Содержание:

Ипотека в Сбербанке для пенсионеров — дают ли ипотеку пожилым людям

Ипотека пенсионерам в Сбербанке – это своего рода определенный риск как для самого банка, так и для его клиентов, ведь нет гарантий, что пожилой человек сумеет выполнить свои обязательства перед кредитором в полном объеме, учитывая преклонный возраст и относительно невысокий доход. И если до недавних пор пенсионеры как потенциальные заемщики вызывали у кредиторов ряд вопросов и определенное недоверие, то в течение последних лет и даже в период кризиса, они неуклонно демонстрировали свою ответственность, пунктуальность, дисциплинированность и стабильную платежеспособность. Более того, в отличие от зарплат и других видов доходов, выплата пенсий происходит с завидной регулярностью, а само пособие подлежит обязательной индексации, из-за чего никакая инфляция не сможет повлиять на платежеспособность пенсионеров.

Не все банковские учреждения на сегодняшний день весьма охотно выдают ипотечные кредиты клиентам-пенсионерам, но Сбербанк кредитует данную категорию граждан на выгодных условиях. Поэтому обзавестись собственным жильем или улучшить настоящие жилищные условия возможно даже после выхода на пенсию.

Сбербанк является лидером на рынке ипотечного кредитования и уже много лет завоевывает доверие среди граждан РФ. Лидирующие позиции он занимает и в нише банковских услуг и продуктов, разработанных специально для людей пенсионного возраста. Право на льготное обслуживание имеют в первую очередь те клиенты, которые получают пенсионные выплаты на карточный счет в Сбербанке.

Условия кредитования

Получить ипотеку в Сбербанке пенсионеры могут для реализации следующих целей:

  • для рефинансирования ипотеки, оформленной в другой кредитной организации;
  • покупка жилой недвижимости на вторичном рынке;
  • покупка жилья в новостройке;
  • строительство жилого дома;
  • приобретение загородного дома/дачи.

В зависимости от цели получения ипотеки, условия кредитования могут несколько отличаться (процентная ставка, размер первого взноса и т.д.), но в основном ипотечное кредитование пенсионеров-клиентов Сбербанка осуществляется на следующих условиях:

  • ипотека оформляется только в национальной валюте РФ – в рублях;
  • минимальная сумма ипотеки составляет 300 тысяч рублей;
  • комиссионный сбор за выдачу ипотеки отсутствует;
  • минимальный размер первоначального взноса равняется 15% от суммы ипотечного займа;
  • срок кредитования может составлять от 1 года до 30 лет.

Максимальный размер ипотечного займа не может превышать меньшую из следующих величин:

  • 85% от договорной стоимости приобретаемого за счет кредитных средств недвижимого имущества;
  • 85% от кадастровой (оценочной стоимости) жилой недвижимости, покупаемой за счет заемных средств или любого другого объекта недвижимости, оформленного в залог.

Обеспечение по кредиту имеет свои особенности:

  • обеспечением кредита выступает закладная на жилье, купленное в ипотеку или любое другое недвижимое имущество;
  • до момента, пока не будет оформлена закладная на кредитуемую недвижимость, необходимо предоставить банку любое другое обеспечение (поручительство третьих лиц, закладную на другое жилище и т.д.);
  • если в качестве обеспечения ипотеки оформляется закладная на жилой дом, расположенный на земельном участке, то в залог также должен быть оформлен и этот участок.

При оформлении ипотеки необходимо обязательно застраховать залоговое имущество (кроме земельного участка) на весь срок кредитования на случай утраты, повреждения или гибели недвижимого имущества, на которое оформлена закладная.

Ипотека пенсионерам может быть выдана в ближайшем отделении Сбербанка:

  • по месту прописки заемщика или одного из созаемщиков;
  • по месту нахождения жилой недвижимости, на приобретение которой собственно оформляется ипотека;
  • по месту нахождения (аккредитации) работодателя заемщика или одного из созаемщиков.

Заявление-анкета вместе с другими сопровождающими документами рассматривается в течение двух-пяти банковских дней при условии, что подан полный пакет документов. Сумму кредита заемщик может получить сразу в полном объеме или постепенно частями. Погашение процентов и основного тела ипотечного кредита осуществляется каждый месяц в один и тот же день равными (аннуитетными) платежами.

Ипотеку можно выплатить досрочно. Для этого необходимо подать в кредитный отдел соответствующее заявление с указанием даты внесения последнего платежа. Никаких комиссий за досрочное полное или частичное погашение задолженности Сбербанк не взимает.

