Содержание:

Законы о кредитовании в рф

Федеральный закон Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ (полный текст закона)

Федеральный закон от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ с последними изменениями (некоторые статьи из закона)

Федеральный закон от 26 января 1996 года №14-ФЗ
Кодекс РФ от 26 января 1996 года №14-ФЗ с последними изменениями (некоторые статьи из закона)

Федеральный закон от 13 июня 1996 года №63-ФЗ

Кодекс РФ от 13 июня 1996 года №63-ФЗ с последними изменениями (некоторые статьи из закона)

Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1180 (полный текст закона)

Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ с изменениями от 21 июля 2005 г. N 110-ФЗ (полный текст закона)

Федеральный Закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 219-ФЗ (полный текст закона)

Указание Банка России от 13 мая 2008 года №2008-У (полный текст закона)

Письмо Банка России от 26 мая 2005 года №77-Т

Письмо ФАС России (Федеральной антимонопольной службы) от 26 мая 2005 года №ИА/7235

(текст без формы №1 и №2)

Письмо Банка России от 05 мая 2008 года №52-Т (полный текст закона)

Законы о кредитовании в рф

Позволит вам максимально использовать возможности сайта.

Вы сможете:

  • Делать заявки на кредиты
  • Получать рассылку
  • Размещать резюме

Регистрироваться »

Проститутка принесла деньги в банк. — Гражданка, у вас стотысячная купюра фальшивая. — Боже мой, выходит, меня изнасиловали!

— Мама, что такое семейный банк? — Это когда муж и жена куют свое счастье. — Теперь я понимаю, почему у соседей такой грохот.

Есть способ увеличить продолжительность жизни россиян. Нужно давать ипотечные кредиты 80—ти летним пенсионерам. — Тогда банки им либо помереть не дадут, либо с того света достанут.

Сын маме говорит: — Мам, можно я банку тушенки открою, есть хочется? — Нет, сынок, это я на кризис запасла! — А сгущенку можно? — Нет, сынок нельзя, тоже на кризис запас. — Эх, скорее бы кризис,тогда уж наедимся!

— Почему твой телефон все время мигает? — Постоянно смс—ки от банка приходят. Я их не читаю. Они меня расстраивают.

Ипотечный банк напоминает мне серию триллеров «Пила». Они дают тебе кредит на 20 лет и смотрят, как ты пытаешься выжить.

Я уже три года работаю в этом банке. Неужели так заметно, что я работала в Макдональдсе? Свободная касса!

Все идет к тому, что скоро будет так. — Мужик заходит в банк. Оператора нет. Берет от нечего делать рекламный листочек, читает: — Взяв этот листок, вы дали согласие на заключение договора ипотечного кредита под 30 процентов годовых сроком на 10 лет.

Ограбление банка и у грабителя в суете сползает маска с лица. Грабитель подходит к кассиру. — Ты видел меня? — Да, видел. Выстрел, труп. — Кто еще видел мое лицо? Из глубины зала: — Теща моя, но она сейчас дома.

Клиент в банке читает толстенный договор ипотечного кредита. Клерк: — Ну, ознакомились? Что Вас смущает? — Да вот здесь, параграф 1594, пункт 18: — На лбу клиента калёным железом выжигается клеймо с логотипом банка.

Девушка, стажер, только что прочитала «Маразмы наших клиентов». Через пять минут к ней подходит клиент: — Девушка, я вами пользуюсь уже три года. Девушка: — Я только месяц как работаю.

Мужик в банке собирается подписаться под ипотекой. Менеджер банковский его и спрашивает, передавая ручку: — Вы точно понимаете, процентная ставка будет 25 годовых? — Да. да. понимаю. — отвечает мужик и пододвигает к себе договор. — А Вы точно понимаете, что общая стоимость квартиры, учитывая проценты, за все годы составит 4 номинала? — Да. да. понимаю. — отвечает мужик и берёт ручку в руки. В этот момент в банк забегает грабитель в маске с автоматом Калашникова и кричит: — Стоять! Это ограбление! — Да я понимаю, что ограбление, — говорит мужик не поднимая головы от подписываемого ипотечного договора, — но квартира очень нужна.

Беседуют приятели-банкиры: — Представляешь, говорю ей: так и так, бизнес накрылся, клиентов перестали обслуживать, банк на грани отзыва лицензии, в общем — банкрот. Приезжаю домой, а ее и след простыл. Ну и ладно! Зачем мне женщина без чувства юмора?

Одна девушка говорит своей подруге: — Ты знаешь, у меня теперь уже нет таких претензий к мужчинам, как раньше. Главное — чтобы он был добрым, отзывчивым, человечным. Как ты думаешь, еще остались такие банкиры?

— Я — обыкновенный украинский банкир. Свои деньги я храню в гривнах. Никому не придёт в голову их там искать.

— Я слышал, ты разбогател. Как это тебе удалось? — Очень просто. Я перевозил туристов на остров и обратно. Туда — пятьсот лир, обратно — втрое дороже.

Дефолт — это когда денег нет? — Дефолт, это когда деньги были. Когда их нет — это обычная жизнь.

— Пап, ты когда больше денег потерял — во время прошлего кризиса, или позопрошлого? — Во время развода с твоей мамой. Кстати, тогда я еще не понимал, почему это называется РАЗВОДОМ.

— Моя девушка как мобила. — Что, такая же маленькая, современная и необходимая? — Нет, когда заканчиваются деньги, она со мной не разговаривает.

К очередной годовщине Госбанком России выпущена юбилейная монета номиналом «Одна минимальная зарплата».

Закон о кредитовании физических лиц. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Каждый день жизнь подбрасывает людям вопросы, которые требуют незамедлительного ответа, ставит задачи, решать которые нужно с помощью различного объема материальных ресурсов. Привычная жизнь каждого человека уже довольно давно связана с понятием предоставления физическим лицам кредитов.

В данной статье рассмотрим правовые основы кредитования физических лиц.

Что регламентирует закон?

Современное законодательство регламентирует виды кредитования и принципы обслуживания физических лиц очень точно. Постоянно издаются подзаконные и законодательные акты. Персональные вопросы, определяющие сумму оплаты услуг кредитной организации в счет зачисления процентов и сроки возврата, устанавливает кредитующая сторона лишь в рамках правового поля. Существует закон о кредитовании физических лиц (Федеральный закон № 353).

Основы потребительского кредитования

Благодаря системе кредитования физических лиц человек получил возможность избавиться от очень сложных многочисленных проблем, решение которых самостоятельно зачастую не представляется возможным. К таковым можно отнести следующее:

  • Затраты на отдых, путешествие, лечение.
  • Покупку жилья или какой-либо другой недвижимости, ремонт, реконструкцию, строительство.
  • Необходимость в приобретении различных предметов мебели и вещей.
  • Оплату стажировки или обучения в зарубежных и отечественных учебных заведениях различных категорий.

О чем же говорит закон о кредитовании физических лиц?

Правовые основы кредитования

Современное законодательное поле регламентирует, что любой человек, который обладает гражданством РФ, достиг совершеннолетнего возраста и получает легальную зарплату, в полной мере может рассчитывать на получение кредитных средств. Нельзя не отметить, что небанковские и банковские кредитные организации способны предложить очень большой ассортимент услуг из сферы предоставления ссуд, ипотеки, микрокредитов и займов. Между сторонами отношения в области кредитования регламентируются параграфами ГК России 1,2 Гл. № 42. Это и есть правовые основы кредитования физических лиц.

Для клиента всегда можно найти оптимальную схему, подходящую именно ему. К сведению следует принять тот факт, что большое количество банковских учреждений может принять заявку частного лица, которое имеет серую заработную плату, на предоставление кредита. Такая технология получила название кредита без предоставления документов, подтверждающих получаемый доход, или экспресс-кредитования. Одной из наиболее популярных банковских услуг можно назвать предоставление физическим лицам займов. Значительная часть функционирования небольших коммерческих и солидных организаций состоит из проведения подобного вида операций. В наши дни кредитование физических лиц все больше активизируется, несмотря на достаточную степень риска, что связано с такими позитивными факторами деятельности банков, как например:

  1. Всем сторонам процедуры кредитования успешный менеджмент позволяет стать экономически успешными будь то заемщик, организация или же в целом общество.
  2. Для инвестирования современной экономики сосредотачиваются привлеченные и собственные ресурсы.
  3. За счет получения доходов повышается устойчивость и надежность банков.
Смотрите так же:  Гк рф 4 часть интеллектуальная собственность

Виды кредитов и займов

Операции по кредитованию физических лиц зависят от вида займа.

Человек, обладающий определенным уровнем дохода, имеет право на получение той или иной суммы кредита на основании правил правового кредитования для физических лиц. Данную услугу могут предложить маленькие и большие государственные сберегательные банки, банковские коммерческие учреждения. Заключение такой экономической сделки основано на юридическом документе, кредитном договоре, который представляет собой двустороннее соглашение кредитора и заемщика. Осуществление кредитования физических лиц может быть двух направлений:

  • На капитальное строительство дачного, жилого дома, гаража, садового домика, расширение имеющегося жилья или масштабные ремонтные работы.
  • На не требующие отлагательств нужды, такие как лечение, учеба, приобретение автомобиля, создание домашнего хозяйства, приобретение недвижимости, участков для занятия садоводством или дачи, объектов домашнего обихода и оборудования.

Закон о кредитовании физических лиц предписывает следующее.

Как еще подразделяются кредиты?

На основании п.14 ст. 7 ГК РФ кредиты потребительского характера классифицируются на различные комплексы по ряду признаков и нижеприведенным формам. Нецелевое направление для привлечения средств – овердрафт, неотложные потребности. Целевое – ипотека, учеба, ценные бумаги. По предоставлению, по признаку обеспечения подразделяются на возобновляемую линию (револьверное кредитование) и разовый кредит. По длительности срока разделяют кредитование долгосрочное (на 5 и более лет), среднесрочное (от 1 до 3-5 лет) и краткосрочное (до 1 года). Из-за определенной нестабильности экономической ситуации долгосрочные кредиты определены на срок более 12 месяцев, а краткосрочные на один год. Это основные виды кредитования физических лиц.

Кредитные графики

Кредит с графиком платежных рассрочек и без него формируется методикой погашения взятых в заем средств. При кредите без графика рассрочки погашение процентных платежей и основной суммы происходит единовременно, а в случае рассрочки сумма разделяется на оговоренные Договором неравномерные и равномерные доли. Теоретические основы и юридическое определение договора в качестве правового документа приводятся в ст. 819 ГК РФ. Закон о кредитовании физических лиц регламентирует и другие аспекты.

Виды обеспечения кредита, его возвратности

С целью снижения рисков, связанных с возвратом кредитных средств, и при расхождении данных о получаемых доходах и заявленной суммы кредита, привлекают дополнительные ресурсы для их возвращения. В качестве залога привлекается имущество, находящееся в собственности заемщика. Также материальные ценности, находящиеся в залоге, должны обладать достаточной стоимостью, минимальным износом и высокой ликвидностью. Сегодня можно выделить несколько видов залога, обеспечивающих кредит и подтверждающихся определенным пакетом документов действующего законодательства:

Инструменты, приспособления и оборудование привлекаются в качестве залога в сопровождении документов права собственности, подтверждении оплаты приобретения данного оборудования и актов ввода и приема в эксплуатацию. В этом заключается процесс кредитования физических лиц.

  • Недвижимость. Заявление о согласии всех собственников, которые обладают правом на эту недвижимость, на залог, подтверждение в праве собственности кредитополучателя.
  • Товары в обороте предоставляются физическими лицами, которые ведут предпринимательскую деятельность. Пакет документов включает наличие ТМЦ, их реальной стоимости, а также нужно предоставить оригиналы складских расписок, счетов фактур, ведомостей остатков и накладной.
  • Транспортное средство. Необходимо предоставить технический паспорт на автомобиль и страховой полис.

Проблемы современного кредитования в России

Структура услуг кредитования сегодня в России точно соответствует законодательству, что ведет к уменьшению возникающих вопросов и проблем. Одна из форм обеспечения государства стабильностью в области экономики, от которой зависит рост уровня доходов нашей страны – это кредитование физических лиц. Сбербанк России является крупнейшим банком страны, занимает лидирующее место по количеству выданных займов населению.

Совокупность финансовых и кредитных учреждений, действующих на рынке капитальных заемных вложений и проводящих активизацию и аккумулирование использования доходов и имеющих послойную структуру, играет важную роль в экономике. Но насколько бы ни была монолитна и стройна система российских банков, проблемы в части кредитования физических лиц все еще актуальны.

Основной дисбаланс

Причинами субъективного и объективного характера обусловливается в наши дни основной дисбаланс кредитной сферы. На кредитовании людей сказываются: увеличение показателя инфляции, влияние тенденций спада финансовой сферы, факторы материально-финансовой неустойчивости некоторого количества предпринимательских субъектов и снижения платежеспособности. Эти отрицательные моменты можно назвать следствиями финансовых спадов, которые доходят до кризисов мировых масштабов. Они приводят к сильному ограничению возможностей при получении кредита с одной стороны и влекут то, что ставки кредитования физических лиц увеличиваются.

В один прекрасный момент происходит процесс, когда банки не рискуют, предоставляя средства людям на руки. Основание такого негативного действия – возможный невозврат размещенных финансов в оговоренный срок и в согласованной заключенным договором сумме. Эта ситуация характерна при снижении благополучия людей. Для обеспечения увеличенных рисков требуется значительный рост стоимости ресурсов кредитования, что представляет собой мощный рычаг влияния в области потребительских и производственных процессов.

Какие документы нужны для кредита физическому лицу?

Стандартным пакетом документов является следующий:

— Паспорт гражданина РФ.

— Трудовая книжка, заверенная работодателем.

— Справка 2-НДФЛ или по форме банка.

Такие требования выдвигает Сбербанк России. Также есть возможность для получающих зарплату на карту банка оформить кредит по паспорту.

Проблемы ипотечного жилищного кредитования в России

В России в сфере жилищных кредитов существует множество проблем, невзирая на разработку различных региональных и общегосударственных ипотечных программ, на необходимость современного качественного жилья, помощи и льгот нуждающимся семьям. Сформировано три основных системы вопросов:

  1. Организационные вопросы — недостаточная взаимосвязь, разбалансированность рыночных отношений, отсутствие у участников рынка взаимопонимания, отсутствие необходимой качественной, полезной и доступной информации данной области и множество всяких других проблем.
  2. Экономические – отсутствие возможности использования ипотечных закладных документов в обороте, макроэкономическая и финансово-экономическая нестабильность, недостаточность банковского ресурса для долгосрочного кредитования на 20-25 лет и масштабность затрат для оформления ипотеки до 10-12 % общей стоимости.
  3. Недоработки механизма правового поля и юридических вопросов. Работа эмиссионного механизма по отношению к залоговым ценам документов не подтверждена нормативно-правовыми процедурами, отсутствуют действенные основания для подтверждения залога, ограниченный хозяйственный оборот земель, при малейшей просрочке платежей по кредиту происходит выселение людей из ипотечного жилья.

Кредитование физических лиц различных видов, также как и ипотечное для большого количества нуждающегося в этом населения, недоступно вне зависимости от наличия многообразия и огромного объема неразрешенных вопросов. Такая недоступность – прямое следствие повышения процентных ставок и ужесточения политики по предоставлению кредитов. Это подтверждает 353 ФЗ.

Где взять кредит без проблем?

Про обращение в какое-либо банковское учреждение в связи с необходимостью получения кредита для решения различных финансовых задач или для потребительских нужд, обычно может возникнуть несколько проблем. К таковым можно отнести поведение, внешний вид и возраст заемщика, наличие отрицательной или проблемной кредитной истории, уровень и наличие доходов. Но если деньги все-таки необходимы, что делать? Конечно же, всем подряд никто кредиты дарить не станет, без какого-либо правового или финансового обеспечения. Кредитование с огромными рисками очень часто окупается огромными процентами обслуживания вплоть до пятидесяти процентов.

Наиболее упрощенные требования к заемщикам и, соответственно, сама процедура получения кредита в ВТБ24, «Альфа-банке» и «Русском Стандарте».

  • В таких банках, как «Восточный экспресс», «Тинькофф», «Ренессанс Кредит» возможно получить займ даже с негативной кредитной историей. Лояльны в таких ситуациях также «Русский Стандарт» и «Бин Банк».
  • При оформлении минимального пакета документов – кода ИНН у безработных и у людей без наличия легальных доходов и паспорта кредитование осуществляют такие банки, как «Ренессанс Кредит», «Уральский банк» реконструкции и развития и «Хоум Кредит».

Закон о потребительском кредите и займе должен беспрекословно соблюдаться.

Возможность получить необходимые деньги большая, но при этом не стоит рассчитывать на максимально выгодный контракт для заемщика без справок и на минимальную ставку по процентам не стоит. Однако необходимо выполнять все обязательства по кредитам насколько бы ни были лояльны условия, потому что сегодня дорого стоят перспективы зарекомендовать себя как платежеспособного заемщика. Это указано в 353 ФЗ.

Закон N 353-ФЗ О потребительском кредите (займе) — изменения и комментарии

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» претерпел ряд изменений в части условий заключения кредитного договора/займа, но большинство граждан, желающих воспользоваться заемными средствами банков, как правило, не имеют понятия об этих законодательных нововведениях.

Мы настоятельно рекомендуем ознакомиться с важными правилами заключения договора займа, чтобы застраховать себя от возможных неприятностей при исполнении обязательств по кредитам перед банками.

Какие изменения претерпел закон о потребительском кредите (займе)?

В связи с тем, что в Законе о потребительском кредите в прошлом году произошли серьезные изменения, потенциальные пользователи банковских кредитных услуг нередко ищут информацию об этих нововведениях в интернете. Потенциальные заемщики желают знать, какие существенные изменения претерпела предыдущая редакция ФЗ N 353-ФЗ о потребительском кредите (займе).

Изменения в законе о потребительском кредитовании произошли путем внесения дополнений и изменений в редакцию закона от 03.07.2016 года. Нововведения коснулись основных условий кредитного договора, который заключается между заемщиком и банковской организацией.

Какие отношения регулируются законом ФЗ N 353-ФЗ?

Обновленный закон призван регулировать отношения, возникающие во время пользования кредитными средствами. Потребительское кредитование предполагает, что участниками правоотношений становятся физическое лицо и банковская организация. Гражданин может получить потребительский кредит лишь в том случае, если он не планирует осуществлять коммерческую деятельность. Новый Федеральный закон не распространяется на отношения, возникающие между участниками сделки при оформлении ипотечного кредита.

Регламентация кредитования на законодательном уровне осуществляется с помощью Федеральных законов, но закон №353-ФЗ от 21.12.2013 года не является единственным законодательным актом, устанавливающим регламент и порядок выдачи потребительских кредитов/займов банками. Участники кредитной сделки, прежде всего, опираются на нормы Гражданского Кодекса РФ во время подписания кредитного договора. Необходимо учитывать, что работа банковских структур и кредитных организаций опирается на следующие законы:

  • Федеральный закон от 02.12.1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности»;
  • Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;

Условия кредитного договора согласно нового закона N 353-ФЗ

Обновленная в 2016 году редакция закона о потребительском кредитовании содержит в себе новое правило, согласно которому именно кредитор, предоставляющий денежные средства на цели, не связанные с предпринимательством, определяет перечень общих условий договора потребительского кредита (договора займа). Заемщик тоже обладает правом принимать участие в формировании договорных условий, но это относится лишь к индивидуальным условиям займа, которые оговариваются совместно с кредитором.

Это правило было введено с целью ускорения процедуры оформления кредита, так как выработанные один раз условия договора в отношении одного клиента-заемщика будут в дальнейшем могут быть применены к другим потребителям кредитных продуктов банка.

Обязанности банка по Закону о потребительском кредите

Банк обязан информировать потенциального заемщика о возникновении риска и последствиях неисполнения взятых гражданином обязательств по договору потребительского кредита. Упомянутый риск существенно возрастает если:

  • Гражданин оформляет банковский кредит от 100 000 рублей.
  • В течение 12 месяцев суммарный размер выплат по имеющимся кредитам заемщика на момент обращения к кредитору превышает отметку 50% от его годового дохода.

В ситуации, когда клиент банка, получивший в рамках договора потребительского кредитования денежные средства, не исполняет свои обязательства банковская организация, как кредитор имеет право применить штрафные санкции к недобросовестному должнику. Штрафы применяются лишь тогда, когда регулярные платежи по кредиту, направленные на погашение обязательства, действительно не поступают в банк. Согласно нового закона банк обязан перед подписанием кредитного договора проинформировать будущего заемщика о возможном применении штрафных санкций в тех или иных ситуациях.

Индивидуальные условия кредитного договора в соответствии с ФЗ N353-ФЗ

Между участниками сделки займа, то есть физическим лицом и кредитором могут быть согласованы индивидуальные условия кредитного договора. Следует ознакомиться с основными условиями договора потребительского кредитования, которые могут быть утверждены индивидуально в соответствии с ФЗ N 353-ФЗ:

  • Срок возврата заемных средств.
  • Сумма потребительского кредита или лимиты кредитования.
  • Список платных услуг банка.
  • Стоимость и порядок оказания банковских услуг.
  • Способы уведомления клиента банком (sms, email, почта, …).

На законодательном уровне не установлен полный перечень индивидуальных условий потребительского кредита, поэтому участники сделки могут на свое усмотрение включить в кредитный договор те или иные пункты, которые не противоречат правовым нормам Российской Федерации.

О чем банки должны информировать заемщиков по закону «О потребительском кредите»?

Сторона сделки, выступающая кредитором, обязана предоставить сведения заемщику (физическому лицу) об основных условиях заключения договора, условиях возврата займа и условиях использования кредитных средств.

Новой редакцией Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» утверждено, что банк обязан размещать следующую информацию об условиях кредитования:

  • В офисах и отделениях банка.
  • На страницах официального сайта банка в интернете.
  • В местах оказания кредитных услуг (в пунктах приема заявок на кредит).

Вдобавок, банкам рекомендуется размещать информацию о кредитных ставках, максимально возможных суммах займа (в денежной валюте, в которой заемщик может получить заем) в иных местах, доступных для потенциального заемщика.

Какие условия не должны быть включены в кредитный договор?

В договоре кредитования, согласно новой редакции Федерального закона о займах не рекомендуется фиксировать следующие условия:

  • Обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц, требующихся ему для исполнения обязательств по договору кредитования.
  • Выдача кредитной организацией заемщику нового займа с целью погашения предыдущего кредита.
  • Использование в качестве меры обеспечения части кредита или всей суммы.

Бесплатные услуги в рамках договора займа

В индивидуальных условиях кредитного договора может быть прописан пункт, содержащий обязательства банка по открытию на имя должника банковского счета. Все операции, которые относятся непосредственно к исполнению заемщиком обязательств по кредитному соглашению, должны осуществляться бесплатно. Операции по исполнению обязательств могут включать:

  • Действия по открытию счета;
  • Выдачу потребителю кредитных средств;
  • Зачисление на счет должника суммы в рамках потребительского кредита, оформленного в банке.

Пункты, согласно которым пользователь кредита должен воспользоваться услугами третьих лиц, могут быть включены в список индивидуальных условий только при наличии согласия заемщика. Подобное согласие обязательно должно быть оформлено в письменном виде и храниться в кредитном учреждении. Банки не имеют право требовать плату с заемщика за исполнение тех обязательств, которые в силу закона были на них возложены.

Если банк предоставляет услуги, по которым осуществляются операции исключительно в собственных интересах, то он тоже не имеет право взимать за это деньги с заемщика. Банковские работники также должны предоставлять бесплатно следующие виды услуг:

  • Прием и рассмотрение заявлений на потребительский кредит.
  • Оценка кредитоспособности заявителя.

Очередность платежей по кредиту

Новая редакция закона устанавливает регламент определенной очередности платежей, если суммы, которую вносит должник, не хватает для погашения обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Так вносимые заемщиком на счет банка средства распределяются на погашение:

  • Задолженность по процентам.
  • Основной долг по кредиту.
  • Неустойки в виде штрафа или пени.
  • Проценты, начисленные за текущий период платежей.
  • Суммы основной задолженности за текущий период платежей.
  • Прочие платежи.

Именно в приведенном порядке и не иначе, обратите на это внимание, если вы являетесь заемщиком и у вас возникли временные финансовые трудности.

Полная стоимость займа по договору кредитования

Обратите особое внимание, что согласно нового закона сведения о сумме кредита должны быть размещены на первой странице кредитного договора, заключенного с заемщиком, в правом верхнем углу в квадратной рамке. После суммы кредита должна быть расположена таблица, в которой описаны индивидуальные условия соглашения. Площадь квадратной рамки должна занимать как минимум 5 % от всей площади первой страницы кредитного договора, текст в рамке должен быть читаемым.

Для того чтобы заемщик мог вычислить полную стоимость потребительского кредита, ему необходимо знать следующие показатели:

  • Дату начального денежного платежа.
  • Количество базовых денежных платежей.
  • Суммы регулярных денежных платежей.
  • Процентная ставка базового периода.

Среднее значение полной стоимости по рынку устанавливается банковскими организациями как максимальная цена потребительского кредита. Точный алгоритм и формулы расчета полной стоимости кредита вы сможете найти в статье 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)» Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

Неустойки по кредитному соглашению

Неустойка в виде пени или штрафа будет применена к недобросовестному должнику в том случае, если он ненадлежащим образом будет исполнять или вовсе не выполнять взятые на себя обязательства по договору займа.

Данное обязательство подразумевает, что заемщик будет в установленных суммах погашать кредит и уплачивать проценты, которые банк начисляет за пользование заемными средствами. Имейте в виду, что согласно новой редакции закона «О потребительском кредите (займе)» размер платежей по неустойке не должен быть выше 20% годовых.

Право на изменение кредитной ставки

В индивидуальных условиях кредитного договора включен важный пункт – процентная ставка потребительского кредита. Этот показатель может быть установлен как в постоянной, так и в переменной величине. Если заемщик хочет произвести расчет переменной процентной ставки, ему необходимо знать показатели переменной величины, которые определяются банком и аффилированными с ним лицами.

Значение переменной величины процентной ставки по кредиту обязано быть зафиксировано в источниках, доступных для заемщика. В случае если к договору кредитования будет применяться переменная процентная ставка, то кредитор обязан сообщить об этом заемщику. В обязанности банка входит разъяснение потребителю кредитных продуктов, что показатель переменной ставки может меняться, как в большую, так и в меньшую сторону.

Заемщик должен осознавать, что значение переменной величины, зафиксированное в предыдущих периодах, никаким образом не связано с изменением данной величины в будущем. В обязанности кредитора также входит своевременное уведомление заемщика о том, что переменная процентная ставка изменилась. Срок, в который кредитор обязан уведомить потребителя, составляет 7 дней (не более). Исчисление срока необходимо начинать с момента, когда начался период кредитование потребителя кредитного продукта. Банк обязан предоставить заемщику информацию о полной цене кредита и изменениях, зафиксированных по договору займа в графике платежей.

Досрочное погашение кредита

Согласно российским законам у потребителя кредитного продукта есть право по договору потребительского кредита досрочно погасить взятые на себя обязательства.

Имейте в виду, что по закону о потребительском кредитовании полностью выплатить сумму займа и закрыть свой долг перед банком потребитель имеет право ишь спустя две недели с момента получения кредита.

Если заемщик решил досрочно выплатить всю сумму кредита полностью, ему не нужно заблаговременно ставить банк в известность. Но проценты, начисленные за период кредитования по факту (даже за первые две недели пользования кредитными заемными средствами), заемщику по потребительскому кредиту необходимо будет выплатить в полном объеме.

Досрочное погашение целевого займа

Аналогичным образом закон N 353-ФЗ регламентирует правила погашения долговых обязательств в отношении кредитного договора, который был оформлен с условием использования заемных средств на конкретные цели. Когда подобный договор был заключен между физическим лицом-заемщиком и банковской организацией, то долг в полном объеме перед кредитором гражданин имеет право выплатить до указанного в договоре срока.

Новый закон определяет срок, по окончанию которого физическому лицу разрешается осуществить действия по выполнению обязательства в рамках кредитного соглашения. Так, по целевому договору кредитования заемщик имеет право погасить заем не ранее, чем через месяц после получения денежной суммы от банковской организации.

Вдобавок, заемщику не нужно предварительно уведомлять кредитора о своих намерениях. В этом случае, так же, как и при стандартном потребительском займе, заемщик обязан выплатить тело кредита + полную сумму процентов за фактический срок пользования целевым займом.

Частичное досрочное погашение кредита

В случае, когда должник досрочно погашает лишь часть кредита, выплачивая только определенную долю займа, участники сделки могут в договоре потребительского кредитования оговорить условия, связанные со сроком окончательного выполнения займа.

К примеру, стороны могут прописать в договоре правило, в соответствии с которым заемщику необходимо внести последнюю сумму по кредиту в день, когда он совершает ежемесячный платеж. В договоре потребительского кредитования такой день осуществления досрочного платежа фиксируется письменно.

Уступка прав по кредиту

Согласно Федерального Закона N 353-ФЗ выступающий в роли кредитора банк, по договору потребительского кредитования, имеет право осуществлять уступку прав третьим лицам (например коллекторам). У держателя кредита такое право возникает в том случае, если кредитный договор или законодательные акты не содержат запрета на передачу имущественных прав.

Если в рамках потребительского кредита происходит уступка имущественных прав, предыдущая кредитная организация вправе предоставить новому кредитору персональные данные заемщика, в том числе и составляющие банковскую тайну. Наряду с этим он имеет право передавать новому держателю кредита информацию о лицах, которые предоставляют обеспечение по договору потребительского кредита, то есть являются поручителями, имейте это в виду.

При этом, права должника, после того как были переданы права по договору займа третьему лицу, согласно нового закона будут сохранены в отношении новой кредитной организации, которыми он обладал по отношению предыдущего держателя кредита полностью сохраняются!

Подведем итоги: новые изменения в федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» коснулись ряда норм, имеющих отношение к условиям заключения договора потребительского кредитования и условий погашения займов. Если говорить простыми словами, то сегодня участники кредитной сделки имеют право включать в договор займа любые индивидуальные условия, которые не противоречат действующим нормам законодательства.

Закон о кредитах

В статье дается обзор основных законов о кредитах: о потребительском кредите и ипотеке, акцентируется внимание на кредитном страховании и особенностях возврата кредитов. Приводится перечень иных законов и нормативных актов, регламентирующих кредитование.

Что говорит закон о кредитах?

Закон о кредитах регламентирует кредитные отношения. Определяет особенности и условия заключения договора кредитования, раскрывает особенности выдачи и погашения кредита.

Кредитное законодательство представлено двумя основными законами: в части потребительского и ипотечного кредитования. Рассмотрим их в действующих редакциях (на октябрь 2017 года) с учетом всех изменений.

Закон о потребительском кредите

Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года раскрывает особенности взаимоотношений сторон при потребительском кредитовании. Остановимся на главных из них.

Закон рассматривает потребительские кредиты и не охватывает ипотеку. Кредит считается потребительским, если он получен физическим лицом и оформлен кредитным договором. Потребительский характер сделки означает невозможность использования средств для предпринимательства.

Кредитором выступает профессиональный участник потребительского кредитования. Это может быть кредитная организация, представленная банком и некредитной финансовой организацией. Примером последней является кредитный кооператив или микрофинансовая организация.

Закон определяет условия кредитного договора, подразделяя их на общие и специальные. Общие установлены банком для всех. Индивидуальные отличаются в каждой сделке.

Закон обязывает кредитора информировать заемщика об особенностях предоставления и погашения кредита. Это распространяется на размер процентной ставки и полную стоимость кредита.

Если выдача или погашение кредита предполагают открытие счета в банке, за операции по счету кредитор не имеет права назначать плату. Кроме того, банк не имеет право на вознаграждение за исполнение обязанностей предусмотренных законодательством.

Отдельным пунктом в законе указано, что при отказе от выдачи кредита не предусматривается объяснение причин.

В тексте закона рассматриваются особенности погашения кредита. Но об этом речь пойдет ниже.

Закон об ипотечном кредитовании

Федеральный закон N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998. регулирует отношения сторон при ипотеке.

Главное отличие ипотеки от потребительского кредита связано с тем, что заимствование средств осуществляется с целью приобретения имущества, которое будет являться залогом. Это может быть:

  • земельный участок;
  • недвижимость для целей предпринимательства;
  • квартира или дом;
  • дача;
  • другие виды.

Закон регламентирует заключение договора, особенности оформления закладной, вопросы обеспечения сохранности заложенного имущества, переход прав на него к третьим лицам, последующую ипотеку и иные вопросы.

Закон о страховке кредитов

Отдельного закона о страховании при кредитных отношениях нет. Вопросы страхования, включая его законность при заимствованиях средств, можно найти в других законах и нормативных актах.

Закон N 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 предусматривает общую информацию о дополнительных услугах. В частности указано, что запрещено обуславливать приобретение одних услуг другими. При нарушении закона продавец полностью возмещает убытки. Это означает, что кредитор не может ставить условием выдачи кредита оформление страховки.

В указании Банка России N 3854-У уточнен вопрос о возможности возврата страховки. В частности, в течение 5-и рабочих дней с момента уплаты страховой премии имеется возможность отказаться от страховки. Если, конечно, за это время не наступил страховой случай. В течение следующих 10 дней страховщик обязан вернуть деньги.

Это общие вопросы страхования, распространяющиеся не только на кредиты. Теперь посмотрим, что говорится о страховании в законах, регулирующих кредитование.

Кредитование часто сопровождается дополнительными страховыми услугами. Например, страхованием жизни. В такой ситуации закон «О потребительском кредите» обязывает кредитную организацию дать заемщику возможность самостоятельно принять решение о страховании: отказаться или дать согласие. Но за кредитором остается право требовать страхования имущества, оформленного залогом.

По закону, сумма страховых взносов учитывается в расчете полной стоимости кредита. Кроме случаев, когда выгодоприобретателем будет заемщик или его родственники.

Закон «Об ипотеке» предусматривает:

  • страхование заложенного имущества;
  • страхование ответственности заемщика;
  • страхование финансового риска кредитора.

Погашение ипотеки предполагает прекращение договора страхования, и дает возможность вернуть уплаченные страховые взносы. Сумма возврата определяется пропорционально оставшемуся времени действия договора.

Законы по кредитам предусматривают возможность повышения ставки процентов при отказе от страхования. Банки оговаривают этот нюанс сразу.

Закон о возврате кредитов

В законе «О потребительском кредите» рассматривается своевременное и несвоевременное погашение кредита. Своевременный возврат осуществляется на основе договора.

Нарушение заемщиком срока платежей дает право банку требовать досрочного возврата долга. Кроме того, при несвоевременном возврате оговаривается очередность погашения задолженности в случае, когда средств недостаточно для осуществления платежа. Погашение происходит в следующем порядке:

  • проценты за предыдущие периоды;
  • основной долг за предыдущие периоды;
  • штрафы и пени;
  • проценты по текущему платежу;
  • основной долг по текущему платежу;
  • прочее.

Рассмотрим пример. Заемщик имеет один просроченный платеж, который он решил вернуть вместе с текущим платежом: