Содержание:

Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 4 августа 2009 г. N Ф09-5487/09-С5 Суд отказал в признании недействительным кредитного договора, поскольку доказательств прекращения полномочий генерального директора либо его переизбрания к моменту совершения оспариваемой сделки в материалы дела не представлено, а также указанная сделка не является мнимой, так как она породила именно те права и обязанности сторон, которые соответствуют ее содержанию и намерениям сторон при заключении и исполнении договора (извлечение)

Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа
от 4 августа 2009 г. N Ф09-5487/09-С5

Дело N А50-18072/2008-Г28

Определением Высшего Арбитражного Суда РФ от 24 ноября 2009 г. N ВАС-15541/09 отказано в передаче настоящего постановления в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации для пересмотра в порядке надзора

См. также Определение Высшего Арбитражного Суда РФ от 12 ноября 2009 г. N 15541/09

См. также Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 9 апреля 2009 г. N Ф09-1926/09-С5

Федеральный арбитражный суд Уральского округа в составе: председательствующего Пановой Л.А., судей Макарова В.Н., Черкасской Г.Н.,

рассмотрел в судебном заседании жалобу общества с ограниченной ответственностью «Уральский торговый дом» (далее — общество «Уральский торговый дом») на решение Арбитражного суда Пермского края от 27.02.2009 по делу N А50-18072/2008-Г28 и постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 27.04.2009 по тому делу.

В судебном заседании приняли участие представители:

общества «Уральский торговый дом» — Скорынин Ю.Н. (доверенность от 01.01.2007);

открытого акционерного общества Акционерный банк «Стратегия» (далее — Банк) — Пикулева B.C. (доверенность от 23.04.2009); Новоселов Е.В. (доверенность от 16.12.2008 N Д-185);

общества с ограниченной ответственностью «Уральский торговый дом Ъ» (далее — общество «Уральский торговый дом Ъ») — Логинов С.М. (доверенность от 20.07.2009).

Общество «Уральский торговый дом» обратилось в Арбитражный суд Пермского края с иском к Банку о признании недействительным кредитного договора от 17.07.2007 N К-221 (с учетом уточнения предмета иска, принятого судом первой инстанции на основании ст. 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Определением суда 06.02.2009 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество «Уральский торговый дом Ъ».

Решением суда от 27.02.2009 (судья Дружинина Л.В.) иск удовлетворен, признан недействительным кредитный договор от 17.07.2007 N К-221 на сумму 3000000 руб., заключенный между Банком и обществом «Уральский торговый дом», применены последствия недействительности ничтожной сделки: с общества «Уральский торговый дом» в пользу Банка взыскано 3000000 руб. неосновательного обогащения.

Постановлением Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 27.04.2009 (судьи Снегур А.А., Романов В.А., Жукова Т.М.) решение отменено, в удовлетворении исковых требований отказано.

В жалобе, поданной в Федеральный арбитражный суд Уральского округа, общество «Уральский торговый дом» просит решение и постановление отменить, ссылаясь на неправильное применение ст. 160 , 166 , 167 , 170 , 183 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 15 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 40 Федерального закона от 08.02.1998 N 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» и неприменение ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 15 , 37 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено судом при рассмотрении дела, по кредитному договору от 17.07.2007 N К-221 Банк принял на себя обязательства по открытию обществу «Уральский торговый дом» (заемщик) кредитной линии для пополнения оборотных средств на условиях договора с предельным лимитом задолженности в сумме 3000000 руб. Заемщик в свою очередь обязался погасить задолженность по кредитной линии и уплатить проценты за пользование кредитом в полном объеме в сроки на условиях договора.

По мемориальному ордеру от 17.07.2007 N 80 денежные средства в сумме 3000000 руб. были зачислены Банком на расчетный счет общества «Уральский торговый дом».

Ссылаясь на то, что кредитный договор от 17.07.2007 N К-221 заключен от имени заемщика неуполномоченным лицом, полагая, что указанный договор заключен только для вида, без намерения создать соответствующие правовые последствия, общество «Уральский торговый дом» на основании ст. 53 , 168 , 170 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 106 , 107 Трудового кодекса Российской Федерации, ст. 40 Федерального закона «Об обществах с ограниченной ответственностью» обратилось в арбитражный суд с настоящим иском.

Придя к выводу об отсутствии у Скорыниной В.В. полномочий на заключение кредитного договора от имени общества «Уральский торговый дом», суд первой инстанции, исходя из недоказанности последующего одобрения сделки, признал договор от 17.07.2007 N К-221 ничтожной сделкой и пришел к выводу о наличии оснований для применения ст. 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с неосновательным получением денежных средств по недействительной сделке.

Апелляционная инстанция с выводами арбитражного суда не согласилась, в удовлетворении иска отказала.

Согласно п. 1 ст. 53 Гражданского кодекса Российской Федерации юридическое лицо приобретает гражданские права и принимает на себя гражданские обязанности через свои органы, действующие в соответствии с законом, иными правовыми актами или учредительными документами.

В соответствии со ст. 40 Федерального закона «Об обществах с ограниченной ответственностью» единоличный исполнительный орган общества (генеральный директор, президент и другие) избирается общим собранием участников общества на срок, определенный уставом общества. Единоличный исполнительный орган общества вправе действовать без доверенности от имени общества, в том числе представлять его интересы и совершать сделки.

Судом апелляционной инстанции установлено, что Скорынина В.В. является единственным участником общества «Уральский торговый дом» и согласно решению от 23.05.2006 N 2 избрана генеральным директором общества сроком на один год в соответствии с п. 8.2.2 Устава общества «Уральский торговый дом».

В связи с уходом в отпуск по беременности и родам Скорыниной В.В. на основании приказа от 25.02.2007 N К-31 исполняющим обязанности генерального директора с 26.02.2007 года назначен Варов А.В. Приказом от 26.02.2007 N К-32 Скорыниной В.В. с 26.02.2007 предоставлен отпуск по беременности и родам.

Кредитный договор от 17.07.2007 N К-221 от имени общества «Уральский торговый дом» подписан Скорыниной В.В.

Поскольку доказательств прекращения полномочий генерального директора Скорыниной В.В. либо ее переизбрания к моменту совершения оспариваемой сделки, в том числе выписок из Единого государственного реестра юридических лиц, подтверждающих внесение соответствующих изменений в сведения о юридическом лице ( ст. 5 Федерального закона от 08.08.2001 N 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»), в материалы дела не представлено, суд апелляционной инстанции с учетом документального подтверждения факта систематического исполнения Скорыниной В.В. полномочий единоличного исполнительного органа общества «Уральский торговый дом» в спорный период пришел к обоснованному выводу о том, что на момент подписания кредитного договора от 17.07.2007 N К-221 Скорынина В.В. сохранила за собой полномочия на совершение сделок от имени истца.

Согласно ст. 170 Гражданского кодекса Российской Федерации под мнимой понимается сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия; притворной является сделка, совершенная с целью прикрыть другую сделку.

При совершении мнимой сделки воля сторон не направлена на достижение каких бы то ни было гражданско-правовых отношений между сторонами сделки. При совершении притворной сделки воля сторон направлена на установление между сторонами гражданско-правовых отношений, но иных по сравнению с выраженными в их волеизъявлении.

Апелляционной инстанцией при рассмотрении дела установлено, что при заключении кредитного договора от 17.07.2007 N К-221 стороны желали наступления, предусмотренных сделкой последствий, а именно открытия заемщику кредитной линии, погашения задолженности по ней, уплаты процентов. Фактическое исполнение кредитного договора от 17.07.2007 N К-221 со стороны Банка подтверждается выпиской из лицевого счета общества «Уральский торговый дом», мемориальным ордером от 17.07.2007 N 80.

При таких обстоятельствах вывод суда апелляционной инстанции о том, что указанная сделка не является мнимой, так как она породила именно те права и обязанности сторон, которые соответствуют ее содержанию и намерениям сторон при заключении и исполнении сделки, правомерен и оснований для применения ст. 170 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Смотрите так же:  Конституция рф Гражданство

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд обоснованно исходил из того, что истцом доказательств мнимости и притворности кредитного договора от 17.07.2007 N К-221, его несоответствия требованиям закона не представлено ( ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Доводы, изложенные в кассационной жалобе, по существу сводятся к переоценке обстоятельств, установленных судом апелляционной инстанции, что выходит за пределы рассмотрения дела в кассационной инстанции ( ст. 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Нарушений норм материального и процессуального права, являющихся основанием для отмены постановления в порядке, предусмотренном ст. 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, судом кассационной инстанции не установлено. Оснований для удовлетворения кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. 286 , 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд постановил:

постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 27.04.2009 по делу N А50-18072/2008-Г28 Арбитражного суда Пермского края оставить без изменения, кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью «Уральский торговый дом» — без удовлетворения.

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

Кредитный договор

Кредитный договор это

Кредитный договор – соглашение между кредитором и заемщиком. Как гласит Гражданский кодекс РФ, заключение кредитного договора подразумевает следующее: банк или любая другая кредитная организация (называемая кредитором) берет на себя обязательства предоставить денежные средства (кредит) заемщику в таком размере и на таких условиях, которые заранее прописываются в договоре; заемщик со своей стороны обязуется выплатить полученные денежные средства, а также оплатить проценты, начисляемые за предоставление кредита.

Кредитный договор имеет юридическую силу только в письменном виде.

Четко зафиксированной законом структуры кредитного договора не существует. Однако в большинстве случаев договор включает следующие пункты:

  1. Преамбула. Как правило, данная часть содержит полное наименование сторон, заключающих договор.
  2. Предмет договора. Эта часть содержит информацию о виде кредита, его сумме, цели, а также сроках выдачи и возврата.
  3. Порядок предоставления кредита. В этой части прописывается, какие документы были предоставлены заемщиком кредитору для получения кредита. Срок, форма и порядок выдачи банком денежных средств заемщику.
  4. Порядок начисления, уплаты процентов, комиссий и возврата кредита. В этом пункте отмечается установленный процент за использование кредита, а также сама процедура погашения – какими платежами будет возвращаться кредит — аннуитетными или дифференцированными. Помимо этого в данном пункте может быть отмечены также условия досрочного погашения кредита.
  5. Способы обеспечения возвратности кредита. Здесь указываются номер и содержание договора залога, поручительства третьих лиц и прочее.
  6. Права и обязанности сторон. И кредитор, и заемщик могут внести в данную часть договора дополнительные условия. Например, кредитор имеет право внести пункт о случаях, в которых он может требовать досрочного погашения кредита. Заемщик может потребовать у банка предоставить кредит в таком объеме, на таких условиях и в тот срок, что предусмотрены кредитным договором.
  7. Ответственность сторон. В данном пункте прописывается ответственность сторон за нарушение условий договора и соответствующие санкции.
  8. Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Помимо подписей и печатей, кредитный договор становиться законным документом при наличии отметки даты и места его подписания.

Как оформить кредит

Оформите заявку на кредит

Оформите заявку онлайн, позвоните в банк, пригласите менеджера банка в офис вашей организации или обратитесь к сотруднику банка в ближайший клиентский центр или стойку продаж. Наш сотрудник объяснит вам все условия кредита ответит на ваши вопросы и поможет вам заполнить заявку на кредит.

Для оформления заявки вам понадобится:

  • паспорт
  • мобильный телефон
  • ваш номер СНИЛС
  • номер ИНН вашего работодателя

Кредит «Первый почтовый» доступен гражданам РФ, в возрасте от 18 лет, имеющим постоянную регистрацию в любом субъекте РФ.

Кредит «Льготный» доступен гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию в любом субъекте РФ, получающим пенсию. Дополнительно необходимо предъявление пенсионного удостоверения или справки из Пенсионного фонда РФ, подтверждающую получение трудовой пенсии, или пенсионное удостоверение Министерства обороны РФ. Кредит «Льготный особый» доступен для пенсионеров, получающих пенсию в «Почта банке».

Получите решение по вашей заявке

Получите решение по вашей заявке и оформите договор в ближайшем клиентском центре, стойке продаж или у менеджера банка.

Решение по заявке будет принято банком не позднее следующего рабочего дня. После получения СМС об одобрении кредита обратитесь в клиентский центр или стойку продаж банка в течении 7 дней, если ваша заявка оформлена там. Если вы оформили заявку на сайте, предварительное решение действует 30 дней.

Получите наличные или совершайте покупки

При оформлении кредита наш сотрудник бесплатно оформит вам Сберегательный счет с картой и выдаст карту платежной системы Visa. ПИН-код к ней придет в СМС сообщении.

Карта даст возможность получить наличные в любом банкомате, принимающем карты Visa, и оплатить покупки в магазинах по всему миру или Интернете.

Ваши обязательства по кредиту вступают в силу с момента оформления кредитного договора. Средства с Сберегательного счета вы можете получить сразу или необходимыми частями.

Получить наличные без комиссии вы можете в любом банкомате «Почта Банка» и&nbsp ВТБ, за снятие наличных в банкоматах других банков «Почта Банк» взимает комиссию – 1% от выдаваемой суммы (минимум 100 рублей). Сторонний банк, кроме ВТБ, может ограничивать размер суммы, снимаемой за один раз.

Чтобы использование карты приносило вам только удовольствие, соблюдайте меры безопасности при снятии наличных, оплате покупок в магазинах и интернете.

  1. Придите в магазин и выберите товар
  2. Подайте заявку на кредит
  3. Заберите покупку

Придите в магазин и выберите товар

Товар, который можно приобрести в кредит, должен быть отмечен специальной информацией на ценнике.

Для оформления покупки обязательно иметь при себе паспорт. Кредит доступен только гражданам РФ в возрасте от 18 лет.

Подайте заявку, чтобы оформить потребительский кредит

Заполните анкету

Найдите в магазине стойку нашего банка и обратитесь к сотруднику. Он расскажет вам обо всех условиях кредитования и поможет заполнить анкету.

Дождитесь решения

После подписания анкеты вам нужно будет дождаться решения по вашей заявке. Через 15–30 минут вы получите CMC с решением банка.

Подпишите заявление

Если решение положительное, подойдите к стойке банка и подпишите заявление на получение кредита.

Заберите покупку

Если кредит с первоначальным взносом, оплатите его

Пройдите на кассу с товаром и двумя копиями заявления. Отдайте одну копию кассиру. Если условия кредита предусматривают первоначальный взнос, оплатите его на кассе.

Заберите покупку

С этого момента договор о предоставлении кредита считается заключенным.

Не забудьте забрать с собой:

  • ваш экземпляр договора
  • штрих-код для внесения платежей
  • график платежей
  1. Положите товары в корзину и выберите способ оплаты «в кредит»
  2. Заполните онлайн-заявку и получите СМС с решением банка
  3. Подпишите договор у курьера и возьмите у него товар

Посетите интернет-магазин – партнер банка

Посетите интернет-магазин — партнер «Почта Банка»

На сайте интернет-магазина убедитесь, что он продает товары в кредит. Информация об этом указывается в разделе, посвященном оплате.

Добавьте товар в корзину

Выберите понравившийся товар, который можно купить в кредит (информация об этом указана на ценнике).

Подайте заявку, чтобы оформить кредит на покупку

Заполните анкету

Выберите способ оплаты «в кредит», подготовьте паспорт и заполните появившуюся заявку.

Получите решение

Через 5–15 минут после отправки заявки вы получите CMC с решением банка. Перед принятием решения банк может связаться с вами для уточнения указанных данных.

Подтвердите дату доставки товара

Если решение положительное, с вами свяжется сотрудник интернет-магазина и уточнит дату доставки.

Получите покупку

Подпишите договор

Подготовьте паспорт к приезду курьера из интернет-магазина. Он проверит данные, указанные в анкете, сделает необходимые фотокопии документов и сфотографирует вас. Проверьте и подпишите предоставленные документы. Если условия кредита предусматривают первоначальный взнос, оплатите его курьеру.

После этого кредитный договор считается заключенным.

Заберите покупку и документы

Не забудьте вместе с покупкой получить у курьера важные документы:

  • ваш экземпляр договора
  • график платежей
  • памятку заемщика

Получите код-доступа

В течение суток вам придет СМС с кодом-доступа, который понадобится при обращении в клиентскую службу банка.

Кредитный договор банка

Кредитный договор – соглашение между кредитором и заемщиком. Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Смотрите так же:  8 участок кировский мировой суд уфа

Кредитный договор заключается в письменной форме. В случае несоблюдения данного требования договор признается недействительным.

Закон не определяет четкую структуру кредитного договора, но, как правило, она включает в себя следующие пункты.

• Преамбула. Содержит наименования сторон, подписывающих кредитный договор.

• Предмет договора. Здесь прописываются вид кредита, его цель, сумма, сроки выдачи и возврата ссуды.

• Порядок предоставления кредита. Отражается, какие документы заемщик предоставляет кредитору. Срок, форма и порядок выдачи банком денежных средств заемщику.

• Порядок начисления, уплаты процентов, комиссий и возврата кредита. Здесь указывается размер процентной ставки за пользование займом. Порядок начисления процентов по кредиту, как осуществляется их уплата заемщиком. Как будет погашаться кредит – аннуитетными или дифференцированными платежами. На каких условиях происходит досрочное погашение кредита. Размеры и порядок начисления комиссий по займу. Когда и как применяются штрафные санкции и так далее.

• Способы обеспечения возвратности кредита. Здесь указываются номер и содержание договора залога, поручительства третьих лиц и так далее.

• Права и обязанности сторон. Например, кредитор имеет право прописать случаи, когда он может досрочно истребовать задолженность, а также указать на то, что без согласия заемщика может уступить свои права по договору другой кредитной организации. Кредитор, в свою очередь, обязан выдать клиенту ссуду на условиях и в сроки, предусмотренные кредитным договором.

Заемщик, со своей стороны, может потребовать у банка предоставить ссуду в объеме, на условиях в тот срок, что предусмотрены кредитным договором. В обязанности, к примеру, входит своевременное погашение займа и оплата кредитов в обусловленный договором срок. В случае возникновения обстоятельств, которые повлекли или могут повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, нужно незамедлительно информировать об этом банк.

• Ответственность сторон. Здесь предусматриваются ответственность сторон за нарушение условий договора и соответствующие санкции.

• Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Обязательные реквизиты кредитного договора, кроме подписей, печати, нумерации и названия, – дата и место его подписания. Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.

Закон кредитного охлаждения

С осени у российских заемщиков появится «период охлаждения», во время которого они смогут возвращать кредиты без предупреждения и штрафов — соответствующие поправки внесены в законопроект о потребительском кредитовании и приняты в первом чтении. В результате у банков прибавится бумажной работы, а ставки могут вырасти.

Поправки в законопроект о потребительском кредитовании внес зампред комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков. Согласно документу, заемщик в течение 10 дней должен иметь право вернуть деньги в банк без штрафов. Что касается более крупных займов, таких, как ипотека или автокредит, клиенту дадут на размышление 30 дней. «Сегодня большая часть банков уже предусматривает в своих договорах периоды, в течение которых клиент может передумать кредитоваться, но пока не все,— говорит Анатолий Аксаков.— Некоторые банки злоупотребляют своим положением и юридической силой. Именно их данная поправка поставит в рамки».

По словам депутата, сегодня возникают ситуации, когда человек довольно быстро понимает, что не может выплачивать кредит. Банки на случай досрочного возврата денег нередко выставляют ограничительные условия и вводят дополнительные обременения. Есть место и разного рода хитростям, когда банки не дают клиенту достаточно ясного представления о ситуации с возможностью возврата кредита. Поэтому период, в течение которого заемщик без потерь может вернуть деньги в банк, сегодня необходим. Кстати, в отличие от европейского, российский вариант «периода охлаждения» не будет освобождать клиента от процентных платежей. За время фактического использования кредита все-таки придется заплатить.

Примечательно, что сегодня в Гражданском кодексе РФ зафиксировано право заемщика на досрочное погашение кредита без штрафных санкций. Однако это возможно при условии уведомления банка о своем намерении не менее чем за 30 дней, если договором не предусмотрен более короткий период. Автор поправок Анатолий Аксаков уверен, что возможность прийти и расторгнуть кредитный договор в любое время — это гораздо удобнее и быстрее, нежели обязательство предупреждать об этом банк за 30 дней.

Мнения представителей банков относительно «периода охлаждения» расходятся. Аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский настроен оптимистично: «Мы положительно относимся к данной законодательной инициативе. Когда клиент принял осознанное решение о получении кредита, взвесил свои возможности, это значит, что у него намного ниже вероятность наступления дефолта в будущем. Возможность вернуть кредит в определенный срок, оплатив при этом только время фактического использования заемных средств, уже не нова на российском рынке розничных услуг. Поэтому особых изменений в связи с принятием данной нормы мы не ожидаем». Директор департамента розничных продаж Росбанка Олег Чернышов считает, что если поправки будут приняты, они не отразятся на заемщиках или на банковском бизнесе, поскольку открывающиеся в рамках законопроекта возможности не будут сильно востребованы: «С вводом эффективной процентной ставки и успешной борьбы госорганов с сопутствующими кредитам комиссиями стоимость кредита стала прозрачной для заемщиков. Раньше именно непрозрачность стоимости кредита в момент его получения являлась основной причиной обращения клиентов на ранних стадиях с просьбой о возврате денег и закрытии кредита. К тому же банковское законодательство и так вполне либерально в части предоставления возможности досрочного, в том числе частичного, погашения кредитов. Заемщики, на мой взгляд, уже достаточно защищены».

Впрочем, новый законопроект вполне может создать банкам определенные трудности. Начальник отдела потребительского кредитования банка «Открытие» Ольга Кондакова уверена, что в связи с принятием поправок все банки должны будут перестраивать бизнес-процессы, пересматривать кредитную документацию, заниматься доработкой банковских систем, необходимой для внедрения и соблюдения новых требований. То есть неизбежны дополнительные расходы для банков.

А это в свою очередь может отразиться на заемщиках. «Покупка квартиры — не приобретение товара, который вы можете вернуть в течение 30 дней,— рассуждает директор кредитного департамента DeltaCredit Денис Ковалев.— В сделке по ипотеке много участников: это и стороны договора купли-продажи, и страховые компании, и регистраторы, и банки. Последние будут закладывать новые риски в процентную ставку, что в итоге ограничит доступность ипотечного кредитования».

Сегодня сектор потребительского кредитования в России показывает не самую лучшую динамику. По данным Банка России, прирост кредитного портфеля физических лиц составил с начала года 13,7%, для сравнения: за тот же период год назад — 18,4%. Одна из причин снижения — критическая закредитованность населения. Долги россиян растут в полтора раза быстрее зарплат. Постепенно увеличивается число невозвратных и рискованных кредитов. Нередко заемщики обращаются в другие банки и используют полученные кредиты как источник рефинансирования более ранних долгов. Если пять лет назад среднестатистический заемщик обслуживал 1,23 кредита, то сегодня этот показатель достиг 1,38.

Недавно озабоченность закредитованностью россиян выразило международное рейтинговое агентство Fitch Ratings. Его эксперты отмечают, что сложившаяся ситуация может привести к дальнейшему росту просроченной задолженности и негативно повлиять на банковскую систему в целом. Действительно, к 1 апреля 2013 года просроченная задолженность россиян выросла до 343,5 млрд руб. За первый квартал она увеличилась на 9,9% (на 31 млрд руб.).

Среди причин ухудшения динамики потребкредитования можно указать замедление роста розничной торговли в целом, а также исчерпание эффекта отложенного спроса. И осенью заметного роста на рынке потребительского кредитования не ожидается. «Осень традиционно является высоким сезоном, поэтому многие прогнозируют рост в потребительском кредитовании, однако он вряд ли достигнет прошлогодних результатов,— говорит Денис Ковалев.— Отчасти замедление произойдет за счет мер, принятых ЦБ РФ для торможения роста, показанного сегментом потребительского кредитования по результатам 2012 года (40%)». С ним согласен Станислав Дужинский: «Сдерживающее влияние оказали новые требования к расчету достаточности капитала и резервов. Из-за замедления кредитования банки перестали остро нуждаться в ликвидности, что привело к снижению ставок по вкладам физических лиц».

Напомним, с 1 марта 2013 года Центробанк вдвое повысил ставку резервирования по необеспеченным потребительским кредитам. А с 1 июля ввел повышенные коэффициенты риска по потребкредитам при расчете достаточности капитала финансового института. Кроме того, ЦБ всерьез рассматривает вариант прямого ограничения максимальной кредитной нагрузки на гражданина на уровне поправок в законодательство. Также планируется установить для банков три новых показателя: это полная стоимость кредита, соотношение долга заемщика к его доходу (DTI) и отношение стоимости залога к сумме кредита (LTV). Третий показатель актуален для кредитов с обеспечением, таких, как ипотечные и автокредиты.

Смотрите так же:  Элез ликвидация

По мнению Олега Чернышова, в ближайшее время нас ждет ценовая война за качественных, проверенных заемщиков и одновременно повышение ставок и рост количества отказов в рискованных клиентских сегментах. Таким образом, сегодня и Госдума, и Центробанк ведут серьезную борьбу с закредитованностью россиян. «Период охлаждения» должен помочь заемщикам более трезво оценивать свои возможности, а также снизить риск необдуманных решений. Параллельно действия Центробанка ведут к тому, что получение кредита станет не такой простой и доступной процедурой, как раньше. Не исключено, что после введения всех перечисленных мер рост на рынке потребительского кредитования еще больше замедлится.

Там у них возврат

Мировая практика

Так называемые периоды охлаждения — популярная практика во многих развитых странах. Например, в США заемщик может в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор до полуночи третьих суток с момента его заключения. Правда, возможно это в том случае, если обязательства по договору обеспечиваются залогом имущества, которое используется как основное место жительства клиента. Если банк не уведомляет заемщика о таком праве и не предоставляет ему для этого соответствующие документы, возможность досрочного расторжения кредитного договора сохраняется у клиента в течение трех лет. Кстати, в случае отказа от кредита в течение «периода охлаждения» банк возвращает заемщику все деньги, полученные за исполнение договора.

Во Франции «период охлаждения» длится семь дней, в течение которых заемщик также может расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке. Соответствующая форма уведомления об отказе представляется кредитором.

В Великобритании заемщик может расторгнуть договор в течение 14 дней с момента его подписания. Однако если клиент вместе с копией кредитного договора заранее получил уведомление о таком праве, «период охлаждения» сокращается до пяти дней. Важно, что договор нельзя расторгнуть в тех случаях, когда обязательство возврата кредита обеспечено залогом земельного участка. После расторжения договора клиент получает обратно все уплаченные им денежные средства, а обязательства заемщика перед банком прекращаются.

Условия экспресс-кредитов на дом не выдаются

Стремясь увеличить свои кредитные портфели, банки не спешат делать условия кредитования более прозрачными для граждан. Как выяснил «Ъ», банки, работающие в наиболее динамично растущем сегменте экспресс-кредитования, не предоставляют клиентам для ознакомления дома кредитный договор и ряд других сведений, важных для принятия решения о получении кредита.

Банки, работающие в сегменте экспресс-кредитования в торговых сетях, первыми активизировали выдачу ссуд на выходе из кризиса и начали смягчать условия кредитования (см. «Ъ» от 1 февраля и 7 апреля). Однако пока эта либерализация не сопровождается повышением прозрачности условий кредитования. Как показал опрос сотрудников банков, проведенный в нескольких крупных торговых центрах, у заемщиков нет возможности внимательно изучить типовой кредитный договор дома, чтобы взвешенно оценить реальные условия обслуживания долга. Этот документ банки на руки не выдают, равно как не раскрывают потенциальным заемщикам и другую информацию, важную при принятии решения о получении кредита.

В частности, кредитный специалист Cetelem (бренд потребительского кредитования группы BNP Paribas) отказался выдать кредитный договор, сообщив, что он «появляется только после одобрения кредитной заявки» и изучать его можно только на месте. «Такой порядок предусмотрен, поскольку документ содержит конкретную информацию о договоре и велик риск мошенничества»,— пояснил сотрудник, не объяснив, в чем может выразиться мошенничество.

Примерную процентную ставку по полугодовому кредиту (на мобильный телефон стоимостью 23 тыс. руб.— 61% годовых), размер ежемесячных платежей (3,223 тыс. руб.) он, впрочем, раскрыл, но полную стоимость кредита (114,76% годовых) рассчитал только по дополнительной просьбе.

Сотрудник банка «Ренессанс Кредит» также предоставил предварительные расчеты, однако не стал предварительно рассчитывать полную стоимость кредита, отметив, что «она рассчитывается для ЦБ и не имеет отношения к реальной стоимости». Проект договора на руки специалист также не выдал, приведя те же доводы, что и специалист Cetelem. Специалист Альфа-банка, предоставил «Уведомление об индивидуальных условиях по кредиту», составляющее вместе с «Общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита» кредитный договор. Однако сотрудник отметил, что это недействующая редакция уведомления, действующая недоступна, и, соответственно, получить ее для ознакомления невозможно до рассмотрения заявки по кредиту. При этом он отметил, что и после заполнения договор нельзя забрать с собой для ознакомления. Также поступили в банке «Русский стандарт».

Таким образом, ситуация с прозрачностью условий экспресс-кредитования на выходе из кризиса несильно отличается от той, что была в 2007 году, когда Федеральная антимонопольная служба, Роспотребнадзор, Генпрокуратура и ЦБ только начинали бороться за транспарентность на показательном примере «Русского стандарта», обвиненного в сокрытии дополнительных комиссий. С тех пор ЦБ обязал банки раскрывать полную стоимость кредита, учитывающую все расходы заемщика, и разместить в отделениях специальную памятку — руководство для заемщиков по получению кредита. В этой памятке есть рекомендации «тщательно изучить кредитный договор перед подписанием», для чего «по возможности взять его домой для внимательного изучения», «получить у сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях кредитования» и т. п.

Официальные комментарии банков, чьи сотрудники в торговых центрах отказались предоставить на руки кредитный договор, противоречили тому, что происходило на местах. «Заявление-оферта о заключении договора, расчет ежемесячных платежей, общие условия кредитования банка изучаются клиентом до подписания, при желании он может взять документы домой»,— сообщили «Ъ» в банке «Русский стандарт». «Полная стоимость кредита рассчитывается только после проверки соответствия клиента условиям кредитования банка, иначе информация не будет корректной, при этом договор-оферту клиент может взять домой для ознакомления»,— сообщили в «Ренессанс Кредите». В Альфа-банке и Cetelem также заверили, что предоставляют документы заемщику для предварительного ознакомления. По ситуации, возникшей у корреспондента «Ъ» при личном общении с менеджерами, в банках указали, что это «частный случай и ошибка конкретного менеджера».

Впрочем, совершая подобные «ошибки», банк не рискует столкнуться с санкциями со стороны регуляторов. «Отказ банка выдать заемщику для ознакомления за пределами банка типовой кредитный договор нарушением не является,— говорит замдиректора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Владимир Чистюхин.— Тем не менее мы включили в памятку заемщика рекомендацию по возможности взять кредитный договор для изучения дома. По нашему мнению, реакция банка на такую просьбу является дополнительным критерием, позволяющим заемщику оценить открытость потенциального кредитора». «Закон о защите прав потребителей требует от банков при предоставлении кредита доводить до сведения заемщика размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы,— сообщил начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков.— Это должно быть сделано в наглядной и доступной форме, какой именно, закон не конкретизирует, поэтому непредоставление на руки заемщику кредитного договора формально нарушением не является».

В силу высокой конкуренции банки по-прежнему максимально заинтересованы в том, чтобы клиент принял решение как можно быстрее, отмечает первый вице-президент Пробизнесбанка Эльдар Бикмаев. «В условиях ограничения времени заемщик быстрее принимает положительное решение, хотя при этом зачастую пропускает ряд важных условий»,— поясняет он. «Банки пользуются отсутствием специальной нормы законодательства, чтобы сократить время заемщика на ознакомление с договором, рассчитывая, что он не заметит каких-либо негативных моментов, которые в итоге отрицательно повлияют на решение о получении кредита»,— согласен партнер юридической фирмы Lidings Андрей Зеленин.