За просроченный обязательный ежемесячный платеж с заемщика будет взыскание в размере ключевой ставки Банка России от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Процентные ставки по ипотеке

Размер процентной ставки по ипотеке для пенсионеров в Сбербанке зависит от следующих факторов:

  • участия в акции «Витрина»;
  • учета сервиса электронной регистрации;
  • наличия документов, подтверждающих доходы и официальное трудоустройство;
  • наличие открытого счета в банке для получения пенсии;
  • согласия на страхование жизни и здоровья заемщика и др.

Таблица. Процентные ставки по ипотечному кредитованию в Сбербанке.

Данные процентные ставки по ипотечному кредитованию для пенсионеров действуют при условиях:

  • они имеют открытый вклад в Сбербанке;
  • они получают пенсию на карту Сбербанка;
  • если дом приобретаемый в ипотеку возведен за счет привлечения кредитных средств из Сбербанка.

Указанные процентные ставки могут быть немного завышены в следующих случаях:

  • если пенсионер не получает пенсию на счет в Сбербанке (+0,5% к общей ставке);
  • если заемщик отказывается застраховать свою жизнь и здоровье согласно требованиям программы Сбербанка.

Если при оформлении ипотечного кредита заемщик не получал пенсию в Сбербанке и не подтвердил свои доходы документально, то ставки по кредиту будут несколько выше.

Таблица. Процентные ставки по ипотеке для заемщиков, не подтвердивших свой доход.

Эти процентные ставки действуют также при условии, что приобретаемая жилая недвижимость построена на кредитные средства, взятые в Сбербанке, а первоначальный взнос превышает 50% от суммы. Ставки также могут быть увеличены на 1%, если заемщик не пожелал оформлять страхование жизни и здоровья.

Внимание! На сумму выплаченных по кредиту процентов можно получить налоговый вычет в размере 13% при условии, что пенсионер ранее не использовал свое право на получение данной налоговой льготы, независимо от того, трудоустроен он официально на данный момент или нет. Нетрудоустроенные пенсионеры могут получить вычет, если в последние три года перед выходом на пенсию они были трудоустроены и уплачивали НДФЛ по ставке 13%.

Пример. Пенсионер Васильев Ф.А. оформил ипотеку на сумму 1 миллион рублей сроком на год под 10,5%. Соответственно сумма процентов составит 105 тысяч рублей. Васильев Ф.А. никогда ранее не использовал свое право на получение налогового вычета, а в этот раз решил воспользоваться данной возможностью. Размер налогового вычета в его случае равняется 105×13%= 13,65 тысяч рублей, то есть эту сумму компенсирует государство.

Требования к заемщикам

Несмотря на лояльные условия кредитования пенсионеров в Сбербанке, существуют и некоторые требования к потенциальным заемщикам:

  • возраст заемщика на момент оформления кредита не может быть меньше 21 года;
  • к моменту полного погашения задолженности по ипотеке заемщику не должно быть более 75 лет;
  • если кредит выдается пенсионеру, который не подтвердил документально свой доход и официальную занятость, то его возраст на момент внесения последнего платежа не должен превышать 65 лет;
  • стаж на последнем месте работы не должен быть меньше 6 месяцев, а за последние пять лет суммарное количество трудового стажа должно быть не менее 12 месяцев.

Для повышения шансов на одобрение ипотечного кредита можно привлекать созаемщиков, но делать это нужно соблюдая следующие условия:

  • в качестве созаемщика могут выступать только физические лица;
  • их может быть не более трех человек;
  • законный супруг(а) становится созаемщиком в обязательном порядке, независимо от возраста и финансовых возможностей (платежеспособности);
  • созаемщик должен соответствовать всем требованиям, которые выдвигаются к Титульному заемщику (пенсионеру, оформляющему кредит).

Пенсионер, оформляющий ипотечный кредит в Сбербанке, обязательно должен иметь подданство (гражданство) РФ.

Список необходимых документов

Пакет документов, необходимых для оформления ипотеки пенсионером, может разниться в зависимости от того, будет ли он оформлять кредит с подтверждением уровня своих доходов и официальной занятости или без этого.

Если ипотечное кредитование производится без документов, подтверждающих платежеспособность (справка о доходах за последние 6 месяцев) и официальную трудовую занятость, то заемщик должен предоставить в банк следующие бумаги:

  • гражданский паспорт пенсионера с обязательной пометкой о месте регистрации;
  • любой иной документ, удостоверяющий личность потенциального заемщика (водительское удостоверение, удостоверение военнослужащего/государственного служащего, военный билет, загранпаспорт или страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования);
  • заполненное должным образом заявление-анкета, образец которого можно скачать по ссылке или на официальном сайте банка (также его могут любезно предоставить в любом кредитном отделе банковского отделения по просьбе клиента).

