Договор страхования с иностранной компанией

Установлена ли законодательством возможность заключения договора страхования предпринимательского риска российской организации с иностранной страховой компанией, в том числе, через посредника – иностранное юридическое лицо?

В настоящее время международные соглашения о страховании предпринимательских (финансовых) рисков не заключены. В связи с этим при рассмотрении данного вопроса следует исходить из норм российского законодательства.

Правоотношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела, регулируются главой 48 «Договор страхования» ГК РФ и Законом РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Участниками отношений, возникающих из указанного договора, являются, в числе прочих субъектов, страховые агенты, действующие от имени страховщика и по его поручению, а также страховые брокеры, действующие в интересах страхователя или страховщика (ст.4.1 Закона № 4015-1).

При этом страховыми брокерами могут выступать исключительно российские юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица, осуществляющие деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем, а также с исполнением указанных договоров (ст. 8 Закона № 4015-1).

Таким образом, несмотря на то, что нормы, регулирующие посреднические договоры (договор поручения, агентский договор) не содержат положений, ограничивающих их субъектный состав, однако применительно к договору страхования установлены специальные положения (имеющие приоритет над общими нормами), в соответствии с которыми возможность заключения договора страхования российской организацией через иностранное юридическое лицо, не зарегистрированное на территории Российской Федерации, не предусмотрена.

В отношении возможности заключениядоговора страхования с иностранной страховой компанией напрямую, следует заметить, что в соответствии со ст.938 ГК РФ, требования, которым должны отвечать страховые организации, определяются законами о страховании.

Так, согласно ст. 6 Закона № 4015-1 страховщиками признаются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования. Кроме того, установлено, что страхование интересов юридических лиц на территории Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном порядке (ст. .938 ГК РФ, п .5 ст. 4 Закона № 4015-1).

Можно сделать вывод, что для страхования имущественных интересов российских организаций страховая компания должна быть зарегистрирована в качестве российского юридического лица и иметь лицензию, полученную в соответствии с законодательством РФ. При этом специальных норм, устанавливающих возможность страхования предпринимательского риска у иностранного страховщика (что, например, предусмотрено в отношении имущественного интереса, связанного с торговым мореплаванием – ст. 249 Кодекса торгового мореплавания РФ), действующее законодательство не содержит.

Таким образом, ни Гражданский кодекс, ни Закон № 4015-1, ни иные нормативно-правовые акты РФ не предусматривают возможность деятельности иностранных страховых организаций по заключению договоров страхования с российскими страхователями на территории РФ. Указанный вывод также подтверждается наличием в законе нормы, согласно которой страховым посредникам (агентам, брокерам) запрещено заключать договоры страхования (за исключением договоров перестрахования) от имени и в пользу иностранных страховых компаний независимо от государства их регистрации (ст. 8 п. 3 Закона № 4015-1).

Итак, в случае отсутствия у страховой компании государственной регистрации в соответствии с законодательством РФ, а также лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ, заключение договора страхования является неправомерным.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ). Ничтожная сделка недействительна с момента ее совершения и не требует признания ее таковой в судебном порядке. Требование же о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом (ст. 166, 167 ГК РФ).

А. Лелюх, консультант аудиторской фирмы «Юнифин»

Профессиональная ответственность ООО «ЮНИФИН ЛТД» застрахована в САО «ВСК» с лимитом ответственности 10 млн. руб. Срок страхования с 01.09.2018г. по 31.08.2019г. Страховой полис № 180Е0370R3473 от 31.08.2018г.

Профессиональная ответственность ОО О «АК ПАРТНЕР-АУДИТ» застрахована в САО «ВСК» с лимитом ответственности 10 млн. руб. Срок страхования с 30.10.2018г. по 29.10.2019г. Страховой полис № 180Е0370R3774 от 30.10.2018г.

Международное страхование

Процессы глобализации мировой экономики повышают роль международного страхования, как важного фактора стабильности. Заключение договора о международном страховании – ответственный момент, требующий определенных знаний в данной области.

Что такое международное страхование

Специализированные источники определяют международное страхование как социально-экономическую систему, которая отвечает за формирование из страховых взносов специальных фондов, предназначенных для оплат по страховым случаям в связи с существующими экономическими и внешнеполитическими рисками.

Данная формулировка имеет существенные недостатки, а именно:
— не является конкретной;
— сужает область применения международного страхования до покрытия рисков.
Трактовку этого понятия, как страхования только для случаев внешнеэкономической деятельности, можно сравнить с термином «иностранное страхование», который применялся в СССР. Чтобы адаптировать определение «международное страхование» к современным условиям, нужно произвести уточнение принципов, на основании которых сделка может быть отнесена к сфере международных отношений. Международная правовая система относит к международным те контракты, которые могут регулироваться несколькими национальными правовыми системами. Исходя из такого подхода, основным принципом применения международного страхования к сделке является резиденство сторон страховых случаев.

Следовательно, международное страхование представляет собой оказание услуг страхования при сделках между участниками с различной национальной регистрацией.

Какие есть виды международного страхования

По организационному и правовому признакам различают четыре группы международного страхования:

1) Прямые международные договорные операции. В этом случае держатель полиса из одного государства оформляет страховой договор со страховой компанией из другой страны. Заключение таких договоров может осуществляться как с головным офисом страховой компании, так и с брокерами.

2) Прямые страхования предполагают заключение страховых договоров непосредственно за рубежом. Эти случаи имеют место при отсутствии национального рынка страхования, при явных финансовых преимуществах (более высокие объемы покрытия, лучшие тарифы и т.д.), а также в ситуациях юридического принуждения (на основании контрактов по условиям СИФ), или обязательного страхования экспортера в зарубежной страховой компании, определенной импортером.

3) Посреднические страхования включают оформление договоров дочерними предприятиями страховых компаний, которые являются самостоятельными юрлицами за рубежом.

4) Перестрахование. В эту группу входят договора страхования одного страховщика всех обязательств или их части в другой страховой компании, которая является перестраховщиком.

Какие различают сферы международного страхования

1) Транспортное страхование. Международная практика транспортного страхования играет важную роль не одну сотню лет. Родоначальником страховых соглашений в этой сфере стали морские страхования.

2) Морское страхование – включает соглашения по страхованию груза, фрахта, кораблей, а также ответственности владельцев судов перед третьими лицами.
Основанием для оформления договора при страховании судов служат такие условия, как «страхование с ответственностью за гибель и повреждение», «с ответственностью за гибель судна, включая расходы по спасению», «с ответственностью за повреждение судна» и так далее.

Страхование фрахта (freight в переводе с английского — груз) – оформление страховых договоров на оплату за перевозку грузов. В таких договорах страхователем могут быть собственники груза, владельцы судов или обе стороны вместе. Подобные страховые условия обычно являются составной частью страхования грузов.
Оформление договора страхования груза — «карго» — производится на отдельную транспортировку указанного груза, или временной период. Международная транспортировка грузов морским путем осуществляется на стандартных условиях, которые описывают правила страхования грузов. Условия морских перевозок определены международными правилами Инкотермс-2010. Цель таких правил состоит в установлении единых международных норм по трактовке основной терминологии, используемой в международных контрактах купли-продажи. В список самых употребляемых терминов входят:
— CIF — стоимость, страхование и фрахт (cost, freight) — включает обязанность продавца по транспортировке (погрузке) груза в порт отгрузки, его оплате, фрахту и страхованию морских рисков;
— FOB — франко-борт (free on board) – включает обязанности продавца по погрузке товара на борт судна, обязанности покупателя по фрахту и страхованию груза на время перевозки. Ответственность за груз переходит к покупателю с момента пересечения борта судна;
— FAS — франко вдоль борта судна (free along side) — включает обязанности продавца и покупателя на условиях FOB. Однако ответственность за груз переходит к покупателю после доставки груза на причал к борту судна;
— CAF — стоимость и фрахт (cost and freight) — включает обязанности продавца по заключению за свой счет договора морской перевозки и доставке груза на борт судна, обязанности покупателя по страхованию груза.

  • Страхование грузов в международной торговле

3) Автотранспортное страхование. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств по «Зеленой карте», которое представляет собой договор страховых операторов нескольких государств о взаимопомощи по возмещению убытков. Название «Зеленая карта» происходит от цвета первого полиса, который удостоверяет такие правоотношения в области страхования.
Аналогично гражданской ответственности автовладельцев, в системе МС существует такое страхование, как ответственность воздушных перевозчиков за вещи, сданные пассажирами в багаж; за вред, нанесенный третьим лицам, а также ответственность морских и речных перевозчиков, предусматривающая страхование столкновений судов, либо нанесение ущерба экологии загрязнением нефтью.

4) Страхование финансово-кредитной сферы. Субъекты международной экономической деятельности подвержены разнообразным рискам, которые могут быть связаны с такими факторами, как:
— корректировка стоимости продукции после оформления договора;
— отказ импортирующего предприятия принимать продукцию, при котором наибольшие риски возникают при сделке по документарному инкассо;
— финансовые махинации и злоупотребления, курсовые колебания;
— потеря покупателем платежеспособности;
— инфляционные и дефляционные процессы.

В перечне рисков внешнеэкономической деятельности особое место занимают убытки, связанные с колебаниями соотношения стоимости валюты займа к платежной валюте в период между получением кредита и приходом средств по международному контракту.

Смотрите так же:  Приказ 350 от 25

Какие документы оформляют в рамках международного страхования

Договор страхования – является основным документом, на котором базируется весь комплекс взаимодействий страхователя и страховой компании. В нем определены такие моменты, как страховые суммы (премии), предметы (объекты) договора, формы возмещения ущерба, обязательства (права) страховщика/клиента, а также другие важные вопросы. Страховое соглашение может быть оформлено в виде обычного или генерального договора. Последний вариант используется для страхования стандартизированных рисков.

Правила страхования – включают обычные страховые условия по определенному страховому продукту. В них содержатся пункты, не входящие в основное страховое соглашение, но являющиеся обязательными для выгодополучателя в том случае, когда в основном документе определено действие таких правил, а сами они приложены к полису страхования, либо размещены на его обратной стороне. Фирма страхователь получает возможность опираться на страховые правила при отстаивании своих прав, если ссылка на них присутствует в страховом полисе.

Разработка страховых правил производится фирмой страховщиком, после чего для новых видов страхового продукта они передаются для лицензирования в соответствующие инстанции, осуществляющие страховое регулирование, либо осуществляется простое уведомление такой инстанции для правил по видам страхования, на которые лицензия была поручена ранее. В дальнейшем страховые полисы разрабатываются на базе страховых правил, поэтому не могут противоречить последним.

Страховой полис – документ, удостоверяющий наличие принятия страхового риска. Он включает сроки действия соглашения, определяет его объект (важно для генерального страхового договора) конкретизирует риски, размеры выплат и премий. В полисе также представлены важнейшие положения страхового договора. Этот документ удостоверяет сам факт заключения страхового договора и подлежит строгой отчетности. Каждому страховому полису присваивается отдельный номер, нанесенный типографской печатью. Стороны получают по одному экземпляру того документа.

Страховой акт — описывает факт и причины страховых случаев. В этом документе отражаются объемы и виды ущерба, полученного в страховых случаях, расчеты сумм возмещения. На основании страхового акта принимается решение о выплате. К нему прилагается полный набор документации, служащей основанием для признания определенного факта страховым случаем, оценочные акты, заявления-претензии к виновнику (если такой установлен) для перехода прав требований компенсации. Кроме того, к акту прилагаются извещения страхователя.

Извещение о страховом случае предоставляется лицом, заключившим договор страхования в страховой фирме в случае наступления страхового случая. Такой документ направляется в письменной форме в сроки, определенные страховым договором (как правило, от 3 до 5 суток с даты наступления страхового случая). Страховое извещение должно содержать данные лица, заключившего договор страхования, номер полиса, описание события, которое привело к страховому случаю, заявляемую сумму возмещения. Страховая фирма, основываясь на полученном извещении, фиксирует ущерб и определяет резервы убытков, которые были заявлены, но не урегулированы. После этого страховщик расследует обстоятельства, приведшие к страховому случаю, и оценивает причиненные в результате этого убытки.

Заявление о выплате страхового возмещения – включает требования владельца страхового полиса по страховому обеспечению, основанные на предъявленном документарном подтверждении страхового случая, его обстоятельств и суммы полученного убытка. Такое заявление передается владельцу страхового полиса после проведения экспертизы по оценке убытков, а также после того, как собрана вся предусмотренная документация, которая требуется для акта.

Договор страхования с иностранной компанией

&nbspСтрахование инофирмами

Если вам жизнь дорога, учтите — за границей она еще дороже

Страхование жизни — самый распространенный вид долгосрочного страхования практически во всех странах (если не мира, то Европы точно). Это и неудивительно — защитить свою жизнь каждый пытается всеми доступными способами. Поскольку страховые компании во всем мире пользуются налоговыми льготами, вкладывать деньги в них в некоторых планах выгоднее, чем в иные финансовые институты. Помимо начисления прибыли на вложенные вами средства страховщик гарантирует еще, естественно, и выплату страхового возмещения. Практически единственным неудобством при заключении договора долгосрочного страхования жизни является то, что деньги, вложенные вами, вам невыгодно использовать для других целей. Тем не менее интересно подсчитать, что можно «заработать» на такой страховке.

Страховка от встречи с «господином случаем» спасти не сможет. Но от расходов защитит
Естественно, страховой полис — не панацея. Ваша жизнь, к сожалению, все так же будет находиться в определенной зависимости от случайных опасностей, что и раньше. Но уже исключая финансовые потери при их наступлении. Любая страховая компания гарантирует вам денежную компенсацию, которую вы получите в результате травмы при несчастном случае и сможете использовать ее на лечение. При более печальном стечении обстоятельств (которое, однако, нелишне рассмотреть) ваши наследники получат солидную денежную сумму.
Россия, как страна с очень молодым рынком страхования, пока от сложившейся ситуации в мире отстает — услуги по страхованию жизни на достаточно длительные сроки (более 1 года) пока не пользуются большим спросом. Это объясняется несколькими причинами. Во-первых, поскольку частные страховые компании в нашей стране очень молоды и не имеют достаточно больших средств, то, как правило, они стремятся заключать договоры с юридическими лицами, что приносит им большие страховые поступления при небольших накладных расходах.
Проанализировав структуру страховых взносов, собранных крупнейшими страховыми компаниями за последние 1,5-2 года (по рейтингу Росстрахнадзора), можно смело утверждать, что практически все они «сделали деньги» на краткосрочном коллективном страховании жизни работников предприятий. Страховая компания, практикующая этот вид, получает на некоторое время в свое полное распоряжение достаточно большие суммы и успевает выгодно их обернуть, а предприятие, заключившее такой договор, значительно экономит на налогах. И во-вторых, основной бич долгосрочных инвестиций — инфляция, обесценивающая страховые суммы.
Поэтому всерьез решившие застраховать свою жизнь на несколько лет могут задаться вопросом — если в России это не выгодно, может быть, застраховаться за рубежом? К примеру, в стране с низким уровнем инфляции и солидным опытом работы на страховом рынке — где-нибудь в Швейцарии или Австрии. Звучит очень заманчиво. Ну а насколько это реально для россиян.

За несчастный случай платят дважды
Конечно, застраховать свою жизнь за рубежом представляется гораздо более выгодным, чем у нас. Во-первых, поскольку все расчеты производятся в твердой валюте, влияние инфляции на ваши накопления незначительно. Во-вторых, иностранные компании предложат такие условия страхования, которые полных аналогов в России пока не имеют.
Условия долгосрочного страхования жизни во многих зарубежных страховых компаниях аналогичны, — разницу составляют лишь размеры минимальных ежегодных страховых взносов и условия дополнительных программ.
Застраховаться вам предложат на срок от 10 до 15 лет. Вы раз в год платите взносы определенного размера и по окончании срока страхования, если ничего с вами не произошло, получаете обратно всю сумму ваших взносов, а также прибыль, накопленную страховщиком на ваши деньги (ее размер определяется по специальным таблицам). Как правило, страховая компания гарантирует прибыль только определенного размера (так называемый гарантированный минимум), который она выплатит в любом случае. Если же инвестиционная деятельность страховщика была удачной, то вы получите более значительную сумму прибыли.
При наступлении в период действия договора страхования смерти клиента (это печально, но от этого и страхуются) его наследники или назначенные им выгодоприобретатели получат всю страховую сумму полностью. Однако механизм ее выплаты зависит от характера наступления смерти. Если она произошла по естественной причине, страховая сумма и начисленная на нее прибыль будут выплачены наследникам только по окончании срока договора. Однако, поскольку уплата страховых взносов прекращается, наследникам становится выгодным подождать хотя бы и несколько лет.
Допустим, возможности или желания ждать нет — они смогут также досрочно расторгнуть договор, получив всю ту же «выкупную стоимость» полиса по таблице, которая, однако, будет значительно меньше той суммы, которая предназначена для выплаты по окончании срока договора. Если смерть застрахованного произошла в результате несчастного случая, наследники клиента сразу получают страховую сумму (но без прибыли), а по окончании договора страхования — еще раз, но уже с накопленной прибылью. Дальнейшей уплаты страховых взносов (после смерти застрахованного) также не требуется.
Дополнительно к этой основной (накопительной) программе по страхованию жизни западные фирмы предлагают и дополнительные — рисковые программы. Например, если с основными взносами клиент ежегодно будет уплачивать дополнительные (их размер по сравнению с основным взносом весьма незначителен — раз в 10 меньше), то в случае потери трудоспособности по наступлению инвалидности он единовременно получит страховую сумму в размере примерно 150% от страхового взноса. Если в течение года после уплаты дополнительного взноса с клиентом ничего не произошло, рисковая надбавка ему (естественно) не возвращается, и при желании продолжить эту программу он должен уплатить еще один дополнительный взнос. Учтите также, что страхование по дополнительным рисковым программам компании осуществляется только в совокупности с основной (накопительной жизни) и отдельно не осуществляется.

Иностранная страховка заморозит ваши средства
Однако программа по страхованию жизни за рубежом представляется для россиян в выгодном свете пока только как страховка — российские страховщики пока еще не могут предложить столь выгодных условий. Однако, пожелав под видом страхования перевести свои деньги за рубеж и использовать их там, вы сделаете ошибку — досрочно расторгнуть договор страхования вам крайне невыгодно по меньшей мере в течение нескольких лет. Согласно «иностранным» правилам страхования, при досрочном расторжении договора страховая компания вернет вам так называемую выкупную стоимость полиса, а вы ей — ваш страховой полис. В течение первых двух лет договор расторгать просто нельзя, поскольку «выкупная стоимость» в этом случае просто не выплачивается. Получить ее в большем размере, чем накопленные взносы, вы сможете только через 8 лет действия вашего договора. Поэтому, естественно, большую прибыль при таком раскладе вы получите, поместив деньги на банковский депозит — и снять можно в любой момент любую сумму, и доход получите, даже несколько больший, чем в страховой компании. Так, если 15-летний договор страхования окончится успешно и с клиентом ничего не произойдет, то накопленная на его взносы прибыль составит приблизительно 50% (по грубым расчетам, чуть больше 3% годовых). Средний размер ежегодного дохода, который предложат вам зарубежные банки, составляет около 7%, а наши и того больше — около 20% (естественно, речь идет о валюте).

Смотрите так же:  Государственная дума структура формирование полномочия

Ехать или не ехать? — вот вопрос
Самый надежный, хотя и не самый простой способ застраховать свою жизнь в иностранной страховой компании — приехать в понравившуюся вам страну и купить полис, как говорится, «на месте». Однако при этом выясните два самых главных момента. Сначала поинтересуйтесь, будет ли распространяться страховая защита на территорию России или тех стран, которые вы часто посещаете, иначе у страховщика появится законный повод отказать вам в выплате. Затем — каким образом вы будете получать страховое возмещение (скорее всего, вам или вашим наследникам нужно будет приехать снова) и какие документы понадобятся страховой компании. Нужно будет также учесть, что условия страхования зарубежных страховщиков во многом отличаются от наших, и с перечнем необходимых для получения возмещения документов и сроков их подачи вам необходимо ознакомиться более внимательно. Кроме того, есть еще одна трудность — если у вас возникнут к зарубежному страховщику претензии, решить их вправе только тамошний суд.
На территории нашей страны сами иностранные страховщики свои полисы продавать не могут. Вообще они имеют возможность работать у нас, только создав с нашим, отечественным страховщиком совместное предприятие, где доля иностранного капитала не должна превышать 49 процентов.
Остается еще одна возможность — купить полис по страхованию жизни иностранной страховой компании через посредника (страхового брокера или агента). Наверняка многие из вас сталкивались с весьма энергичными людьми, представлявшимися работниками брокерской страховой компании. Ее название в русской транскрипции звучит как «Сейф-инвест». Если вы выберете время и сможете поговорить с таким представителем, то узнаете, что «Сейф-инвест» распространяет (в том числе и на территории России) полисы по долгосрочному страхованию жизни швейцарской страховой компании Fortuna (некоторое время назад эти же представители распространяли полисы австрийской страховой фирмы Mercur).
Следует заметить, что посредническая деятельность на территории нашей страны в пользу иностранных страховщиков запрещена. Однако сегодня мы не будем обсуждать, насколько законна продажа в России этих полисов. Факт остается фактом — вам предложат застраховать свою жизнь в этих компаниях. Да и полисы эти иностранные на Западе «к оплате принимают».
Программы дополнительного страхования в зарубежных страховых компаниях

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

МКмобиль, 8 февраля 2009 г.

Страх без правил

Мировой финансовый кризис бесцеремонно спихнул российскую экономику на шаткие рельсы экономического спада, привнеся в нашу повседневность такие интересные термины, как «девальвация», «падение продаж», «сокращение штата» — жаль, что не американского, кстати: Автостраховщиков это самое «падение продаж» не сказать что коснулось, скорее врезало бейсбольной битой по самым нежным частям организма. & [. ]

Омскiй адвокат, 24 октября 2002 г.

Иностранная страховка — гарантия или лотерея?

Как мы и предполагали, тема личных накоплений не могла не вызвать резонанса. Уверены, что многие наши читатели смогут присоединиться к обсуждению и поделиться личным опытом, либо аргументированно высказать свое мнение. С большим интересом прочитал опубликованное в девятом номере «Омского адвоката» интервью члена Совета директоров швейцарской компании «SI Save-Invest» Д.Семина «Личный выбор или государственная проблема».

Основная тема этого материала — как сохранить, накопить и приумножить свой капитал, чтобы обеспечить себе достойную старость. Ответ на этот вопрос, по мнению г-на Семина, прост: с помощью консультанта (компании «SI Save-Invest») заключить договор долгосрочного страхования жизни с иностранной страховой компанией. После заключения договора вы должны будете в течение 15 лет перечислять определенную сумму на счет страховой компании «. с мировой известностью и безупречной репутацией».
Гражданам, которые сомневаются в репутации страховщика, г-н Семин предлагает несколько способов проверить его надежность. Например, обратиться «. в любую аудиторскую фирму, которая имеет заслуженную репутацию во всем мире». (Полагаю, что автор и без меня знает о таком понятии, как аудиторская тайна, и вряд ли имеющий заслуженную репутацию аудитор, например, «Прайсвотерхаус Куперс», под страхом серьезных экономических санкций предоставит вам информацию о своих клиентах. Да и разобраться в этом нагромождении цифр неподготовленному человеку будет очень трудно).
Или «. сделать запрос в саму компанию. «. (Не трудно представить себе, что ответит на запрос: «А надежна ли ваша страховая компания?» — страховщик, который заинтересован в увеличении продаж. К сожалению, продавцы, которые на вопрос: «А много корова дает молока?» — честно отвечают: «А мы молока не видали пока!» — бывают только в сказках).
Или «. посмотреть информацию в Интернете и западной прессе, обращая внимание на очевидные факты, к примеру, на рейтинги компаний». (Поиск рейтинга страховых компаний в западной прессе также представляется мне малопродуктивным занятием, так как в нашем городе найдется немного людей, регулярно читающих «Фанейшнл Таймс»).
В этой связи хотелось бы предложить несколько иной взгляд на затронутую проблему.
Забота интервьюируемого о финансовом положении наших сограждан не может не вызвать уважения. А вот законность предложенного способа обеспечения своего материального благополучия через договор страхования с иностранным страховщиком вызывает серьезные сомнения.
Уважаемый автор предлагает «доверять конкретным фактам, а не интерпретациям и суждениям, так как последние необъективны и всегда преследуют чьи-то интересы». Для того чтобы избежать подобных обвинений, постараюсь оперировать только фактами, а именно — нормами действующего законодательства, что в полной мере соответствует формату уважаемого журнала.
Итак.

1. О страховщиках в Российской Федерации

а) Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации . и получившие . лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.
б) Юридические лица, не отвечающие требованиям, предусмотренным пунктом 1 настоящей статьи, не вправе заниматься страховой деятельностью» (ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
«Лицензия на проведение страховой деятельности может быть выдана юридическому лицу, зарегистрированному на территории Российской Федерации. » (п. 3.1 Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ).

2. О страховых консультантах и брокерах, предлагающих услуги по продаже полисов иностранных страховщиков

«Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций . на территории Российской Федерации не допускается. » (п. 4 ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

3. О деятельности компании SI Save-Invest

«Сообщаем, что в соответствии с пунктом 4 статьи 8 Закона Российской Федерации «О страховании» посредническая деятельность на территории Российской Федерации от имени иностранных страховых компаний запрещена. Поэтому деятельность фирмы SI Save-Invest и ей подобных по оказанию посреднических услуг при страховании иностранными страховщиками является незаконной» (письмо Минфина РФ от 10 ноября 1996 года № 01-ВС «О деятельности на территории Российской Федерации страховых посредников (брокеров, агентов) от имени иностранных страховщиков»).
Вывод из всего изложенного содержится в том же самом письме Министерства финансов № 01-ВС, опубликованном в «Финансовой газете», 1996, № 48:
«В этой связи Департамент страхового надзора обращается ко всем гражданам и руководителям организаций иметь в виду, что на территории Российской Федерации вправе действовать только страховые компании, имеющие лицензии на осуществление страховой деятельности, выданные российским федеральным ведомством страхового надзора. Деятельность других страховщиков и брокеров (агентов), предлагающих страховые услуги от имени иностранных страховых компаний, российским страховым надзором не контролируется. Договоры страхования, заключаемые с иностранными страховыми организациями, не подпадают под защиту российского законодательства».
Иными словами, если местом заключения договора страхования будет являться Россия, эта сделка будет недействительной с точки зрения законодательства России. В этом случае никаких обязательств перед вами компания нести не должна, поскольку страховой полис не будет иметь юридической силы. Если местом совершения сделки будет страна, где компания зарегистрирована, то все вопросы по ее обязательствам вы будете решать по законам той страны, где сделка совершена. То есть человек, купивший такой полис, за свои деньги приобретает не обязательство страховщика выплачивать ему страховое обеспечение, как это было бы в случае законности такой сделки, а красивую бумажку.
Я не утверждаю, что страховая компания не вернет вам накопленные за 15 лет средства. Может быть, и вернет. Но юридическое обязательство выплаты отсутствует, и потребовать этого по суду от компании не удастся.
Стараясь избежать собственной интерпретации и не давая эмоциональных оценок, я постарался изложить только позицию российского законодателя на деятельность иностранных страховых компаний, брокеров и консультантов, предлагающих нашим согражданам полисы страхования жизни.
Те же, кому интересен взгляд на эту проблему журналистов, могут обратиться к следующим публикациям: «Швейцарцы воруют не хуже наших» (ФСБ раскопало в России иностранную пирамиду) («Коммерсантъ» от 28.10.2000), «На крючке у Фортуны», («Совершенно секретно» от 12.02.2002), «Страхование — Страховой лохотрон» («Коммерсантъ-Деньги» от 08.11.2000) и т.д.
Свое интервью мой оппонент закончил восточной притчей. В этой связи мне вспомнилась другая мудрость.
Однажды Эмир повелел заплатить Ходже Насреддину 1000 таньга за то, чтобы он через 15 лет показал ему говорящего ишака. Дома жена Ходжи начала плакать и убиваться: «И зачем ты обманул Эмира, зачем взял деньги! Когда он поймет, что ты его обманул, он бросит тебя в темницу!»
«Успокойся жена, — ответил Насреддин, — и получше спрячь деньги. За 15 лет либо ишак издохнет, либо Эмир. «.
Был бы рад, если бы г-н Семин высказал свое мнение о представленных мною фактах. Продолжение дискуссии, как мне кажется, было бы полезно читателям журнала, которых волнует тема финансового благополучия в преклонном возрасте.

И.ПУШКАРЬ, председатель Правления Общества по защите прав потребителей в сфере страхования

Вся пресса за 24 октября 2002 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Иностранцы в России, Страховое право, Страховое мошенничество, Страхование жизни

Страховые взносы иностранной компании

Должна ли иностранная организация начислять страховые взносы на вознаграждения, выплачиваемые физическим лицам, в том числе ИП? Ответ на этот вопрос содержится в письме ФНС России от 07.04.2017 № БС-4-11/6662@.

Плательщиками страховых взносов в частности, признаются организации, являющиеся страхователями в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования, которые производят выплаты и иные вознаграждения физическим лицам (подп. 1 п. 1 ст. 419 НК РФ).

Под организациями понимаются юридические лица, образованные в соответствии с законодательством РФ, а также иностранные юридические лица, компании и другие корпоративные образования, обладающие гражданской правоспособностью, созданные в соответствии с законодательством иностранных государств, международные организации, филиалы и представительства указанных иностранных лиц и международных организаций, созданные на территории РФ (п. 2 ст. 11 НК РФ).

Исходя из этих норм законодательства налоговики пришли к выводу, что если иностранная организация не имеет на территории РФ представительств, филиалов и иных обособленных подразделений, то плательщиком страховых взносов она не является. Соответственно, исчисление и уплату страховых взносов она не осуществляет.

Если иностранная организация заключила договор подряда с физическим лицом — индивидуальным предпринимателем, то он самостоятельно исчисляет и уплачивает страховые взносы в соответствии со ст. 432 НК РФ.

Это удобно: чтобы быть в курсе новостей сайта ЭЖ подпишитесь на нашу рассылку

Договор страхования с иностранной компанией

Ряд иностранных страховых компаний готовы продавать россиянам страховые полисы для выезда за рубеж — это показал эксперимент РБК, в ходе которого корреспондент пытался купить страховку на нескольких иностранных сайтах — супермаркетах финансовых услуг (главным образом американских и британских).

Согласно закону «Об организации страхового дела» деятельность иностранных страховых компаний на территории России запрещена. «Формально для того, чтобы заниматься страховым делом в РФ, нужно иметь лицензии именно на территории нашей страны», — говорит партнер адвокатского бюро А2 Михаил Александров. Однако действие этого документа не распространяется на иностранные юрисдикции и интернет: россиянин имеет право купить страховку на территории зарубежного государства либо на иностранном онлайн-ресурсе и пользоваться ею за пределами родины. «Тот факт, что российский гражданин что-то покупает за рубежом или онлайн, не значит, что компания ведет деятельность на территории России», — поясняет Александров.

Выборочная проверка пяти европейских и американских онлайн-сервисов по продаже финансовых продуктов, проведенная РБК, показала, что купить страховку выезжающего за рубеж россиянин может как минимум на американском агрегаторе InsureMyTrip и британском MoneySupermarket. При этом функционал большинства сайтов предполагает, что пользователь может выбрать в графе «страна проживания» или «гражданство» вариант «Россия».

Для покупки полиса при помощи этих сервисов необходимо указать страну, в которую планируется путешествие, дату поездки, возраст страхуемого и его гражданство. Американский портал InsureMyTrip просит указать еще и «стоимость поездки» (совокупность затрат на путешествие, которые уже нельзя вернуть, будь то оплаченный пакетный тур, авиабилеты, отель и т.д.), а также дату, когда поездка была оплачена (куплены билеты, приобретен тур). Данные загранпаспорта вводить не требуется. Исходя из полученной информации агрегаторы выдают предложения иностранных страховых компаний.

Полис на Бейкер-стрит

Корреспондент РБК попытался купить страховку для условной поездки в Грецию. По заданным параметрам (дата поездки — 24 июля, срок — семь дней, возраст страхуемого — 30 лет, стоимость поездки — $500, дата оплаты тура — 28 июня) сайт InsureMyTrip выдал три предложения от американских страховщиков Liaison International, Atlas International и Atlas America. Стоимость предложенных ими полисов составила $5,10, $5,64 и $11,1 соответственно. Сумма страхового покрытия по самому дешевому полису (от Liaison International) составляла $50 тыс. В страховку входила «защита багажа», экстренная медицинская помощь, включая стоматологию, эвакуация, репатриация тела.

Британский сайт MoneySupermarket в ответ на аналогичные параметры выдал 129 предложений стоимостью от £5,39 до​ £43. Было решено приобрести полис от страховой компании ASDA Money за £5,99. Сумма страхового покрытия на медицинские цели составила £5 млн, в пакет входило также страхование багажа на £1 тыс. и «личных средств» на £250. При покупке сайт попросил от корреспондента РБК указать адрес в Великобритании, поэтому в этой графе он написал адрес Шерлока Холмса (Baker street, 221b). У сервиса не возникло никаких вопросов — транзакция прошла.

Российские агрегаторы «Сравни.ру» и «Черехапа.ру» по запросу с аналогичными параметрами и указанной суммой страхового покрытия в €50 тыс. выдали в качестве самых дешевых страховки от компаний «Абсолют Страхование» (384 руб.) и «Ренессанс Страхование» (416 руб.). Таких образом, стоимость этих предложений оказалась сопоставима с самыми дешевыми на западных сайтах-супермаркетах. Правда, в отличие от зарубежных аналогов эти полисы не предусматривают страховки багажа или личных средств. Подобные услуги доступны за дополнительную плату.

Как отмечает представитель компании «АльфаСтрахование» Юрий Нехайчук, принцип формирования тарифов у российских и зарубежных компаний примерно один: он формируется исходя из ожиданий убыточности по конкретному региону, полу, возрасту страхуемых лиц, стоимости медицинских услуг и услуг посредников. Компания также учитывает собственные расходы на персонал и обеспечение деятельности. «То есть на разнице в тарифе могут отражаться даже различия в размере оплаты труда в России и за рубежом», — говорит он.

Особенности и риски

По словам генерального директора сервиса по продаже туристических страховок онлайн «Cherehapa Страхование» Максима Пичугина, главное различие между полисами российских и зарубежных компаний — величина страхового покрытия. «В России максимальная сумма страховки ограничивается €100 тыс., за рубежом страховой лимит может исчисляться миллионами долларов», — рассказывает он. Есть и безлимитные продукты. «Западные компании продают полисы со страховой суммой от €45–50 тыс., тогда как наши компании — от 35 тыс.», — добавляет генеральный директор финансового сервиса «Сравни.ру» Сергей Леонидов.

Эксперты обращают внимание и на то, что условия договоров зарубежных страховщиков часто предполагают франшизу, то есть установленный лимит, который пострадавший оплачивает сам. «Это может быть €100 или €500 по каждому риску — страховщик покрывает только расходы, превышающие этот лимит, — рассказывает Максим Пичугин. — Очень часто наши туристы не обращают внимание на этот пункт». Леонидов отмечает, что в российских компаниях франшиза, напротив, применяется редко — в одной-двух и только для отдельных стран (Таиланд, Турция, Египет, Болгария).

Директор по электронной коммерции «ВТБ Страхования» Дмитрий Литовченко напоминает, что при наступлении страхового случая россиянину с иностранным полисом придется взаимодействовать со страховщиком на языке его страны или в лучшем случае на английском. «Это может создать определенные сложности для путешественника», — предупреждает эксперт.

По словам генерального директора юридической компании «ГлавСтрахКонтроль» Николая Тюрникова, российский турист, имеющий дело с иностранной страховой компанией, вряд ли столкнется с проблемой невыплаты при наступлении страхового случая, особенно если страховщик находится в той же стране, куда клиент отправился в отпуск. Однако если все же придется судиться со страховой компанией, то нужно готовиться к разбирательству на территории иностранного государства. «Российский суд восстановить справедливость и защитить ваши права не поможет, поскольку в этом случае страховщик будет находиться вне его юрисдикции, — поясняет адвокат, член Адвокатской коллегии Москвы Елена Лузанова. — Следовательно, и нормы российского законодательства на него распространяться не будут».

Исполнительный директор Ассоциации туроператоров России Майя Ломидзе вспоминает, что за последние три года ее организация трижды сталкивалась со случаями, когда турист приобретал у иностранной страховой компании страховку, но не мог получить по ней компенсацию. «В этой страховке могут быть прописаны условия, которые человек ввиду слабого знания языка или по невнимательности может упустить из внимания», — подчеркивает она.

Стоит ли пользоваться

По мнению опрошенных РБК экспертов, страховки зарубежных компаний подходят прежде всего тем людям, которые продолжительное время живут в другом государстве и четко понимают, как происходит регулирование в этой стране. Пичугин считает, что выбрать зарубежного страховщика целесообразно, если путешественник планирует эксклюзивный тур с посещением каких-либо труднодоступных регионов мира — тропические леса Амазонии, горы Африки или пустыни Индии. «Наступление страхового случая в такой поездке потребует не только больших расходов, но и серьезных усилий по организации медицинской помощи», — предупреждает он.

Российские компании в большей степени ориентированы на менталитет россиян, которые страхуются в основном только потому, что полис является обязательным условием выезда за рубеж. «По этой причине в линейке российских компаний множество «коробочных» и экономпродуктов с минимальным стандартным набором рисков, то есть теми, которые законодательно закреплены и обязательны — медицинские и медико-транспортные расходы на время поездки», — рассуждает Пичугин.

Управляющий партнер Anderida Financial Group Алексей Тараповский убежден, что страховки зарубежных компаний не более и не менее надежны, чем российские. Тем не менее он рекомендует выбирать тех страховщиков, которые обеспечивают поддержку на русском языке. «В стрессовой ситуации (например, получив серьезную травму) мы можем испытывать затруднения в коммуникации с англоязычным персоналом, даже если в офисе в Москве наш уровень знания языка — upper intermediate. Поэтому исходя из низкой стоимости данной услуги я рекомендую приобретать страховки выезжающего за рубеж у российских компаний», — резюмирует консультант.