев со дня публикации. Публикация официального объявления о банкротстве должника служит средством уведомления всех его возможных кредиторов, которые могут находиться в самых различных регионах России и за рубежом. Содержащаяся в объявлении информация дает им возможность в установленные законом сроки предъявить свои претензии.

Последовательная и полная реализация конкурсным управляющим своих полномочий имеет огромное значение. Однако особое внимание надо обратить на те полномочия, которые касаются формирования конкурсным управляющим конкурсной массы. Они выражают главную суть конкурсного производства, в наибольшей мере способствуют стабилизации и развитию рыночных отношений, преодолению негативных материальных, нравственных и правовых последствий от состоявшегося и зафиксированного арбитражным судом факта банкротства . Именно из конкурсной массы покрываются долги, восстанавливается подчас пошатнувшееся экономическое положение кредиторов, создаются дополнительные благоприятные условия для продолжения ими нормальной предпринимательской деятельности.

Конкурсный управляющий принимает меры к сохранению наличного имущества должника, к недопущению его необоснованного уменьшения. Так, в установленном законом порядке он заявляет возражения по предъявленным к должнику требованиям кредиторов и отказы от исполнения невыгодных договоров, заключенных должником и убыточных для последнего.

Стоит обратить особое внимание на тот факт, что в Закон о банкротстве кредитных организаций были внесены дополнительные особенности конкурсного производства кредитной организации.

Например ст. 50.21 закона о банкротстве кредитных организаций, обязывает конкурсного управляющего выполнять возложенные на него функции добросовестно, учитывая права и законные интересы всех кредиторов. Конкурсный управляющий теперь обязан обращаться в суд о привлечении учредителей (участников), руководителей этой организации к субсидиарной ответственности по обязательствам кредитной организации.

В Законе о банкротстве кредитных организаций максимальный срок конкурсного производства ограничен восемнадцатью месяцами. Проблема ограничения срока конкурсного производства в правовой литературе вызывает немало споров. На практике он намного превышает установленный Законом о банкротстве.

Проанализируем основные причины чрезмерной длительности конкурсного производства в кредитных организациях.

В соответствии со статьей 50.42 Закона о банкротстве кредитных организаций, составление и согласование промежуточного ликвидационного и окончательного ликвидационного балансов является обязательной стадией и особенностью конкурсного производства кредитных организаций. Предельных сроков составления промежуточного и ликвидационного балансов Закона о банкротстве кредитных организаций не содержит. Согласно п. 1 ст. 50.42 Закона о банкротстве кредитных организаций, срок для составления промежуточного ликвидационного баланса кредитной организации, признанной банкротом, включающий срок составления реестра требований кредиторов, не должен превышать 6 месяцев после открытия конкурсного производства, но указанные сроки могут быть продлены арбитражным судом по заявлению конкурсного управляющего. Право продления срока составления промежуточного ликвидационного баланса активно используется конкурсными управляющими.

Несмотря на требования п. 1 ст. 124 Закона о банкротстве, принятие арбитражным судом решения о признании кредитной организации — должника банкротом не всегда влечет утверждение конкурсного управляющего. Это нередко обусловлено продолжительностью получения кандидатом аттестата Банка России . При этом арбитражный суд исчисляет срок конкурсного производства с момента назначения конкурсного управляющего, которое иногда происходит спустя несколько месяцев после признания банка банкротом . Другая причина — отложение судебного заседания до рассмотрения кассационной жалобы на решение о признании банка банкротом.

Конкурсный управляющий не имеет возможности инициировать взыскание всей дебиторской задолженности или возврат имущества банкрота иными способами в короткие сроки после своего назначения в связи со следующими обстоятельствами:

1. Срок исполнения многих обязательств перед кредитной организацией еще не наступил, поэтому требовать их исполнения невозможно, а уступать права требования крайне невыгодно.

2. Длительное время занимает поиск имущества и документов, устанавливающих права требования или основания для оспаривания сделок банкрота, поскольку во многих случаях не проводится сдача дел конкурсному управляющему, до его утверждения учет не ведется, и отчетность не сдается должником несколько месяцев, многие документы отсутствуют, неправомерность сделок завуалирована.

Большое количество кредиторов заявляют свои требования после закрытия реестра, сдачи промежуточного ликвидационного баланса . С учетом положений п. 5 ст. 142 Закона о банкротстве, п. 5 ст. 50.40 закона о банкротстве кредитных организаций, это обстоятельство также обусловливает продолжительность конкурсного производства.

Особенности конкурсного производства кредитных организаций обусловлены, в том числе наличием в составе конкурсной массы значительного числа дебиторской задолженности, в связи, с чем важной гражданско-правовой формой реализации имущества кредитной организации-банкрота является уступка требования.

Длительность судебного разбирательства отягощается неисполнением судебного решения, обращением взыскания на имущество дебитора, банкротством дебитора. В последнем случае удовлетворение требования кредитной организации-банкрота и соответственное увеличение конкурсной массы может отложиться на несколько лет.

Одной из важнейших причин чрезмерной длительности конкурсного производства является и отсутствие запрета назначать одно лицо на должность арбитражного управляющего при банкротстве более чем одного должника.

Вопрос 3.Практическая часть

— на какой срок вводится конкурсное производство кредитной организации, признанной банкротом;

Конкурсное производство вводится сроком на один год. Срок конкурсного производства может продлеваться по ходатайству лица, участвующего в деле о банкротстве, не более чем на шесть месяцев. Определение арбитражного суда о продлении срока конкурсного производства подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в порядке, установленном пунктом 3 статьи 61 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

(ФЗ РФ от 20 августа 2004 г. N 121-ФЗ О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» Глава VI. Статья 5016)

— в каких случаях функции конкурсного управляющего при банкротстве кредитных организаций, не имевших лицензии Банка России на привлечение денежных средств граждан во вклады, осуществляет Агентство по страхованию вкладов.

Функции конкурсного управляющего осуществляет Агенство по страхованию вкладов при банкротстве кредитных организаций, не имевших лицензии Банка России, в случае непредставления в арбитражный суд в установленном порядке для утверждения кандидатуры конкурсного управляющего — физического лица, а также при освобождении или отстранении конкурсного управляющего — физического лица от исполнения обязанностей конкурсного управляющего (п. 3 ст. 50.11), а также в случае досрочного прекращения исполнения конкурсным управляющим, аккредитованным при Банке России, своих полномочий по иным основаниям (например, в случае его смерти).

— кто утверждается конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, не имевших лицензии Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады;

Закон о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций в статье 50 говорит о двух видах конкурсных управляющих: конкурсных управляющих при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, – ими в силу закона является Агентство по страхованию вкладов, а также о конкурсных управляющих при банкротстве кредитных организаций, не имевших лицензии Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, – в этом качестве утверждаются арбитражные управляющие, соответствующие требованиям, установленным Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)», и аккредитованные при Банке России в качестве конкурсных управляющих при банкротстве кредитных организаций.

Физические лица утверждаются конкурсными управляющими в порядке, установленном общим Законом о банкротстве, с особенностями, предусмотренными Законом о банкротстве банков. Во-первых, они могут утверждаться лишь для управления кредитной организацией, не имевшей лицензии Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (п. 2 ст. 5011). Во-вторых, они не могут утверждаться в условиях, когда прежде от управления кредитной организацией — должником отстранен другой управляющий — физическое лицо. (п. 3 ст. 5011). В-третьих, если своевременно не представлена кандидатура конкурсного управляющего — физического лица, больше физические лица в качестве потенциальных управляющих не рассматриваются (п. 3 ст. 5011). В-четвертых, они никогда не могут быть назначены для управления организацией, в которую когда-либо назначалось Агентство, поскольку Агентство даже теоретически не может быть отстранено. В-пятых, конкурсным управляющим кредитной организации — отсутствующего должника также может назначаться только Агентство (п. 2 ст. 52).

Требования закона «О несостоятельности (банкротстве) следующие.

Арбитражным управляющим может быть гражданин Российской Федерации, который зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя; имеет высшее образование; имеет стаж руководящей работы не менее чем два года в совокупности; сдал теоретический экзамен по программе подготовки арбитражных управляющих; прошел стажировку сроком не менее шести месяцев в качестве помощника арбитражного управляющего; не имеет судимости за преступления в сфере экономики, а также за преступления средней тяжести, тяжкие и особо тяжкие преступления; является членом одной из саморегулируемых организаций.

Арбитражным судом не могут быть утверждены в качестве конкурсных управляющих арбитражные управляющие: которые являются заинтересованными лицами по отношению к должнику, кредиторам; в отношении которых введена процедура банкротства; не возместившие убытки, причиненные должнику, кредиторам, третьим лицам при исполнении обязанностей арбитражного управляющего; дисквалифицированные или лишенные в порядке, установленном федеральным законом, права занимать руководящие должности и (или) осуществлять предпринимательскую деятельность по управлению юридическими лицами, входить в совет директоров (наблюдательный совет) и (или) управлять делами и (или) имуществом других лиц; не имеющие заключенных в соответствии с требованиями настоящего Федерального закона договоров страхования ответственности на случай причинения убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве.

Конкурсный кредитор или уполномоченный орган (собрание кредиторов) к кандидатуре арбитражного управляющего вправе предусмотреть следующие требования: наличие у кандидата высшего юридического, экономического образования или образования по специальности, соответствующей сфере деятельности должника; наличие у кандидата определенного стажа работы на должностях руководителей организаций в соответствующей отрасли экономики; установление количества процедур банкротства, проведенных кандидатом в качестве арбитражного управляющего.

Конкурсный кредитор или уполномоченный орган (собрание кредиторов) не вправе выдвигать не предусмотренные законом требования к кандидатуре арбитражного управляющего.