Если кредит выдается заемщику с подтвержденными доходами и трудоустройством, то список документов будет следующим:

  • паспорт пенсионера с регистрацией (если есть несколько созаемщиков, то также и их паспорта);
  • если прописка у заемщика (созаемщиков) временная, то необходима справка, подтверждающая регистрацию;
  • справка с места работы, с Пенсионного Фонда и справка о заработной плате;
  • правоустанавливающие документы и закладная на залоговое имущество (если обеспечением по ипотечному кредиту выступает иная недвижимость, оформленная в залог);
  • заявление-анкета, заполненная заемщиком или созаемщиками (бланк такого заявления можно скачать здесь или на официальном ресурсе банка).
Смотрите так же:  Врачебная тайна статья ук рф

После того как заявка на выдачу ипотеки будет одобрена банком, заемщику также понадобится предоставить еще такие документы:

  • документы на квартиру (дом), приобретенный на кредитные средства (срок подачи не может превышать 90 дней со дня одобрения заявки);
  • документальное подтверждение факта внесения первоначального взноса (чек, квитанции, выписка и др.).

Для пенсионеров и других заемщиков, оформляющих ипотечный кредит в Сбербанке, также доступны дополнительные полезные сервисы:

  • безопасный расчет;
  • электронная регистрация сделки купли-продажи недвижимости.

Сервис безопасных расчетов между участниками сделки дает продавцу объекта жилой недвижимости гарантию того, что взаимный расчет будет произведен вовремя, в полном объеме, а покупателю гарантирует, что продавец получит деньги за квартиру только после выполнения ним всех договорных обязательств вплоть до регистрации сделки в органе Росреестра.

Принцип действия данного сервиса заключается в следующем:

  1. Покупатель жилья перечисляет средства на специально созданный счет Центра недвижимости в Сбербанке в полном объеме.
  2. Центр недвижимости в свою очередь подает официальный запрос в регистрационный орган для получения сведений о регистрации сделки купли-продажи.
  3. При получении официального положительного ответа на запрос, средства со счета Центра недвижимости перечисляются на расчетный счет продавца.

Важно! Стоимость данной услуги составляет всего 2 тысячи рублей, а время ее оформления в банке не займет более 15 минут.

С электронной регистрацией сделки, ее участники будут избавлены от необходимости самостоятельно заниматься решением данного вопроса (регистрацией договора купли-продажи). Принцип действия этого сервиса для заемщиков Сбербанка такой:

  1. Персональный менеджер самостоятельно подготавливает и делает отправку документов в электронном виде в регистрационный орган.
  2. После проверки и обработки документов и заявления о государственной регистрации сделки, ее участники получают на электронную почту документы (выписку о государственной регистрации прав собственности на объект и договор купли-продажи) с электронной отметкой о проведенной регистрации.

Онлайн-калькулятор

Для предварительных расчетов и выбора оптимального варианта ипотечного кредитования, пенсионеры могут воспользоваться онлайн-калькулятором. Для этого необходимо:

  1. Выбрать цель кредита.
  2. Указать стоимость жилой недвижимости.
  3. Указать размер первоначального взноса (минимальный 15%).
  4. Выбрать срок кредитования.
  5. Поставить галочки там, где информация соответствует действительности.

Дает ли Сбербанк ипотеку пенсионерам?

Ипотечный кредит является хорошим, порой единственным, способом улучшить жилищные условия. Этой возможностью могут воспользоваться люди разных возрастов и социального статуса. Но есть мнение, что людям пенсионного возраста банки неохотно предоставляют кредиты, относя их к категории повышенного риска. Это заблуждение. В крупных российский банках, таких как Сбербанк, ипотека пенсионерам выдается, и для них разработаны различные программы.

Условия

Для получения жилищного кредита клиент должен соответствовать нескольким условиям:

  • Материальная обеспеченность. Банк охотнее идет навстречу работающим пенсионерам, имеющим стабильный доход в виде зарплаты и пенсии. Хороший шанс на одобрение кредита имеют супруги – в данном случае их доходы суммируются, и они выступают в качестве созаемщиков.
  • Подходящий возраст. Ипотека в Сбербанке пенсионерам может быть одобрена, если на момент погашения заемщику исполнится не больше 75 лет.
  • Обязательное страхование жизни. При всей лояльности к возрастным клиентам банк должен страховать потенциальные риски. Поэтому обязательным условием для выдачи ипотечного кредита людям пенсионного возраста является страхование жизни.

Из обязательных условий – гражданство РФ и постоянная регистрация в регионе получения кредита.

Какие документы нужны

Для оформления ипотеки для пенсионеров в Сбербанке потребуется пакет документов:

  1. Гражданский паспорт.
  2. Анкета-заявка заемщика, созаемщика, поручителей, если они есть.
  3. Справка о доходах с места работы и/или из ПФ. Выписки из банковских счетов.
  4. Документы на недвижимость (приобретаемую и залоговую).

Даже при соблюдении всех условий есть некоторые нюансы, от которых зависит, дадут ли ипотеку в Сбербанке пенсионеру. Поводом для отказа может быть большой размер запрошенного кредита, не соответствующий реальным доходам. Дополнительным условием может стать наличие поручителей или залога. В случае отказа банк не станет аргументировать причину такого решения.

С большей долей вероятности будет доступна ипотека пенсионерам до 75 лет без поручителей в Сбербанке, если клиент имеет возможность предоставить залог в виде недвижимого имущества. В этом случае обходится без первоначального взноса.

Для тех, кто получает в Сбербанке зарплату и пенсию, процентная ставка по ипотеке может быть снижена.

Если по документам выходит, что доходы заемщика покрывают только платежи по кредиту, банк вправе отказать в выдаче займа.

Под какие проценты доступна ипотека в Сбербанке для пенсионеров

По программе ипотечного кредитования для людей пенсионного возраста Сбербанк предлагает несколько продуктов, среди которых наиболее приемлемыми считаются:

  • Ипотечный кредит (на покупку строящегося или готового жилья, на самостоятельное строительство).
  • Специальный кредит (на приобретение загородной недвижимости, гаража, на рефинансирование предыдущих займов).

Для одобрения ипотеки пенсионерам в Сбербанке, условия будут такими:

  • Первоначальный взнос – не менее 15% от стоимости жилья.
  • Если клиент сделал первоначальный взнос от 50% от стоимости жилья, проценты будут ниже.
  • Ставка по ипотеке – 12-13%.
  • Банк может предоставить ссуду в пределах 85% от рыночной стоимости залоговой недвижимости.

Размер кредита зависит от вида приобретаемого жилья. Под покупку квартиры в новостройке или на вторичном рынке минимальный займ – 45 тыс. рублей. Для приобретения или возведения загородного дома – от 45 тыс. рублей до 10 млн. рублей. Максимальный срок кредита – 30 лет.

Подробнее о ставках по ипотеке для пенсионеров можно узнать из официального источника на сайте Сбербанка: “Ипотека для пенсионеров в Сбербанке“.

Ипотека для неработающих пенсионеров

Еще один серьезный вопрос: дают ли ипотеку пенсионерам в Сбербанке, если они уже не работают? Да, рассчитывать на ссуду для покупки жилья могут и неработающие пенсионеры. Но в таком случае обязательным условием будет предоставление банку залога в виде недвижимости. К заявке прилагается документ о праве собственности на залоговое имущество.

К заявке на получение жилищной ссуды нужно приложить справку из пенсионного фонда о размере пенсии.

Исходя из требований к заемщикам, касающихся возрастных ограничений и размера доходов, можно дать положительный ответ на вопрос, даст ли Сбербанк ипотеку пенсионеру. В Сбербанке работают достаточно лояльные программы, подходящие для людей практически любого возраста и достатка. Но стоит отметить, что в возрастной категории заемщиков любой банк относится как к потенциально рискованной. Поэтому одобрение получают только те клиенты, которые соответствуют всем условиям, выдвигаемым банком. Просчитать полную сумму кредита и ежемесячные платежи самостоятельно можно на сайте Сбербанка с помощью калькулятора, или во время консультации в отделении банка.

Ипотека в Сбербанке для пенсионеров в 2019 году

Приветствуем! В текущем году гражданам России удалось преодолеть многие последствия обвала 2014-2015 года, уровень дохода и жизни граждан увеличился, как и возросло количество кредитов для приобретения жилья. В этой связи ипотека для пенсионеров все больше набирает популярность. Сегодня мы узнаем, на каких условиях оформляется ипотека в Сбербанке для пенсионеров, особенности, нюансы и требования к данной категории заемщиков.

Особенности кредитования лиц пенсионного возраста

Граждане пенсионного возраста более осознанно и ответственно относятся к исполнению своих обязанностей как заемщиков, поэтому неудивительно, что многими банками устанавливаются для них особые условия ипотеки, но всегда есть риски связанные с возрастом и низким доходом. Рассмотрим данный вид кредитования более подробно.

Кредит на покупку квартиры для пенсионеров возможен как на готовое, так и на строящееся жилье, однако следует помнить, что в любом случае может существовать ряд причин, по которым оформить ипотечный кредит может быть сложно:

  • Размер пенсионных выплат может быть недостаточным для погашения обязательных ипотечных взносов;
  • Банковские организации могут потребовать привлечения постоянно и стабильно работающих поручителей или созаемщиков до пенсионного возраста;
  • Не каждый банк будет являться подходящим для того или иного заемщика, большое количество банков не кредитуют пенсионеров по возрасту.

Важно понимать, что работающий пенсионер будет для банка более желанным заемщиком, чем не работающий.

Банковские организации точно так же оформляют ипотеку пенсионерам, как и другим категориям заемщиков — под залог уже имеющегося или приобретаемого недвижимого имущества. Но существуют и условия специфические:

  1. Для пенсионеров может быть уменьшен размер максимально возможной суммы ипотеки.
  2. Максимально возможный срок, на который дадут ипотеку так же будет меньше, чем у обычных заемщиков.
  3. Существует также ограничение по возрасту, в течение которого можно воспользоваться такой услугой как оформление ипотечного кредита – большинство банков не будет рассматривать заявки лиц старше 65-летнего или 75-летнего возраста.
  4. Возможно снижение процентной ставки в примерном диапазоне 10-16% годовых.
  5. В ряде кредитных организаций ипотека работающим пенсионерам равно как и лицам, у которых пенсия-единственный доход, может быть оформлена с обязательным условием наличия страховки от риска возможной смерти до окончания срока выплаты кредита.
Смотрите так же:  Тк рф приказ уволить ст 81

Важный момент! Оформляя кредит в допенсионном возрасте при наличии постоянного места работы, заемщик оплачивает ежемесячно одни суммы, как только наступает возраст при котором в государстве начинает выплачиваться пенсия – ежемесячные взносы, соответственно, уменьшаются. Если же ипотеку изначально оформляют пенсионеру, система оплаты такая, что кредит погашается равными частями. Поэтому будьте готовы, что платежи до наступления официального пенсионного возраста будут выше, чем первоначально рассчитанные на ипотечном калькуляторе Сбербанка.

Ипотечное кредитование пенсионеров в Сбербанке

Такой вид кредитования как, ипотека пенсионерам в сбербанке может быть оформлен по нескольким видам существующих ипотечных программ:

  • Покупка готовой или строящейся квартиры;
  • Приобретение дома или земли для будущей стройки;
  • Покупка загородного коттеджа или земли за пределами города для его постройки.

Рассмотрим чуть подробнее ипотеку пенсионерам в Сбербанке — условия в 2019, действующие в рамках той или иной программы.

Как уже было сказано выше, заемщик пенсионного возраста может оформить ипотечный кредит на квартиру в новостройке, уже построенном многоквартирном доме, дачу, дом либо землю для строительства дачи или дома.

Приобретение готовой квартиры

Данный вид кредита может быть оформлен по стандартной схеме. Кредит предоставляется исключительно в национальной валюте.

Размер собственных средств вносимых в качестве первого взноса не может быть меньше 15%, а максимально возможная сумма кредита – не боле 85% от стоимости оформляемого жилья или уже имеющегося, если оно выступит залогом в качестве обеспечения выполнения условий кредитного договора.

Условия ипотеки Сбербанка на готовое жилье в таблице:

Как взять выгодную ипотеку для пенсионеров

Жилье для пожилых – это не менее острый вопрос, чем жилье для молодых семей. В России ипотека для пенсионеров представляет собой спутанный клубок слухов, домыслов, юридических неточностей, индивидуальной политики разных банков и плохо организованной, а порой и откровенно наплевательской политики правительства. Дают ли ипотеку пенсионерам в принципе? Понятно, что российские банки прежде всего думают о минимальных издержках и высокой прибыли. Пенсионеры – рисковые клиенты.

Не в смысле, что они любят рисковать (хотя в нашей стране, похоже, без этого никак), а в смысле, что для финансовой организации в этом случае мало гарантий. Пожилые люди имеют проблемы со здоровьем. В любой момент могут понадобиться дорогостоящие лекарства. Риск гибели для пенсионеров всегда автоматически считается более высоким. Заемщик исчезнет, а долг его останется. Российские пенсионеры и без того не могут похвастаться высоким размером пенсии, а уж если к ней прибавится необходимость выплачивать ипотеку. Комментарии излишни.

Таким образом, низкий доход, отсутствие серьезных накоплений (если бы они были у россиян, тогда и не было бы такой острой необходимости в ипотеке) и небольшие шансы добиться новых источников дохода элементарно в силу физической слабости являются основными факторами, которые объясняют нежелание банков иметь дело с пенсионерами в ипотечной сфере. Но стоит разобраться подробнее. Может быть, все-таки ипотека пенсионерам не столь уж несбыточна?

Набор требований, предъявляемых большинством банков

Когда пенсионеры обращаются в банк по поводу получения ипотеки, то, как правило, сталкиваются с рядом требований, выдвигаемых учреждением к заемщику. И да, сразу стоит сказать, что политику того или иного банка нужно изучать после 2014 года. Многие программы и льготы прошлых лет были отменены из-за начавшегося в 2014-м жесткого экономического кризиса. Сегодня многочисленные банки выдвигают ряд следующих условий пожилому поколению:

  • возраст к моменту погашения ипотеки – 65 лет;
  • после выхода на пенсию желательно, чтобы человек продолжал постоянно работать. Минимальный послепенсионный трудовой стаж – 1 год;
  • пенсионер должен иметь такой доход, чтобы ежемесячный ипотечный платеж составлял от него не более 45 процентов, т. е. платеж не должен «съедать» столько, чтобы у заемщика оставалось меньше прожиточного минимума;
  • пенсионеру, скорее всего, придется взять на себя обязательства оформить страховку, подразумевающую выплату в случае подрыва здоровья или смерти. Так банки стремятся обеспечить себя дополнительной гарантией возврата денежных средств;
  • ипотека пенсионерам в 8 из 10 случаев выдается только при наличии финансово надежных поручителей.

Понятно, что едва ли наберется хотя бы 1% российских пенсионеров, которые бы полностью соответствовали представленному списку. Взять лишь тот факт, что мужчины официально у нас выходят на пенсию в 60 лет. Это значит, что априори ипотеку им в пенсионном возрасте могут дать максимум на 5 лет. А если человек обратится в банк не сразу, а года через два после выхода на пенсию? Вообще, пенсионерам в РФ практически не дают долгосрочных ипотек. Крупные банки, например тот же Сбербанк, в последнее время повышают возраст окончания ипотеки до 75 лет, а иногда даже до 80 лет.

Но основная-то проблема заключается не в возрасте, а в финансах. В РФ даже работающие пенсионеры часто имеют такой общий доход за месяц, что стандартный ипотечный взнос сразу заберет больше половины. Подобные условия не устраивают банки. Еще тяжелее приходится тем пожилым людям, которые работать не имеют возможности. Тут как минимум нужна атомная пенсия, чтобы банк в принципе принял на рассмотрение заявление об ипотеке. Есть ли вообще хоть какие-то лазейки для людей преклонного возраста? Есть, и ниже они будут рассмотрены.

Залог недвижимого имущества

Тем пенсионерам, которые уже имеют в своей собственности недвижимость, можно попробовать известный вариант с взятием ипотеки под залог этой самой недвижимости. Точно можно рассчитывать на такой вариант в Сбербанке, Россельхозбанке, АИЖК, ВТБ 24 и Совкомбанке. Так, Сбербанк практикует выдачу финансовых средств пожилым людям, принимая в качестве залога любую жилую недвижимость. Главным камнем преткновения может стать тот факт, что приобретаемое жилье окажется дороже залоговой недвижимости. А также то, что у пенсионера в данный момент может не оказаться достаточно денег для внесения первоначального взноса.

Подобные ситуации рассматриваются в индивидуальном порядке. Банк может и отказать в ипотечном кредитовании. Может предложить оформить второй кредит (например, потребительский) для доплаты недостающей суммы. Может согласиться принять в залог к недвижимой собственности движимую. Чаще всего это авто. Кстати, к лицам почтенного возраста в рамках программы кредитного жилья применяется не классическая, а аннуитетная система.

То есть долг гасится равными суммами. Не считая первоначального взноса, разумеется. Впрочем, при закладывании довольно дорогого жилья первоначальный взнос легко обойти. Есть и другие интересные предложения в рамках залогового ипотечного кредитования. Так, АИЖК поддерживает собственную программу «Переезд». Она хороша тем, что здесь отсутствует первоначальный взнос, нет ежемесячных выплат и даже проценты платить не надо. Стоимость недвижимой собственности полностью покрывает все эти пункты.

Фактически это обмен, в котором банк выступает посредником. Если, скажем, человек решил уехать из городской квартиры и от городского шума в тихий, уютный, коттеджный пригород, то программа «Переезд» может пригодиться. Срок всего кредита составляет максимум 2 года, после чего залоговая недвижимость реализуется банком. Однако всегда надо помнить, что если прошлое жилье окажется дешевле приобретаемого, то разницу придется доплачивать.

Обратная ипотека

Недавно Сбербанк включил в перечень своих программ и эту. Название этого способа ипотечного кредитования говорит само за себя. Пенсионер сдает свое жилье в банковский залог, а банк регулярно (периодичность оговаривается заранее – 2 недели, месяц, полгода) платит ему своего рода ренту. С этой рентой пенсионер волен поступать как угодно. Может копить (хотя это опасно из-за инфляции и скачков цен на недвижимость), может оформить другой ипотечный кредит в том же или другом банке, используя этот финансовый козырь – регулярный пассивный доход.

А после смерти пенсионера залоговая недвижимость отходит в полную собственность банка. Иные шутят, что подобная ипотека для пенсионеров хоть и относительно выгодна, но все-таки имеет некий зловещий подтекст. Хотя бы в том плане, что получается, что банк не заинтересован в долгой и полной здоровья жизни пенсионера. Ему ведь придется платить ренту. А если пенсионер и до 100 лет проживет? Конечно, со временем жилье неуклонно дорожает, но ведь может получиться и так, что в итоге банк заплатит даже больше, чем будет составлять рыночная стоимость недвижимости на момент смерти ее хозяина-заемщика.

Поневоле задумаешься: а не поможет ли банк отправиться пенсионеру в мир иной чуть раньше? Дабы сократить издержки и получить быструю прибыль. Но это так – детективный черный юмор. На самом деле обратной ипотекой уже пользуется немало людей преклонного возраста. И пока ни с кем несчастных случаев не случилось. А главное – банк не станет снабжать рентой заемщика до конца жизни последнего. Сроки выплат высчитываются, исходя из стоимости сдаваемого в залог жилья (с учетом инфляции). Например, в течение 10 лет. После чего выплаты прекращаются. Однако право собственности на жилье финансовая организация получит все равно только после смерти пенсионера.

Ипотечный созаемщик

Тут все предельно просто. Созаемщиком может выступать кто угодно, в том числе и пенсионер. Как правило, пожилые люди становятся созаемщиками вместе со своими детьми/внуками. Жилищные проблемы легче решать с семейной поддержкой. Для стариков в этом случае требования будут значительно мягче, ведь и доля их финансовой ответственности перед банком будет значительно ниже. Ипотека для пенсионеров с созаемщиком – весьма популярный вариант.

Смотрите так же:  Возврат денег в налоговой за лечение

Статья в тему: более подробно, кто такой созаемщик в ипотеке и какая его роль в ипотечном кредитовании.

Особенности ипотеки в Сбербанке

Здесь стоит сказать, что Сбербанк, согласно данным статистики, лидирует по количеству обращений пенсионеров. Значит ли это, что банк действительно является самым лояльным в вопросе ипотеки для пожилых, или же всему виной хороший пиар и реклама, но факт есть факт.

Как уже говорилось, возраст к моменту нивелирования ипотеки в этом банке повышен до 75 лет.

Следовательно, и сроки ипотечного кредитования могут доходить до 10 лет, что уже близко к обычным ипотекам, выдаваемым молодым, работающим людям. Ипотечные ставки в главном банке РФ для пенсионеров находятся в пределах 11-16% годовых. Но специальные ипотечные проекты (например, приобретение частного дома за городом) Сбербанк сделал недоступными для старшего поколения.

Также важно упомянуть, что в Сбербанке между залогами и поручительством соблюдается определенный баланс. Пенсионеру, возможно, совсем необязательно будет закладывать свою квартиру, если у него найдутся надежные поручители с надежным, стабильным и достаточно высоким доходом. Обычно это дети и/или совершеннолетние внуки, но могут быть и другие близкие родственники, имеющие право наследования. Есть мнение, что относительно свободная финансовая политика Сбербанка связана с тем, что учреждение имеет страховку на главный и самый худший случай – смерть заемщика.

Именно Сбербанк отличается тем, что больше других банков уделяет внимание пенсии человека. В смысле, как источнику дохода. Некоторые другие подобные учреждения с порога разворачивают людей старше 60 лет, узнав, что они не работают. Даже «атомным» пенсионерам трудно взять деньги на покупку квартиры. Напоследок хотелось бы сказать, что военные пенсионеры отличаются от всех прочих, главным образом, своим возрастом.

Военнослужащие могут выходить на пенсию раньше общих сроков. Это дает отставным военным преимущество в долгосрочности ипотеки (до 30 лет). Но зато и лишает многих льгот. И важно, чтобы военный пенсионер имел регистрацию в НИС (накопительно-ипотечная система). Данный материал предназначен для широкого круга читателей, ищущих решение проблемы жилья для пожилых людей. Здесь кратко рассмотрены основные моменты и особенности ипотечного кредитования российских пенсионеров.

Ипотека пенсионерам — условия, проблемы, решения


Ипотека – кредитный продукт, ориентированный в первую очередь на людей молодого и среднего возраста. Однако бывает и так, что ипотека пенсионерам также становится необходимой. Приобретение дачи или участка, а тем более дома или квартиры не всем пожилым под силу. Но дают ли ипотеку пенсионерам российские банки? С какими трудностями столкнется пожилой человек при оформлении ипотечного займа?

Дают ли банки ипотеку пенсионерам?

Банков со специальными программами ипотечного кредитования пенсионеров на сегодняшний день нет. Однако человек, вышедший на пенсию, все же может оформить ипотеку. Банки, дающие пенсионерам ипотеку, предъявляют определенные требования. Первым важным препятствием становится условия обязательного трудоустройства, даже если пенсионный возраст уже наступил.

Вторая основная проблема – это возраст заемщика. Например, в некоторых банках требуется, чтобы по окончании срока действия кредитного договора заемщику было не более 60, 65 или 70 лет. Кроме того, во многих финансовых компаниях обратившемуся клиенту изначально не должно быть более 55 лет (для женщин), 60 лет (для мужчин). Так, в банке ВТБ 24 вы сможете оформить ипотечный банк только до наступления пенсионного возраста. При том на момент выплаты задолженности вам должно быть не более 60 лет, если вы женщина, и 65 – если вы мужчина.

Ипотечное кредитование работающих пенсионеров

Условия для работающих пенсионеров на сегодняшний день ничем не отличаются от стандартных требований к прочим заемщикам. Единственный нюанс — взять кредит на длительный срок вы все же не можете, в силу своего возраста.
Вы можете подать заявку для получения предварительного решения по ипотеке здесь:

Заявка на дешевую ипотеку

  • Сумма ипотеки до 100 млн. рублей
  • Срок до 25 лет
  • Ставка от 11.2% годовых
  • Первый взнос от 15%
  • Ипотека молодым семьям и под материнский капитал
  • Быстрое рассмотрение заявки и получение решения
  • Профессиональный подход, помощь в оформлении документов
  • Минимум волокиты и походов в банк

Так, например, в Россельхозбанке возможно оформить ипотеку клиенту в возрасте до 65 лет. При этом срок возврата займа должен произойти до того момента, когда заемщику исполнится 65. То есть, если вы женщина 55 лет, то максимальный срок кредитования для вас составит 10 лет. При этом вы должны предоставить полный пакет документов, который требуется от любых категорий заемщиков. Занятость подтверждается документально — справкой 2НДФЛ и заверенной работодателем копией трудовой книжки.

Ипотечное кредитование неработающих пенсионеров

Единственный банк на данный момент, который выдает ипотеку неработающим пенсионерам – это Сбербанк. Здесь вы можете оформить ипотеку, уже находясь на пенсии, при условии возраста на момент возврата долга не более 75 лет. При этом свой доход обязательно необходимо подтвердить выпиской из Пенсионного Фонда РФ. Кроме того, в данном случае приобретаемое имущество должно служить залогом. Привлечение поручителя в Сбербанке при ипотечном кредитовании пенсионеров обязательно.

Дает ли Сбербанк ипотеку пенсионерам на каких-то специальных условиях, по лояльным программам? К сожалению, нет. И максимально возможный ежемесячный платеж, и сумма кредитования будут рассчитываться так же, как и для работающих категорий заемщиков.

Пенсии у пенсионеров, прямо скажем, невелики, соответственно, на большой кредит рассчитывать тут невозможно. Так, например, если вам 60 лет, то оформить ипотеку вы сможете не более чем на 15 лет. Допустим, размер ваших пенсионных выплат составляет 8000 рублей, значит, вы сможете рассчитывать на сумму кредита максимум 365 000 рублей. При этом обязателен первый взнос от 10% и более. Ставка в этом случае равна 13,75%. Надо сказать, что платеж при этом составит 4800 рублей, то есть «на жизнь» при отсутствии дополнительного дохода мало что остается.

Что делать, если необходимы большие средства? Вариантов немного:

  1. Внести больший первый взнос. Нередко для этого заемщики берут дополнительные кредиты.
  2. Привлечь созаемщика – детей или супруга. При этом таковые лица будут иметь те же обязательства перед банком, что и заемщик. К созаемщику Сбербанк предъявляет стандартные для всех кредитуемых лиц требования.
  3. При наличии дополнительного дохода предъявить документы, его подтверждающие. Принимаются договора сдачи жилья в аренду, трудовые договора, выписки по банковским счетам. Дивиденды от вкладов и инвестицией также рассматриваются Сбербанком как источники дополнительных доходов.

Что делать, если ипотека стала в тягость при выходе на пенсию?

Если вы брали ипотечный займ, будучи здоровым и достаточно молодым человеком на длительный срок, то вероятно рассчитывали, что будете работать и при выходе на пенсию. Однако к этому моменту многое могло измениться и ипотечный займ может стать для вас непосильной ношей. При выходе на пенсию ваши доходы сокращаются, но что делать, если продолжать работать больше нет возможности или сил, а ипотека еще не погашена?

Вы можете обратиться в банк-кредитор, объяснив проблему. Специалист ипотечного кредитования вместе с вами будет искать оптимальное решение данного вопроса с помощью реструктуризации займа. В связи с ухудшившимся финансовым состоянием заемщика вам предложат несколько вариантов, направленных на уменьшение ежемесячного платежа. Например, в индивидуальном порядке банк может пойти вам навстречу и продлить срок кредитования, уменьшив регулярные взносы.

Для того, чтобы уменьшить ежемесячный платеж при выходе на пенсию вам придется доказать свое финансовое положение. Предъявите документы о выходе на пенсию – трудовую книжку, а также выписку из ПФ РФ.

Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими